公告:2021第八届中关村金融科技论坛年会 暨2020中关村“番...

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杨新军:打造真场景金融、建设新科创生态

时间:2020-12-21 11:33:00 来源:

      12月17日,由亚洲金融合作协会、中国互联网金融协会、海淀区人民政府、西城区人民政府、中关村科技园区管理委员会指导,中关村互联网金融研究院、中关村金融科技产业发展联盟、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)联合主办的“2021第八届中关村金融科技论坛年会暨2020中关村“番钛客”金融科技国际创新大赛颁奖典礼”在北京召开。论坛以数字创新金融,科技改变未来为主题,来自全国各地政府领导、商业精英、学术代表、媒体人士齐聚论坛,纵论创新、交流分享、思想碰撞、深度思考,为“后疫情时代”金融科技发展提供新思路、凝练新模式、引领新发展。中关村银行执行董事、行长杨新军出席并发言。

      中关村银行执行董事、行长杨新军以《打造真场景金融 建设新科创生态-中关村银行特色发展之路》为题,提到投贷联动和场景智慧金融中关村银行两个主营业务方向,未来场景金融将成为金融与科技充分融合的最佳试验田,塑造场景金融业态需要几个要素:第一,寻找场景的能力,场景即流量,深刻寻找产业链供应链入口,实现按需定制。第二,信息化开发的能力,需要金融机构与科技公司充分融合,通过场景交易信用进行信息数据分析、建立模型,逐步转化为金融数据。第三,将金融数据转化为金融资产,通过植入金融工具,解决金融需求。最后是通过一个场景形成标准化的服务模式,进而形成一个细分行业的解决方案,将场景金融逐步渗透,最终建立起基于场景的生态圈。

      以下为发言全文

      各位嘉宾、女士们、先生们:

      大家好,我是来自北京中关村银行的杨新军,很荣幸受到中关村金融科技论坛年会的盛情邀请,参加这次论坛。和大家共同分享中小金融机构发展中的一些思考。一起探索在金融科技环境下的“特色发展之路”。

      今天我的发言围绕着三个方面展开:一是中关村银行设立的初衷与定位;二是讨论怎样以“投贷联动”探索出一条服务科创小微企业的新路;三是探讨如何持续深入场景,为科创小微企业赋能。

      一、中关村银行的设立初衷与定位

      金融现状是:一方面,传统金融机构数量庞大、重资产、服务同质化;另一方面,新金融依托于自身的互联网平台、数据、技术和渠道等优势,通过共享开放的闭环价值链,以用户为中心,以更高的运营效率、更好的服务手段、更低的运营成本,跨界迈入银行传统的结算、支付、财富管理、贷款等业务领域,他们在给传统银行经营管理产生剧烈冲击的同时,也必将引发中小金融机构和科技公司之间更深层次的融合。因此,如何打造有特色、能创新的新型数字银行,成为中关村银行成立的历史使命。

      中关村银行就是一家创新创业者的银行,作为一家有使命的银行,就是要扎根于中关村这片创新沃土,探索科技和金融的深度融合,服务创新创业、推动行业转型升级,努力打造成为民营银行支持科创小微企业的旗帜。

      我行主要从“投贷联动”和“场景智慧金融”两个着力点切入,打造科技生态,构筑起小微企业服务的“中关村银行模式”。

      二、以“投贷联动”探索出一条服务科创小微企业的新路

      长期以来,初创型企业融资主要通过天使和创投机构来完成,得不到银行的信贷支持。因为这类企业通常存在“三无”问题,即没有盈利、没有抵质押物、没有第三方担保,但这并不意味着他们不应该获得银行信贷服务。中关村银行推动的以“认股权贷款”为代表的投贷联动新模式,主要特点就是对企业的盈利指标没有硬性要求、无需担保,在向企业提供信用贷款的同时,由企业授予银行一定金额的认股期权,通过认股权产生的或有收益来弥补未来可能存在的风险。

      认股权贷款有几个优势:一是优化公司治理结构。帮助企业创始人避免过快、过早地稀释股份,丧失创业者主导权。在相同融资金额的情况下,通过较少的股权稀释帮助创业者拿到融资。同时显著降低融资成本,特别是对于高成长型企业,信贷融资成本远低于股权融资。二是拓宽持续融资渠道。对于早期的科创企业,如果通过银行风控体系获得首贷信用记录,有助于帮助它们打通银行信用体系,也有助于帮其获得下一轮股权融资。三是通过科创生态合作的服务新模式,帮助企业寻找产业协同的投融资并购主体和经营领域的合作伙伴,实现对科创企业全生命周期、多层次、立体化的综合服务。认股权贷款作为投贷联动业务的一种形态,对于尚未盈利又缺乏抵押品的“双创”企业而言,以往因无法通过银行常规风控审核而得不到贷款的窘境,得到了有效缓解。

