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中信银行行开放银行新举措,《开放银行》带您深入了解“开放银行”理念

时间:2019-09-09 11:34:00 来源:

2019年9月5日,中信银行宣布推出基于“开放、无界、有温度”应用体验基础上的三大零售银行开放产品:“开薪易”开放代发平台、“信视界”开放出国金融平台、“无卡”账户,并通过与中国银联、腾讯、阿里、华为、京东、顺丰、FESCO等合作伙伴的合作,以用户需求为中心,共同助力搭建中信银行开放银行的广阔平台。不断实现“用户在哪里,中信银行就在哪里”的服务承诺,服务实体经济,助推多方在平台经济中实现新价值。


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 “开薪易”代发业务平台,个人代发用户可以拿各行银行卡领工资,带来财富增值;同时赋能企业,将企业财务、人力资源、党建和行政管理相整合。“信视界”出国金融平台,解决用户签证、换汇、汇款、订酒店机票等出国留学、旅游的痛点,向出国金融客群提供一站式综合服务。“无卡”个人账户,具有“永不挂失、永不换卡、长期有效、借助高科技提升安全等级”的四大特点。这三大开放银行产品将中信银行三大优势业务开放给所有用户,是在新的平台场景中银行服务的延伸与创新,通过科技赋能让银行和银行以外的场景连接、共享、生成直抵用户端的应用场景,也是对开放银行建设的又一重要实践。

 在中信银行开放银行零售产品发布会上,中国人民银行科技司副司长罗永忠、中国互联网金融协会副秘书长杨农、中国银联机构合作部总经理单长胜先后发表了致辞。科技司副司长罗永忠表示:“开放银行创新实践与我国金融供给侧改革方向保持一致。供给侧驱动因素包括充分适应客户需求,打造更加智能多元、‘无处不在’的银行服务新模式。加强商业银行与金融科技结合,将有助于丰富银行智能服务,提升客户体验。”

杨农副秘书长认为:“科技赋能银行的核心意义是实现银行运营能力的提升和银行客户满意度提高,这个意义可以从四方面来考量,即:提升客户体验、创新新的应用场景、重塑银行与生态合作伙伴的关系、共建平台经济。”

单长胜总经理表示:“中信银行开放银行与银联双方的核心宗旨都是满足用户“金融+增值服务”的需求,合理运用金融科技手段丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、提升金融服务质量和效率的要求,使金融科技创新成果更好地惠及百姓民生,推动实体经济健康可持续发展。”

在同时举办的“开放银行趋势展望论坛”中,腾讯、阿里、华为、京东、顺丰、FESCO等行业领头企业相关负责人,就“场景应用连接开放银行无界服务”及“科技赋能驱动开放银行无处不在”两大主题进行了圆桌讨论。

华为Pay业务部长马传勇表示,建设开放银行的一个共同目标是服务好用户。随着客户需求越来越多,更要把产品体验做好,哪怕是一点点。用户服务要渗透到方方面面,用户选择的服务,就是最好的服务。

波士顿咨询全球合伙人、董事总经理何大勇认为,“开放银行建设是现在众多商业银行的战略重点。互联网生态下,只有开放才能生存,开放才能得到持续发展的动力。银行要在数字化转型中还要通过科技赋能将自己的服务能力输出,输出给合作伙伴、赋能给合作伙伴,银行也会在其中获得自身发展的空间。”针对“为什么开放银行是银行的未来?”这个话题,何大勇表示,“开放银行的建设意味着更多的连接,与用户、与其他平台的连接。未来,品牌将逐渐淡化,而连接越多,则意味着更有可能成为客户的主办行。” 未来银行因高度数字化和人工智能时代的到来而发生着变化,它将改变银行与客户及其它利益相关者的连通方式,包括产品、服务、渠道,以及与生态合作伙伴深入协作。

我国的开放银行实践可追溯到2012年中国银行提出的开放平台概念。随着金融科技的迅速发展,开放银行的概念重回大众视线。2017年华瑞银行提出“把银行”开在别人APP里”的开放构想,2018年下半年开始,大型商业银行纷纷加快开放银行转型的步伐,先后已有浦发银行、工商银行、建设银行和招商银行陆续建立各自的“开放银行”,此次中信银行推出了开放银行三大零售产品,无疑是我国开放银行建设上又迈出的坚实一大步。开放银行在我国的进一步推进意味着金融服务模式正在进行转型,开放银行也正在成为银行转型的新浪潮。

近日,由中关村网金院推出的《开放银行:服务无界与未来银行》正式在中信出版社出版。该书紧跟开放银行发展潮流,透彻分析当今开放式银行主流模式,并就金融科技底层技术对开放银行的影响进行详细的分析及阐述。书中适当融入开放银行国内外全新典型案例,并结合当前法律法规及监管政策,逐一分析开放银行对金融业态的影响及对未来发展前景的影响,为银行、金融科技相关从业人员提供丰富的理论知识及实践案例。


