公告:2021第八届中关村金融科技论坛年会 暨2020中关村“番...

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圆桌对话——中关村构筑核心技术优势,打造全球领先科技创新高地

时间:2020-12-21 15:14:00 来源:

      12月17日,由亚洲金融合作协会、中国互联网金融协会、海淀区人民政府、西城区人民政府、中关村科技园区管理委员会指导,中关村互联网金融研究院、中关村金融科技产业发展联盟、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)联合主办的“2021第八届中关村金融科技论坛年会暨2020中关村“番钛客”金融科技国际创新大赛颁奖典礼”在北京召开。论坛以数字创新金融,科技改变未来为主题,来自全国各地政府领导、商业精英、学术代表、媒体人士齐聚论坛,纵论创新、交流分享、思想碰撞、深度思考,为“后疫情时代”金融科技发展提供新思路、凝练新模式、引领新发展。

      主持人:董希淼 中关村互联网金融研究院首席研究员

      嘉   宾:

      王   剑   华软金科集团董事长

      朱振博   易见天数创始人、总经理

      陈云凯   百融云创副总裁

      崔建勋   梆梆安全科技有限公司金融事业部总经理

      魏   凯   考拉基金管理合伙人

      发言内容如下:

      董希淼:大家辛苦了,我们今天这个论坛非常成功,时间控制得也很好。

      我们圆桌对话有五位嘉宾都是来自金融科技企业或者投资基金的,他们都有非常丰富的实践经验,我想我们下面的圆桌对话应该也会非常精彩。在开始之前我只想讲一点,提醒一下。我们叫中关村金融科技论坛年会,但是我感觉之前的嘉宾在演讲的时候,金融科技与科技金融两个概念在混用。我刚才与北京工商大学数字金融研究中心主任张正平教授,也在就两个概念进行探讨。“金融科技”,全球金融治理的牵头机构——金融稳定理事会(FSB)有一个比较权威的定义,是指通过技术手段推动金融创新,形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务形式、技术应用以及流程和产品。简单说,金融科技就是技术驱动的金融创新。而“科技金融”,简单说是为服务科创企业、科技产业而采取的金融产品和金融服务。张正平教授认为属于产业金融的范畴,这两个概念是不一样的,不能混用。我想作为一个研究者,在对基本概念的使用上应更严谨。

      下面我们就开始我们的讨论。首先,我们围绕着第一个议题,如何借助金融科技来破解商业银行乃至整个金融业数字化转型的难题。我们想请五位嘉宾分别谈一谈,然后每位嘉宾在第一次发言的时候可以适当用一两句话介绍一下自己和公司,谢谢!我们先从王总开始。


      王剑:大家好,我来自华软金科。华软金科是华软集团旗下的金融科技企业,我们的理念是科技至新金融至简,主要服务金融和企业两大垂直领域,利用自主研发的平台,为创新性的银行和企业提供数字化转型新的生产能力和新的经营模式。我现在结合咱们董老师的第一个问题,就是商业银行数字化转型金融科技如何赋能。

      我之前也是在银行工作很多年,我特别能感受到这几年整个商业银行对科技的重视程度是越来越高的,而在科技投入的这方面成本投入上也是越来越大的。我们都在讲数字化转型,很多银行也都在做这个事情。但是我们一定要认清楚数字化转型的目的是什么?我认为是服务于银行的业务,一切脱离业务的数字化转型其实都是伪命题了。而服务于业务就是要解决银行在业务发展过程中出现的一些痛点,痛点在哪里?其实也是因为这些年,整个技术的发展,包括互联网企业的兴起其实对传统的银行业务模式造成比较大的冲击,银行如何能够保持住自己的优势,如何能够稳定自己现有的客户,如何能利用最低的成本去获取新的客户,或者是说在整个银行的内部流程中如何能让客户体验到最佳的或者最有效率的服务方式,我觉得这都是摆在目前商业银行面前很大的难题,倒逼他们必须用金融科技的方法去改变。

