公告:2019~2020中关村金融科技论坛暨第七届数字普惠金融论...

正在加载中...

《金融时报》荐书——《开放银行》

时间:2019-10-15 10:40:00 来源:

来源:《金融时报》2019年10月14日

点击添加图片描述(最多60个字)

以下是全文内容:

自2014年以来,始于英国监管部门“自上而下”的推动,系统性的“开放银行”理念逐步走到金融创新前台,经历多年探索之后,在近两年受到各国监管部门和金融机构的广泛关注。

 

开放银行是银行4.0阶段的起点,也是银行服务完整性的起点。

 

从银行服务提供方式的角度来看,银行发展至今经历了4个阶段:银行1.0,网点服务阶段;银行2.0,自助银行阶段;银行3.0,基于互联网的银行服务阶段;银行4.0,银行即服务阶段。从出现借贷行为开始算起,银行服务已经有几千年的历史。然而,如同其他行业一样,技术是对银行业的最大束缚,也是最大的推动力。

 

人类对于自由的追寻贯穿了人类进化史,而技术进步就是人类自由征途上最有力的工具。无处不在、无时无刻不在享有银行服务自然是自由的一部分。不管是银行业自身的进步还是外部技术进步带来的冲击,银行本身也是在技术进步的浪潮中不断前行。数字化革命不同于工业革命和电力革命的根本点在于,前者使得时间仅仅成为数字。全球轮动的股票市场、外汇市场、债券市场、实时跨境汇款、永不停止的商业活动,背后都需要银行服务的不间断支持。

 

由科技武装起来的大型科技公司、金融科技公司、新兴银行都在不断撼动传统银行的地位,人们信赖的不再是银行本身,而是银行服务。在无形的“银行服务”面前,西装革履的客户经理、闹市区的营业网点、古色古香的银行大楼,都不再是客户考虑的因素,也不会再吸引客户的关注,而所谓的品牌忠诚更可能是无稽之谈。谁能更快速地深入消费者的各个场景,谁就更能够成为消费者的首选。至于微小的利差,在无所不在的银行服务面前不会再是消费者重要的考量。

 

金融的创新永远都是金融产品的创新,无论是期货、期权还是利率掉期或外汇掉期的出现,永远比新时代银行大楼的创新重要得多。数字化革命的深入正在对经济的各个层面产生深远的影响,即使银行服务本身也难以不被变革。

 

银行服务的无界只是第一步,接下来的自然是银行服务的完整性。开放银行就是完整服务的催化剂,它第一次使得人们通过单独一个应用程序就可以对自己的所有银行账户信息了如指掌成为可能。人们终于可以通过自己的授权让第三方自由使用自己的金融数据,创造了能让自己获得更优质金融服务的可能。同时,使基于历史形成的所谓的“百年银行”品牌在新兴银行面前不再具有无法替代的优势,新进入银行业的新兴银行获得了和传统大型银行平等竞争的机会。曾经富丽堂皇的银行大厦,或许终将化为处理器中的一连串数字,而“银行服务”则成为类似互联网一样的存在,人们每时每刻都会需要,但是“生蛋的鸡”是谁将不再那么重要。

 

伴随现代银行业的发展,新技术在商业银行各个层面发挥的作用越来越突出,并且深刻影响着银行的内部架构与外部环境。从技术和业务两个层面出发,越来越多的银行开始关注战略与细节层面的开放合作问题。

 

从长远来看,“开放银行”不仅仅是一项具体的技术或业务解决方案,而且是金融科技时代银行业战略转型的重要方向。“开放银行”建设离不开对前沿技术的研究与应用,就金融科技的底层重大技术来看,需关注人工智能、大数据、互联网技术(移动互联、物联网)、分布式技术(云计算、区块链)、安全技术(密码技术、量子技术、生物识别技术),还有一些尚在发展的前沿技术,如边缘计算、数字孪生、脑机结合、增强现实等,以及有向无环图(DAG)、哈希图等下一代分布式技术。当然,不同技术的成熟度和可应用程度实际上是有差异的,这也影响到银行科技创新的技术路径选择。

 

需要提醒的是,开放银行的推出是基于数据保护的。在数据保护立法滞后的情况下,开放消费者数据将带来安全问题隐患。在金融科技背景下数据可能被另做它用,成为被人觊觎的“金矿”。认清“金融创新”之后,是否如同互联网金融、数字化代币形成新的系统性风险之源,对于监管者而言或许比追上“潮流”重要许多。由中关村互联网金融研究院院长、国培机构董事长、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)秘书长刘勇和中关村互联网金融研究院高级研究员、北京大学光华管理学院经济学博士李达联合撰写的《开放银行:服务无界与未来银行》,紧跟开放银行发展潮流,透彻分析了当今开放式银行主流模式,并就金融科技底层技术对开放银行的影响进行了详细的分析及阐述,在章节内容中适当地融入开放银行国内外最新典型案例,并结合最新的法律法规及监管政策,逐一分析了开放银行对金融业态的影响及对未来发展前景的影响,为银行、金融科技相关从业人员提供丰富的理论知识及实践案例参考。

 

全国政协委员,国务院参事室特约研究员,原保监会副主席、党委副书记周延礼认为,《开放银行:服务无界与未来银行》就金融科技底层技术对开放银行的影响进行了详细的分析及阐述,并结合最新法律法规及监管政策研究,分析了开放银行对金融业态的影响,兼具研究性和普及性,对开放银行在我国的发展和推广研究有一定的参考意义和借鉴价值。

 

国家金融与发展实验室副主任杨涛认为,开放银行是银行数字化转型的新阶段,背后意味着新技术、新模式对商业银行组织架构、业务和机理的重构。究其根本,都是利用各项领先的信息科技,实现银行效率、效益、效果的全面改进和提升。从这个角度来看,《开放银行:服务无界与未来银行》具有一定的专业学术价值,也会给读者带来良好的阅读体验。

 

中国银行业协会行业发展研究委员会副主任董希淼认为,以数据共享为本质的“开放银行”源于英国,兴于西方,备受全社会关注。“开放银行”是一种技术,是一个平台,更是一种理念。中国银行业资产规模全球第一,如何学习借鉴“开放银行”思维,更好地提升服务、加快转型,是挑战更是机遇。为此,《开放银行:服务无界与未来银行》一书值得认真研读。