公告:中关村“番钛客”2019金融科技创新大赛

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【圆桌对话】互联网消费金融:场景+技术协同是关键

时间:2019-07-04 08:55:00 来源:

为推动金融科技快速发展,助力实体经济的同时防范金融风险,中关村互联网金融研究院、中关村金融科技产业发展联盟(筹)、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)联合国培机构,于2019年6月27日在北京·银行保险产业园成功举办“第三届金融科技与金融安全峰会”。本次峰会由中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府、北京市石景山区人民政府指导,由中央人民广播电台主持人杨晓菲主持。为增加峰会亮点,峰会设科大讯飞虚拟主播小晴和小I机器人作为虚拟主持,为峰会带来更具科技感的体验。


下午的圆桌对话环节,度小满金融战略合作部总经理朱白帆、云从科技副总裁汤立斌、国家开放银行处长吴志峰、华软科技总裁王剑、新颜科技CEO黄向前围绕“如何构建无界生态”“如何保护数据隐私安全”等话题展开了讨论。本场圆桌对话由中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼主持。


下午的圆桌对话环节,苏宁金融研究院的院长助理薛洪言、萨摩耶金服董事长林建明、玖富万卡CEO金增笑、挖财副总裁王志峰围绕“AI护航消费分期模式,科技驱动消费金融生态”、“数据、算法、智能化场景是智能风控核心”等话题展开了热烈讨论。本场圆桌对话由《清华金融评论》副主编张伟主持。

以下是速记稿内容:


主持人:感谢孟总给我们带来的压轴的演讲,内容相当的充分,接下来留一些时间为大家呈现的是本场主题论坛的一个圆桌对话环节,特别介绍一下,也非常荣幸的邀请到了《清华金融评论》的副主编张伟先生来担任圆桌对话的主持人,我们听小i来介绍一下张伟博士。

接下来我们有请张老师来做一下准备,稍候圆桌交给您。参与本场圆桌的对话嘉宾还有:


    苏宁金融研究院的院长助理薛洪言先生,请您到台上来。

    萨摩耶金服董事长林建明,欢迎您。

    玖富万卡CEO金增笑先生

    挖财副总裁王志峰生

    下面有请小i补充介绍一下林建明先生、金增笑先生、王志峰先生的履历。

    我们把话筒交给张伟博士,开启精采的对话,有请。

张伟:感谢两位主持人,一位是现场版的、有血有肉有活力的主持人,一位是非常有科技属性的技术主持人。


我们今天全天的会议到目前已经是最后一个主题论坛,相当于压轴,大家也看到了即将结束的节奏和希望。整个论坛跟AI、大数据、人工智能以及很多技术都非常紧密相关的,当然也离不开我们的金融。


我们这个主题论坛为“网络小额贷款和互联网消费金融”,这两个关键词其实就是我们技术和金融完美的结合,而且给了我们一个非常好的副标题“场景+技术协同是关键”,所以我们更多的要探讨技术如何赋能金融,技术如何为金融提供解决方案。


刚才主持人已经将我们的四位参与圆桌讨论的嘉宾做了比较好的介绍,我们这个主题论坛总共50分钟,分为两个阶段,第一个阶段请每一位嘉宾给我们做开放式的演讲,每人3分钟。第二轮我会给每位嘉宾提一个问题,每位嘉宾控制在七分钟,我们争取在原先计划的时间能够结束,当然时间有限,希望我们的嘉宾都谈的是干货,所以不多说,马上进入第一个环节,请薛院长给我们做开放式的演讲。

 

薛洪言:谢谢主持人,在介绍之前先讲一下我跟主持人的渊源。其实也很荣幸,张伟师兄也是我们学校的学长也是学校的老师,很荣幸今天能够和他同台。


因为刚刚已经演讲过了,我就简单介绍一下我个人包括我所在的研究院,我是在毕业以后,在国有大行公司业务部门工作了六年,2015年底的时候加入到苏宁这边,参与筹建苏宁银行,同时筹备了苏宁金融研究院。苏宁金融研究院于2015年11月份正式运行,到现在接近4年的时间。