      怎么改变?或者怎么解决这些痛点?其实这就是数字化转型整个过程中要解决的问题。拿我们自己举例,我们一直致力于为银行解决数字化转型的方案。我们其实比较核心的理念就是中台的理念,通过中台的搭建帮助商业银行去实现一个强中台、快前台、稳后台的架构,解决现有银行体系烟囱式分布式比较散乱的系统架构,通过这样的方式其实就能够用比较先进的技术来解决获客的问题,解决营销的问题,解决后台运营的问题。通过这一系列的模块和产品能够让银行在整个客户服务的过程中,真正的让客户感受到银行是为我服务的,是能够确实顺应现在技术发展潮流的,这样的话其实和原有的传统的银行经营模式其实有非常大的区别。所以,我认为在现在这个阶段,其实无论是银行自身还是金融科技的企业,还是最终的受众者,就是大家的客户,银行的客户来说,其实都深切的认识到了这一点,而且也是一直在为这个方向去做比较大的努力,我们也是在这个过程中为这样一些客户提供相应的服务。

我就说这些,谢谢。


      董希淼:好,谢谢王总!用先进的技术帮助银行解决获客、营销、运营的问题,非常到位。有请朱总。


      朱振博:谢谢,我是来自于易见天树科技北京有限公司的朱振博,易见天树是易见股份的全资子公司,易见股份是一家从事供应链管理的上市公司。易见天树是易见股份旗下科技板块的负责公司,一方面利用科技手段推动易见股份自身进行数字化转型,另外一方面我们也在积极探索技术输出,对外提供技术服务。回到刚才话题,坦率的说天树主要的服务对象还不是银行,目前我们并不直接为银行提供数字化解决方案,我们的主要服务对象是核心企业或者供应链管理公司。我们做的是供应链管理平台以及附加其上的金融服务。银行是我们非常重要的合作伙伴,在供应链金融领域里银行的资金是非常重要的一个资金来源。现在银行的很多资金更多是依据主体信用向外进行投放。这就造成一个现象,头部核心企业很容易拿到资金,而且很便宜,而中小微企业通常很难得到这样的机会但是从另一个角度来讲,银行也很希望能够扩大自己的获客渠道,能够增加优质的资金投放,提高资金使用效率。所以基于我们的实践经验来看,现在数字化方式金融科技术能够切实帮助银行。一是解决效率的问题,另外一个是解决安全风控的问题。例如可以通过区块链技术进行底层资产的穿透和固化,能够为银行更加直接的提供核心企业上下游的生产经营和贸易往来状况,并且依据这些真实的贸易关系将核心企业的信用向其上下游两端进行辐射,或是用科技手段来进行货品的监管,能够在风险可控的情况下开展或者仓单融资业务。这两个业务都是银行之前出过很多问题,后来不敢做,现在又慢慢希望开始做的业务。类似这样的领域里面,金融科技公司都有机会帮助银行进一步扩大业务,控制风险,并且提高银行的经营效率。这也是我们在跟很多银行合作过程中,以及我们跟核心企业和其他金融机构进行合作过程中的一点体会。我们相信银行现在无论是自身发力还是跟外部科技公司合作,都在努力探索通过技手段来提升自己的运行效率和资金效率,我们也相信这个方向后面会发展的越来越好,这是我的一点分享。


      董希淼:好,谢谢朱总,朱总主要从供应链金融来切入,希望用技术让核心企业的信用能够向上下游扩散。其实我还希望我们以后的供应链金融可以不完全基于核心企业,“分布式”地将中小微企业服务得更好。我们下面有请陈云凯总。


      陈云凯:主持人好,大家好。我是陈云凯,用一句话介绍一下百融云创。百融云创是一个独立的第三方的金融科技公司,我们一类客户是持牌的金融机构,像银行,持牌的消费金融公司和汽车金融公司。另外一类我们也服务于企业的金融场景,比如说像互联网企业,或者是央企供应链企业的金融场景。