      中关村银行成立三年来,累计投放认股权贷款170余笔,支持科技创新型企业62户,投放贷款金额近20亿元,很多企业都已经成长为独角兽。特别是2020年以来,中关村银行加大对投贷联动业务的支持力度,与中关村创投、国科投资、创新工场、君联资本、梅花创投等数十家头部投资机构深入合作,重点支持和培育了中航智、36氪、微步在线、慧算账、易点淘、精进电动等一批有潜力成为独角兽的优质企业。针对遴选出的科技创新企业,用股债结合、投贷联动等综合金融手段,助力企业成长并进入科创板、创业板等资本市场。

      三、持续深入场景,为科创小微企业赋能

      其实场景金融并没有严格的学术定义,我们认为将金融产品中的授信、支付结算、财富管理融入到企业及个人的生产生活,进而产生金融粘性,就会围绕场景产生金融服务。场景建设到一定规模后,单个客户会在多个场景使用金融产品,进而产生大量用户数据,在合规授权的前提下使用微观数据并经过有效分析就能够整合成为宏观数据中心,形成客户画像,成为自主风控评价的金融要素来源,最终形成“精准滴灌”。

      我们认为,塑造场景金融业态需要几个要素,一是寻找场景的能力,场景即流量,要深刻理解产业链、供应链寻找“入口”,将单一的金融产品向解决方案转移,实现“按需定制”。二是信息化开发能力,这就需要金融机构与科技公司充分融合,通过场景交易信息进行数据分析、有效提取、建立模型,逐步转化为金融数据。三是将金融数据转化为金融资产,通过植入金融工具,解决金融需求。最后是通过一个场景形成标准化的服务模式进而形成一个细分行业的解决方案,将场景金融逐步渗透,最终建立起场景生态圈。

      围绕场景智慧金融这一路径,中关村银行主要依托于两个抓手。

      一是聚焦高粘度场景,与主要场景流量平台、SAAS服务商、金融科技公司等开展合作,聚焦形成场景流量的主流行业,通过向平台输出账户支付、信贷融资和财务管理等服务开发场景智慧金融业务。从行业上我们主要聚焦于文化旅游、物流、汽车后市场、零售商超、餐饮、教育培训等行业提供线上场景金融服务,通过“平台+用户”的模式,变“客户”为“合作伙伴”,变“客户”为“用户”。

      二是夯实供应链金融服务体系。我们联合供应链、产业链内的核心企业、B2B垂直电商平台、仓储物流平台等,以真实贸易背景为前提,以核心企业及其链条内的各参与方为主体,提供保理融资、应收账款融资、仓单、订单融资等金融工具,实现对供应链上资金流、信息流、物流的全程管控。

      截至2020年11月末,我们已与美团快驴、狮桥、开思、司库、中心梧桐港等多家平台;与中化、中航等多家核心企业,合作开展了场景金融和供应链金融业务,累计为5万余个客户提供了融资服务,服务的客户中90%以上均为民营小微企业,累计贷款投放超过50亿元,有效缓解了小微企业融资难、融资贵的问题。

      目前,我国经济正处于转型升级和改革的关键时期,小微企业(尤其是科创小微企业)的金融服务事关经济转型升级和国计民生的大局,是一项长期、系统、综合性的工程,不可能一蹴而就,因此服务科创小微企业要“有使命、有情怀、有温度”。中关村银行就是树立了做“创新创业者银行”的服务理念,与小微企业紧密相拥,形成命运共同体。在为科创小微服务的过程中,场景智慧金融是一项重要的抓手,我也相信未来场景金融将成为金融与科技充分融合的最佳试验田,通过融入场景,加快渠道建设,提高客户粘性,通过不断加强与金融科技公司的合作,强化大数据、云计算、区块链等新技术的运用,推进产品的精细化管理。未来一定是谁掌握了场景优势,谁就掌握了金融服务的核心竞争力!未来中小商业银行也必将向智慧运营及金融服务的供应商转型。

      经过几年的探索和实践,中关村银行结合自身的特点摸索出了一些经验做法,希望能够为大家带来一些思考和借鉴。

      谢谢大家!