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银行的“自我”:银行的发展阶段

银行1.0,网点服务阶段。在1.0阶段,人们只能在有银行网点的地方获得银行服务,甚至不得不长途跋涉才能到达银行网点所在地。由于银行之间信息传递和提供服务成本的高昂,能够获得银行服务的也只是少数富人或者居住于人口相对集中的城镇人群。

 

银行2.0,自助银行阶段。在2.0阶段,自动柜员机的出现,打破了银行服务只有在固定时间、固定地点才能提供的可能性。支付终端(POS)等同样使得银行服务得以延伸,后来的电话银行、网上银行等同样延伸了银行服务。

 

银行3.0,基于互联网的银行服务阶段。3.0阶段,互联网的出现彻底改变了银行服务的提供方式。一方面,基于个人电脑终端可以使人们快速获得银行服务;另一方面,银行内部所有信息可以全部数字化,这是未来变革的基础。智能手机的出现,彻底颠覆了传统的银行服务提供方式,第三方支付、手机“银行”账户等都让人们对于银行本身的需求不断降低。

 

银行4.0,银行即服务阶段。开放银行是银行4.0阶段的起点,也是银行服务完整性的起点。

 

开放银行的技术驱动:

技术是对银行业的最大束缚,也是最大的推动力。新技术推动商业银行发展,并且深刻影响银行的内部架构与外部环境。从技术和业务两个层面出发,越来越多的银行开始关注战略与细节层面的开放合作问题。从长远来看,“开放银行”不仅仅是一项具体的技术或业务解决方案,而且是金融科技时代银行业战略转型的重要方向。“开放银行”建设离不开对前沿技术的研究与应用,就金融科技的底层重大技术来看,需关注人工智能、大数据、互联网技术(移动互联、物联网)、分布式技术(云计算、区块链)、安全技术(密码技术、量子技术、生物识别技术),还有一些尚在发展的前沿技术,如边缘计算、数字孪生、脑机结合、增强现实等,以及有向无环图(DAG)、哈希图(Hashgraph)等下一代分布式技术。当然,不同技术的成熟度和可应用程度实际上是有差异的,这也影响到银行科技创新的技术路径选择。

 

开放银行的推出是基于数据保护的。在数据保护立法滞后的情况下,开放消费者数据将带来安全问题隐患。在金融科技背景下数据可能被另做它用,成为被人觊觎的金矿。认清名曰“金融创新”之后是否形成新的系统性风险之源,对于监管者而言或许比追上“潮流”重要许多。

银行4.0:银行即服务

全球轮动的股票市场、外汇市场、债券市场、实时跨境汇款、永不停止的商业活动,背后都需要银行服务的不间断支持。然而,人们的金融数据所有权是否仍由银行独占,已经有了新的释义和法律规定。由欧盟开启的数据保护及支付服务的立法,在增加银行业竞争的同时,也给予新进入者平等竞争的机会。银行也同样感受到数字化革命不断深入带来的冲击,开始积极参与银行服务无界时代的竞争。然而,银行服务再也不是基于银行实体,虚拟化的银行本身即可提供。

 

由科技武装起来的大型科技公司、金融科技公司、新兴银行都在不断撼动传统银行的地位,人们信赖的不再是银行本身,而是银行服务。在无形的“银行服务”面前,西装革履的客户经理、闹市区的营业网点、古色古香的银行大楼,都不再是客户考虑的因素,也不会再吸引客户的关注,而所谓的品牌忠诚更可能是无稽之谈。谁能更快速地深入消费者的各个场景,谁就更能够成为消费者的首选。至于微小的利差,在无所不在的银行服务面前不会再是消费者重要的考量。

 

银行服务的完整性与未来银行:

 

银行服务的无界只是第一步,接下来的自然是银行服务的完整性。开放银行就是完整服务的催化剂,它第一次使得人们通过单独一个应用程序就可以对自己的所有银行账户信息了如指掌成为可能。人们终于可以通过自己的授权让第三方自由使用自己的金融数据,创造了能让自己获得更优质金融服务的可能。同时,使基于历史形成的所谓的“百年银行”品牌在新兴银行面前不再具有无法替代的优势,新进入银行业的新兴银行获得了和传统大型银行平等竞争的机会。曾经富丽堂皇的银行大厦,或许终将化为处理器中的一连串数字,而“银行服务”则成为类似互联网一样的存在,人们每时每刻都会需要,但是“生蛋的鸡”是谁将不再那么重要。

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