    回答刚才问到的银行的数字化转型应该怎么做?我觉得银行数字化转型这个话题确实很大,百融只是擅长其中一部分,所以我就说一下其中的一个难点,以及百融的实践。现在银行受政府和监管机构的要求,希望支持实体经济,希望在供应链金融或者普惠小微这一块有所拓展。但是这对于银行来说其实是非常有挑战的,因为银行没有深入产业,银行怎么去了解这个企业的经营情况,或者业务的情况,怎么去评估风险?刚才旁边的朱总其实也提到了这一块,所以百融是帮产业去做供应链金融的技术平台,我们会跟产业里面的核心企业去合作,来看上游、中游、下游,我们会看产业里面的细分行业,再去看细分的交易,我们去挖掘交易过程中间,融资的需求和金融的需求,通过对接的方式来跟资金端进行对接,这样我们就可以做到很好的风险评估。我们也是做了一些案例,比如说像大型的央企,可能跟他的上下游比如说有万个企业,上游中游下游的交易分析。另外我们也在疫情期间,帮助零售快消行业去做小微企业的融资,极大的促进了出口,满足了企业的融资需求,为社会创造了社会效益,谢谢。


      董希淼:谢谢陈总,既服务金融企业也服务非金融企业,很全面。下面有请崔总。


      崔建勋:大家好,我是梆梆安全的崔建勋。梆梆安全是一家专注于移动安全、物联网安全和泛程序安全的公司。我们今天的主题是金融科技公司如何帮助商业银行来应对数字化挑战中面临的难题,数字化挑战中都有什么难题呢?基于我们服务了这么多金融机构的经验来看,我们觉得在数字化的过程中首先一定是需要开放化、场景化和数据化的。基于这样的方向我们看到有三个难题:

第一在开放化和场景化的过程中,我们银行会把自己很多的业务开放到对应的场景中,比方说大家常见的二三类账户的开户、支付、小额贷等这些业务。这些业务在实际的开放出去的过程中是如何解决监管合规的问题和自身业务的风险,这其实就是一个难题。按照我们的经验,其实最核心的是在所有的开放类业务的过程中需要做到三同步,需要同步的规划、同步的建设和同步的上线。我们在国内的银行看了一下,至少目前五大行和一些大的股份制银行,其实在做这块业务的时候其实安全的规划都是同步的,我们也参与了其中他们的SDKH5这些方面的建设,这是第一个开放性的难题。

      第二个基于开放性和场景化,实际上会积累很多的客户数据,这些数据一方面能为我们银行的业务提供很多的帮助,也能为客户精准服务提供很多的便捷,但同时带来一个难题,这些数据该如何保护。举一个细分领域的例子,针对APP的个人隐私合规保护,今年国家的监管机构累计从国家层面检查了50万款APP,公开通报了2000款以上,我们的企业该如何面对这样的数据安全的问题,我们的建议是应该从体系化、持续化和常态化的来做数据安全。

      最后一个我们看到的难题,就是在新技术引进的问题,比方说今天会上很多嘉宾都谈到了人脸识别的场景,他给大家带来很大的便捷。但是我们通过在很多银行部署的安全的监测系统,我们看到今年也出现了大量的人脸识别绕过的风险,造成了二三类账户的虚开、贷款的骗贷等业务风险。这样一个难题我们建议是应该对于所有的新技术的引入有一个长效的、持续的监测手段。

      董希淼:谢谢崔总。崔总从金融风险防范、数据安全、隐私保护等方面谈了很多。这些正是现在社会公众非常关心的,而且是金融业很关注的一个领域。下面我们请魏总发言。

      魏凯:大家好,我和其他四位嘉宾的身份有些差别,我是来自于考拉基金。我们是一个专门投资金融科技领域的一个风险投资基金,是拉卡拉发起成立的。我们在一起2016年开始的投资过程中,因为拉卡拉过去在金融创新的一些经验,所以我们在一期基金当中,有大量的金融创新的被投企业获得了很好的业绩。二期基金在北京市和海淀区的支持下,我们从今年开始成立了金融科技的成长基金,今天下午区长也谈到了考拉基金,我们现在正在做的事情。

      回到刚才主持人提到的问题,我们其实过去银行本身就是一个建立在数字化基础上的一个行业。从数字化本身来说,包括科技化本身来说,它引领所有的其他行业,但今天我们还在谈数字化,其实可能大家更多的是希望这里头是数据化、智能化、场景化,围绕这样未来的发展方向我谈几点:

      一、还是要注重外部数据的获取和连接。

      二、这些数据的背后其实刚才也有嘉宾提到场景的价值,尤其是未来数字货币的推广,重新又在To C这个领域的场景给了商业银行再一次的机会,围绕未来基于数据智能银行的发展方向,其实我们会观察银行未来的业务组织模式会发生很大的变化。过去依托于地域性的展业方式可能会发生比较大的变化,这个时候,中小银行的差异化和专业化,包括大银行怎么去面对这些专业化的挑战,其实都是一个非常长远的话题。无论是从战略还是从组织,可能在银行层面,无论是总部还是地方机构,可能都要发生比较大的变化。比如说,总部会不会成为业务中心而不仅仅是管理中心,这个话题可能对于大行来说就必须面临。比如说对于地方商业银行来说,他是在地方上提供一个地域性的综合服务,还是面向一个全国提供某个专业领域的基于数据的金融服务,这个也是值得去思考的战略。

      我就谈这点,谢谢。


      董希淼:谢谢魏总!他其实谈得很深刻。银行是天然建立在数字化基础上的行业。银行的总部不仅仅是管理总部,而且要成为业务总部。这个观点非常深刻,我非常赞同。

我们下面讨论第二个话题,如何构建开放、合作、共赢的金融生态服务体系。这是一个很重要的话题。我们还是从王总先开始。


      王剑:我感觉金融服务生态体系其实是很大的一个圈子,参与者也非常多。原来传统意义上讲可能从银行、非银包括一些其他持牌的金融机构。最近这些年逐渐金融科技的企业包括一些互联网的企业其实也加入到这个阵营当中来,所以整个金融服务生态体系越来越完善、越来越发达。但这个过程当中就像董老师刚才提的问题,开放、合作、共赢,感觉这几个点大家做的都还不是很到位。如何开放?以银行为例,银行自己在整个的合作过程当中对数据隐私性的保护,对于监管的要求,其实是很在意的,所以它不可能完全的去把自己的一些客户数据去开放给合作伙伴,所以说这里面的磨合也存在比较大的问题。从业务模式上来讲,银行传统的获客模式和互联网企业批量的网络化的获客模式也存在非常大的区别,天然它们应该是互补的,这是好的生态的发展,但是在这个过程中不免会出现各种各样的问题,就像刚才董老师提到的,可能最近的金融监管,互联网的反垄断、强监管这是一个趋势。所以从我的理解来说,我们其实要拥抱这样一个强监管的趋势。在这样一个监管的范围内,我们如何去把开放合作共赢能够做的更加到位一点,最后落到共赢上。共赢是谁来共赢,是金融机构还是其他的参与者,比如金融科技企业再加上最后的客户,归根到底,客户是最大的赢家。在这样的前提下,前端金融机构和非金融的科技企业如何分成?如何在这里面找到自己合适的位置?这是在整个监管范围内逐步实现的过程,这是我的理解,谢谢。