苏宁金融研究院依托于全国五大金融科技巨头之一的苏宁金融集团,阶段性目标是建成国内有影响力的企业智库。研究院下设九大研究中心,其中,既有像宏观经济中心、互联网金融中心等对外比较活跃、积极发声的研究型中心,也有像金融科技中心这样的科研型研究中心。金融科技中心下面有五大实验室,包括数据风控实验室、区块链实验室、金融AI实验室、物联网实验室和金融云实验室,实验室研发的很多金融科技成果都应用于苏宁金融、苏宁银行以及苏宁金融科技开放平台对外输出的一些解决方案里。


所以,苏宁金融研究院既不是务虚的战略研究部,也不是一心对内、两耳不闻窗外事的科研机构,我们致力于内外兼修,属于内外结合、研究与实践结合地比较充分的企业智库。 


林建明:感谢大会的邀请,我是萨摩耶金服林建明,今天的主题是科技、技术,萨摩耶金服是一家用科技来为年轻人撮合更加优质金融服务的金融科技平台,我本人也是做IT做了十几年,是招商银行编程的工程师,现在如果你们刷招商银行的信用卡,每刷一笔都有我自己写的程序在上面跑着,这也是我挺自豪的一件事情。


作为IT人员,我们在创办萨摩耶金服这家企业的时候一直在想怎么样用技术来提高整个金融效率,毕竟做了十几年,我们发现特别是信用卡用户他们的定价其实是非常刚性的,每个人是一样的,没有差异化,这个存在着很大的技术空间,我们通过大数据、模型等方式可以做到差异化的定价。


第二,过去金融产品基本上需要线下的服务才能够满足这些用户的需求,例如信用卡面签、贷款面签等,同时还要核实各种材料,其实技术发展到今天,包括人脸比对,各种KYC的技术已经非常成熟了,我们是有信心不需要到面签,不需要到任何线下环节就可以为客户提供更加便捷的金融服务。


第三,过去银行给用户的授信,基本上都是比较保守的情况下做授信,因为银行掌握到用户负债的情况,基本上基于人行征信报告。今天我们来看这个事情我们会觉得它是有很大缺失的,因为大量的网贷平台出现,大量的在监管范围外的这些负债的出现,是没有在征信报告里面体现的,所以额度授予银行天生它就是比较保守,它不敢多给,我们如果是能够掌握更多的用户信息,其实可以给到用户一个更高的额度,所以这些都是要通过技术方式去解决这些痛点问题,萨摩耶金服就是这么一家企业,希望能够给到用户更加温暖,更加实惠,更加低价的一些金融服务,谢谢!


金增笑:林董事长和我有非常相近的背景,我也是从银行信用卡部门出来的,只是我以前是在美国的银行工作,更多接触的是美国用户,当时我在各家银行里面大概做了近一千亿美元的信用卡资产。


在美国期间,我印象最深刻的有两件事,一件是我有一次跟一个印度人在新泽西,他现在是花旗银行全球信用卡的高级副总裁,当时在经过一个收费站的时候有一个ETC,他就跟我说,“乔治,如果我今天不是在做金融的话,我1993年的时候就想过要做ETC这个事。


我觉得每一个理工男可能内心中都有一个梦想,想要变成爱因斯坦,想要用科技去服务于不一样的行业。而我可以讲的是,科技给金融行业带来了很大的改变。


第二个事,在美国信用卡行业,有一个很明显的变化,过去十年里,数字渠道的获客比重已经从不到10%上升到现在快70%的水平,银行内部之前传统线下获客方式逐步消失了,大家更偏向于在线上去做相关的获客,也就是说所谓的金融朴实性变得更加普及了,金融变得更加触手可及。


所以回到中国之后,在玖富数科集团的支持下,我也开发出了一个叫做玖富万卡的产品,它是三个O,也秉承着科技赋能金融的理论。


第一个叫线上化,很多服务并不需要通过线下的方式去服务到很多人,可以通过线上的方式实现。


第二个就是一张数字卡,这个数字卡实际上是随时可申请的额度,这个额度一旦给予终身可用。用户的信用画像是一个成长性的,这个数字卡的管理也可以随着用户的生命历程实时成长,这是另外一个概念。


