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《金融科技十讲》精选 | 董希淼:“非接触银行” 服务体系构建与数字人民币发展

时间:2021-02-23 09:38:00 来源:

导读


金融与科技正在深度融合,新冠肺炎疫情加速了融合进程。随着公众“排斥聚集”心理效应的固化,“非接触银行”服务将不断深化,而数字人民币将推动支付结算乃至金融体系更加非接触化。对于这场变革,金融从业者和关心金融的人们应足够了解并做好准备。本文摘选自《金融科技十讲》第六讲和第九讲内容。敬请阅读

本文为新书《金融科技十讲》中
第六讲:“非接触银行”服务体系构建
第九讲:央行数字货币的“前世今生”与未来
(精华版)

主讲人:董希淼


董希淼  中关村互联网金融研究院首席研究员,招联金融首席研究员,亚洲金融合作协会智库研究员,新华社特约经济分析师,中国人民银行支付结算司外部专家,复旦大学等高校兼职教授 (研究员),中国互联网协会数字金融工作委员会委员。资深金融从业者与研究者,曾任恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院副院长、中国银行业协会行业发展研究委员会副主任。主要研究领域是金融体制改革、商业银行理论与实践。


“非接触银行”服务体系构建


1
“非接触银行” 产生的背景



银行业这几年新概念非常多,如网上银行、手机银行、微信银行等。自 2016 年开始英国推行 “开放银行”。从业务层面来说,还有大零售银行、批发银行转型等。银行业在渠道上沿着 “砖头银行”到“鼠标银行”再到 “指尖银行”的道路前行。现在很多银行推出 5G 无人网点、智慧银行旗舰店等,将很多高大上的设备摆放在网点,却无人问津。这是因为银行服务渠道已经发生深刻的变迁。


新冠肺炎疫情发生之后,业界提出了非接触银行、零接触银行、无接触银行等概念,其发展的背景是信息技术与现代通信技术的广泛应用。20世纪 90 年代兴起的直销银行、网络银行就是非接触银行的前身。


零接触银行、无接触银行、非接触银行这三个概念很容易混淆。笔者认为基于互联网、手机 APP 、客服电话等载体提供银行服务的模式为非接触银行。这是一种服务模式,不是一个实体的银行,可以翻译成“non-contact banking ”,简称 “ NCB ”。零接触银行、无接触银行、非接触银行这三个概念中,非接触银行这个提法更准确,所谓非接触就是非物理式接触,并非没有任何接触。


2
“非接触银行” 的落地



十多年来,中国银行业由电子化、线上化迈向智能化,而且做了大量工作,取得了很好的成就。


这是非接触银行的基础。非接触银行是中国银行业几十年来在金融科技应用方面积累能力、搭建系统、完善服务等基础上产生的。


在新冠肺炎疫情防控期间,银行的服务主要集中在四个方面:

这四大服务模式都是通过非接触方式提供的,非接触银行不只是换个名称就可以,还需要进一步构建相对完整的体系和框架。


3
“非接触银行” 体系构建



就银行业来说,非接触银行服务对客户是升级的金融消费。从银行内部看,必须对包括技术、产品服务和 IT 架构在内的整个服务体系进行升级。具体而言,可以构建 “3+3+3 ”的非接触银行服务体系。


首先,从三个层面构筑服务框架。


在业务层构建包括零售业务、批发业务在内的全面非接触服务。


运营层是核心。“做强中台”的重点有三个:一是构建分布式的核心业务系统架构;二是构筑智能化的全面风险管理系统;三是提升远程办公,实现内部协同。


另外还有平台层。要践行 “开放银行”理念,搭建集金融服务和非金融服务于一体的非接触银行服务生态系统。


其次,要深化三项技术应用。金融科技 ABCD(人工智能、区块链、云计算、大数据)四大技术在非接触银行服务中非常重要,但重点在于深化三项技术的应用。第一是区块链技术;第二是物联网技术;第三是 VR / AR (虚拟现实/增强现实)。