      董希淼:谢谢王总,很深刻。开放、合作,最后要落在共赢,目的是为了共赢。共赢,我们客户应该是最大的赢家。我们请朱总简单聊聊。


      朱振博:因为我在做金融科技之前实际上做了很长时间的大数据应用。我当时有个感觉数据会形成数据孤岛,或者数据越来越集中在一点而不向别人开放,本身是一个趋势。这件事情在数据越来越被大家认为有很大价值的情况下,会变得越来越明显。我相信大家尤其是在商业行为当中看到的还并不多,更多看到的是价值和利益,所以数据天然要集中,要设置壁垒,并且不愿意跟别人分享。我们公司从创业到现在一直在做区块链技术,我们发现现在区块链无论是联盟链或者各种各样的链,慢慢会出现区块链孤岛的现象。因为各家都会做自己的区块链标准,各家的区块链其实是很难互通。我相信A这家公司和B这家公司基于同一套区块链的结构或者同一个原理,实现出来的链不能连在一起,这是一个现状,各种各样的原因。同时我们遇到另一个很有意思的事情,今年我们在帮助银行用科技手段做仓库监管,在监管仓库的过程当中形成新的数字化电子仓单,电子仓单可以直接远程连接绑定到货品上面,能够实现货品的透明监管和货单一致。这项解决方案推出之后我们跟银行谈合作,银行主动询问说有没有可能把我们的底层区块链跟银行的区块链直接进行跨链连接。因为银行知道不可能把所有的电子仓单都集中到银行自己的平台上,无论是在技术上还是规模上都很难实现,而银行希望能够把自己的规模做大,希望能够接入更多的第三方平台或者第三方组织,这样可以扩大银行的营收和客群。从这个角度来讲,我特别赞同刚刚王总的意见,要共赢。如果真的能看到这样的利益,或者能够看到这样的好处,基于现有的科技方法,无论是安全技术,还是隐私计算技术等等,其实有希望能够做到双方在不同的科技架构下面实现一定程度的信息分享和数据共享,这本身已经是一种开放。这种开放的情况下大家能够找到互赢的方式,这种商业模式能够成立,后面我相信会越来越好,而且会越来越多。所以关键在于有这种补的数据价值,并且有合适的技术能够保护各自核心数据的基础之上,做到数据分享,我相信开放肯定是一个越来越普遍的趋势,这是我的一点个人想法。


      董希淼:好,刚才王总主要从认知层面上谈了很多,朱总主要从技术层面,他们两个谈得还是比较全面的。下面三位嘉宾看看有没有要进一步补充跟细化的?


      崔建勋:关于构建生态,其实我们觉得安全是一个基础,我们建议所有生态里的朋友都要做好两点:第一点,打铁需要自身硬,要把自己的安全搞好了再走出去,一方面保护好自己,一方面别给生态体系添加漏洞。第二,害人之心咱们肯定没有,但是防人之心必须得有。从第二个层面做所有生态引入的时候,不管是从供应商也好,还是软件也好还是数据也好,都要做好严格的引入控制和监测。


      陈云凯:我说一点,百融是一个独立的第三方的科技公司,所以我们秉承着开放的理念,我们跟很多的银行有相应的合作。同时,我们也跟几乎主要的互联网公司都有相应的合作,所以我们认为数据的开放,同时又保证合规和符合隐私监管的情况下,能够给社会带来最大的增益,谢谢。


      董希淼:“开放银行”到“开放金融”,“开放”确实是我们共同面临的挑战也是我们共同的机遇。刚才杨涛老师也做了题为“数字化时代的开放金融变革”的演讲,这个大家非常关注。刘勇院长去年也出了一本书,就叫《开放银行》,这本书在业内很受关注。开放的确是这个时代的主题,但是我们不光是要靠意识、认知以及技术。其实我们某种程度上还需要更多的法律制度来支撑,我相信下一步国家在反垄断方面会出台更多的措施,会修改相应的法律,来推动金融业更加开放包容,通过更好的合作实现共赢,我想这是我们可以期待的。下面,我们以开放的心态讨论最后一个话题,就是金融科技企业如何在保持竞争的优势。我们不一定按刚才的顺序来讨论了,哪位老总觉得自己要发言,就可以抢先发言。不过请控制好时间,每人不超过2分钟。


      崔建勋:关于如何保持竞争力,我们的创始人阚总一直给我们说最核心的就是要保持年轻,保持热泪盈眶,保持持续创新。在这里面实际上我们在2016年在移动互联网业务非常好的时候,我们就建立了物联网的研究院。经过四年的时间我们和中国移动、中国联通、一汽、比亚迪等众多公司建立了完整的物联网的保护方案合作,后续我们也会把这些物联网的安全的防护体系赋能到咱们整个金融行业的数字化转型里面来,谢谢。