第三个是科技的方式,不仅可以服务于美国、中国,而是可以服务于全世界的普惠性。玖富万卡上线以后,在中国已经服务了四千多万的用户,目前在印尼已经服务了250万以上的注册用户,在菲律宾服务了50万以上的用户,而且我们现在正在越南、泰国和印度用同样的技术和理念去服务当地的用户。从这点上来讲,我觉得科技赋能金融并不仅仅是停留在纸面上的事,而是大家实实切切可以感受到的,并且是全球通用的方式。


王志峰:各位下午好,我是挖财的王志峰。挖财成立到今年是十周年,应该是互联网金融领域里的一个老兵,今天看到林总、金总公司成立时间都不长,我们在这十年当中也是见证了整个行业的起起落落,很有感触。挖财最早做记帐软件起家,实际也就是做流量的,当时做流量并没有想往金融方面走。到了2013年行业发生了很大的变化,在理财端有了更大的流量变现的出口,所以挖财在这个时候就进入到这个领域里来。之后整个行业发生很大的变化,理财的底层资产,从非标资产到消金资产。挖财目前的业务领域比较多,第一个,是做广告流量业务,我们现在是给很多银行发信用卡,去年单独发信用卡发了150多万张,几个亿的收入。第二个,我们做助贷的业务,跟金融机构合作,跟线下消金的公司合作。第三个,我们有持牌的业务,一个是网络小贷,一个是基金代销,这两个都做了一年多,也还是有一些特点,基本上也还是科技的。对我们来说从单一的记帐变成多元化个人金融服务的集团,当时在这个过程从流量到互联网然后再到科技驱动,这十年来回过头来看,也是中国十年来互联网金融发展的脉络。


另外,我自己参与这个行业超过十年,我从2010年就关注这个行业,一直持续的跟踪,包括从后来体制内下海,到创业公司里面参与了波涛汹涌的实践,也是很多感触,后面大家感兴趣可以慢慢交流。


在这个中间,我们解决的什么问题?从普惠金融角度来讲,最核心的一点就是我之前一直讲的,解决了从一公里到一分钟的问题,普惠金融我们原来一直讲最后一公里是需要商业银行去解决的,而且在商业银行里面一直把解决普惠金融当成我们的社会责任,社会责任讲的是什么?讲的是我们大行出于老百姓的需要,我们去尽义务。而我们现在做的,我们把这个业务做成最后你只需要下一个APP,去绑一个卡,一分钟就能完成这个业务,而且在这个过程中,业务从带有公益性质的业务,变成可以持续化运营的业务,而且这项业务不仅在中国可行,甚至在东南亚很多国家也可行,在这里面我们也见证了中国金融业走出去的路径发生了变化。我原来在国有银行里面,海外都有分支机构,海外分支机构很重要的一项职能是负责接待任务,我想金总海外机构肯定没有接待任务,肯定都是以业务的KPI考核为主的。我们以前金融机构走出去,可能很多人叫战略性,我们到了现在冲锋陷阵,去撕开一个口子,去打开一个天地,去创建一个中国在世界上的一个声音,当然这个过程也很艰难,包括现在看到的facebook也推出币,本来中国支付业是走在世界前列,突然facebook这么切进来,就是横刀插入,大家措手不及,我看国内也有很多评论,经常会有半路出家的人突然杀进来,搅的这个行业重新开始洗牌,所以在这个过程中我觉得很有意思。


我今天来的比较早,两点钟过来,我也一直在听,学习很多,感谢这个机会,多跟大家交流分享,谢谢!

 