最后,有三种新的服务模式可以探索。手机银行、微信银行、网上银行这几种服务模式已经很成熟,是非接触银行的最主要渠道。智能客服、家居银行、供应链金融这三种模式可以进一步探索,未来有比较大的应用空间。


基于此,给银行业提三个建议:


第一,银行要加强重大突发事件应对能力的建设,从战略、技术、人员等方面做好准备,尤其是要提高风控能力和服务能力。


第二,银行要从战略上重视非接触服务。新冠肺炎疫情一定程度上会改变公众的观念和行为,非接触银行的服务理念和需求可能会进一步固化和深化。


第三,银行要坚持金融科技引领。需从理念、组织、业务、技术、数据、合作六大层面深化自身的数字化能力。


为此,提出以下建议:


第一,积极稳妥推进远程开户试点。

第二,推广互联网银行、网络贷款模式。

第三,打造全国统一的信用信息共享平台。

第四,增进与法院、公安部门的协同,进一步加强电子凭证、电子签章合规性、合法性的确认。


央行数字货币的 “前世今生” 与未来


央行数字货币的特点




央行数字货币具有两个突出特点:


第一,国家信用背书,具有无限法偿性与强制性。


第二,币值稳定,适用于各类经济交易活动。


从运营层面看,我国央行数字货币的主要特征是:


在央行数字货币的技术架构方面,我国央行数字货币的主要特征是:


第一,技术中性。保持技术中性,不对商业银行央行数字货币钱包研发的技术路线进行干预。


第二,央行数字货币钱包。可以在商业银行账户基础上设计央行数字货币钱包,保证央行数字货币可控匿名。


央行数字货币将如何改变我们




近年来,数字经济已经成为全球经济重要驱动力和新的增长点,各主要国家高度关注数字货币的原因之一是希望通过发行数字货币满足数字经济发展对货币和支付体系的更高要求。


对个人生活的影响:

01

支付选择更加丰富,支付更加方便快捷。

02

央行数字货币的双离线支付功能,提高了支付的便利性,在没有网络的情况下也可以使用。


对微信、 支付宝等移动支付方式的影响:


央行数字货币安全性更高,不用绑定银行账户或支付账户,还可以在没有网络的情况下使用,使用范围更广。可以想象,未来支付宝、微信也会介入央行数字货币,其作为支付工具的功能会增加。还有一种可能:使用央行数字货币的人越来越多,使用微信和支付宝的人将会逐渐减少。不过,央行数字货币正式发行乃至大规模应用尚需时日。


对商业银行的影响:


第一,有助于降低商业银行的经营成本。央行数字货币除了前期的开发成本,接班没有材料、印刷、运输、旧币的回收和处理成本。


第二,助力提升银行业务处理的效率。央行数字货币交易统一由央行处理,电子支付天然具有可追踪性,商业银行业务处理效率将进一步提升。


第三,有助于提升商业银行信用评估能力,降低反洗钱成本。增强商业银行 “了解你的客户”( KYC )等能力。大数据分析中心与认证中心的结合可以增强中央对货币体系的管控能力。


第四,助力拓展商业银行业务,促进银行业发展。数字货币中心化管理模式下,商业银行将会增加业务,包括代理央行数字货币发行、数字货币钱包托管等业务。


央行数字货币给银行带来的挑战体现在如下方面:


推进央行数字货币应用




第一,有序扩大试点测试城市。一方面,可增加北京、上海、杭州等京津冀、长三角等数字经济发展较快的城市应用;另一方面,可增加兰州、乌鲁木齐、拉萨等金融基础设施相对薄弱的西部城市应用。


第二,适当增加测试银行。在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等四家大型商业银行参与的基础上,可将参与测试的银行扩大到全部六家大型商业银行,并选择一些代表性的中小银行参与。


第三,进一步扩大测试场景。数字人民币主要用于小额、零售支付,应用场景的丰富程度将影响数字人民币推广使用。应大力加强与各方合作,加快数字人民币功能创新,丰富线上、线下场景应用。


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