      董希淼:谢谢崔总。

      陈云凯:金融科技企业要保持优势,我认为有两种优势,一种是技术上的优势,要不断持续的研发,第二种,商业上的优势,对于商业真正的深入理解。对于客户的价值来说,比如说对于大行,因为他本身的研发人员就很多,他们的科技研发自研能力非常强,我们能够配合他们做什么?其实我们可以在一些局部优势的地方可以去赋能去做技术输出。但是对于一些比如说中小银行,科技人员比较缺的,他可能缺的是人员、系统,甚至是对业务的整体规划。所以优势并不一定只是纯技术,也包括对于业务模式和数字化转型的理解。所以我们可以对于一些中小行来说,我们可以帮助他构建业务的端到端的流程,还有整体的合作,而且金融科技企业可以联合起来,我们也可以跟在座各位金融科技企业一起联合起来,去为银行去做相应的科技服务,谢谢。


      董希淼:您最后又讲到上一个话题了,开放、合作、共赢,很好。


      朱振博:我这边补充一点,我觉得应该是专注。因为说实话做金融科技这件事情第一本身是To B的场景,你很难做到三个月用户数能够到多少,五个月营收到多少,或者一年两年上市这样子。很有可能一款产品跟金融机构核心企业去理解场景,完成各种各样的合规、风控,产品设计到实践再到真正的落地,也许需要一年,也许需要一年半,这都是非常正常的。我觉得专注和坚持可能是这个行业非常重要的一点。我会看到很多两个礼拜上线的产品,演示起来有各种各样的噱头,但是落地上可能会有很多问题。所以真正踏踏实实的做产品,可能是在这个行业里非常重要


      董希淼:坚持、专注,非常好。

      王剑:我总结了四句话,刚才大家也都多少提到了:第一句就是苦练内功。金融科技企业是个科技企业必须有自己核心的产品,没有产品拿什么说都没用的。第二句,做精做专。不一定在面上什么都能做,但是科技企业必须要在一些细分领域有自己独特的优势,这样才能在竞争中脱颖而出。第三句持续创新。刚才大家提到的,因为科技迭代速度是非常快的,如果你没有一个创新的能力很快就会掉队。最后一个就是生态伙伴。我们希望大家能够优势互补,能够在平台上共同合作,共创佳绩,这是我的四句话。


      魏凯:我也谈一下我的客户,大概三个词,第一,做好产品。第二,选好客户。第三,保持好节奏。因为还有很多金融科技公司是创业公司,虽然现在是金融科技30强,但其中还是有很多是处在创业的道路上,所以我大概解释一下第一点,即做好产品。刚才大家都提到,满足金融机构的刚需,能够解决实际问题。这个产品能奠定这个公司长远的核心竞争力,这是我觉得做好产品的含义。第二,选好客户,我看到有一些金融科技公司,如果能选到一些挑战性,就像在谈一些技术公司的时候他会定义一些挑战者,我也相信在金融机构当中会有挑战者金融机构存在,不一定是过去传统意义上领先的大的金融机构,这些挑战性的金融机构有可能是金融科技创新公司非常好的长跑的陪伴的客户。第三,保持好节奏,这里头包括业务的节奏、研发的节奏、现金流的节奏、融资的节奏、估值的节奏,要让整个自己周围的生态能够陪自己更健康的去跑这个长跑。


      董希淼:谢谢魏总三句话,保持好节奏这是您首先提出来的,我觉得还是很有启发的。我们基本上用了33分钟完成了原定一个小时的讨论,感谢五位嘉宾非常言简意赅而又非常有内容、有深度的发言。这也是体现我们金融科技企业简约、求真、务实的风格。

      我相信我国的金融科技一定会将迎来一个更好的发展空间。近一段时间来,我国金融管理部门出台了很多措施,加强了对金融科技企业的监管。我想这些措施和制度,从根本上是为了呵护金融科技更好地发展,因为行稳才能致远。2021年即将到来,我想从国家层面来说,一定会为金融科技发展创造一个更好的制度环境。包括今天参会的各家金融科技企业在内,我们苦练内功,打造自己的核心技术,一定能将中关村这片热土打造成为全球领先的科技创新高地。刚才刘院长发布的《中国金融科技与数字普惠金融发展报告》报告中提到,中关村有700多家重点金融科技企业,今天也重磅发布《2020中关村金融科技30强》榜单,都非常优秀。我们对未来充满信心,对金融科技充满期待。

      好,我们这个环节讨论就到这里,谢谢大家。