张伟:第一轮四位嘉宾把机构、个人都做了一个很好的介绍,同时也抛出了一些观点,技术是可以为金融的一些痛点提供解决方案,同时技术也可以给我们金融赋能。其实我所在的学院,清华大学五道口金融学院,还有2013年创办的期刊《清华金融评论》,从创刊的时候我们就一直高度关注互联网金融,包括金融科技,当然很多人说也叫金融互联网,也叫科技金融,不管它叫什么名字,无论是互联网金融还是金融科技,还是说金融互联网或者科技金融,金融和科技总是紧密联系在一起的。当然我们也看到了从2015年出台互联网金融的指导意见,到2016年又出台相关的意见,其实就把我们金融科技整个行业的发展划分了三个阶段,从最初的鼓励到规范,再到现在的整治阶段。但是不管监管的态度怎么样,我们看到技术在融入金融之中,技术在为金融赋能,这个趋势是一定的。做金融如果没有技术的支撑是做不下去的。前几年我有个观点——无技术不金融,要做金融必须有技术的支撑。薛院长和王志峰总裁都是《清华金融评论》重要的作者,同时,四位嘉宾也都是从银行出来的,都有银行工作的经验,所以对技术赋能金融应该有非常深刻和独到的见解,刚才薛院长也做了非常好的主旨演讲,讲到了消费金融,而且有明确的观点,消费金融目前仍然处在风口,当然也看到行业释放了隐忧,特别是增速出现了往回调的状态,所以我们想了解一下,在金融科技加持的情况下,未来消费金融到底会怎么样,科技如何驱动消费金融的生态体系的建设,请薛院长再给我们做一个深度的解读。


薛洪言:谢谢主持人,当前消费金融的行业,我认为未来的发展趋势可能会体现在以下几个方面:


第一个趋势,是有场景业务和无场景业务之间会出现快速分化。有场景业务会占有更多市场份额,热度会越来越高,无场景业务则可能会在各方压力下逐渐萎缩,当然还不至于消亡。


它背后的依据是监管导向。我们说当前金融监管有三大原则,其中第一条就是金融服务实体经济,就是要求金融机构不要再自娱自乐、脱实向虚,而是要去服务实体经济。对于消费金融行业来讲,服务实体经济的方式就是促消费,即确保资金流向于消费场景,这就要求资金流向一定是可控的。如何做到资金流向可控呢?最有效的方法就是去跟场景结合,做场景金融。


我们知道当前很多金融机构的做法是指定场景,让借款人指定借款用途,在贷款申请或支用环节为借款人提供几个选项——你借这个钱是去装修去旅游还是去做别的,让消费者自己来指定。借款人指定用途,能够一定程度上反应资金流向,但不代表真实的资金用途。


在当前消费增速下滑和居民杠杆率快速提升的背景下,我认为监管导向是鼓励消费资金真实流向消费场景,为促消费、稳增长做出贡献。像当前的一些虚拟信用卡产品,和银行二类户结合去绑定支付工具,本质上还是消费贷,但通过与支付工具的绑定实现了资金流向可控,这个钱给到了商家,切实促消费。我认为,这其实反映了消费金融行业整体向场景靠拢的趋势。


第二个趋势,是持牌与非持牌的分化。持牌机构会越来越强化,非持牌机构在产业链中的话语权会越来越弱化。关于金融持牌,是一个老生常谈的问题,但是在当前这样一个强监管时期,尤其是整个互联网金融整顿趋于尾声的阶段,这一趋势会加速。


那些没有核心牌照的消费金融机构,将不得不从消费金融产业链中的核心环节退出来,比如不能参与核心风控、不能直接参与放款等,逐步退向导流、反欺诈和系统、科技支持等环节。

第三个趋势,是全国性机构和区域性机构的分化会加速。全国性的机构会越来越大,向着一站式平台的方向演进;而区域性机构会逐步专注区域,越来越小而美。


现阶段,金融机构开始形成两类群体,即全国性机构和区域性机构。比如银行,分为全国性银行和区域性银行;比如小贷公司,分为可做全国业务的互联网小贷公司和一般小贷公司;比如P2P,也会分为全国性P2P和省级P2P;像民营银行,也分有没有互联网贷款资质。


未来,区域性金融机构不能做或只能少做全国性业务,没有全国性场景、客户与数据的滋养,这类机构很难朝着大而全的方向进化,只能专注于服务区域,力争做一家小而美的金融机构。而全国性机构,少了区域性金融机构的强力竞争,反而能夯实基础、向着一站式平台的方向加速进化。


讲完趋势,因为今天的核心话题是科技,所以再简要谈一下科技跟消费金融的关系。刚刚有嘉宾也谈到,科技对于消费金融的影响是全流程的,的确,我们能看到,金融科技正在全面赋能消费金融,降本增效防风险各个方面,都能看到科技的影子。在我看来,科技之于消费金融的影响,可以从两个层面来看。

一是业务环节层面。科技正在重塑消费金融业务环节。比如,从获客、风控、到贷后、催收、客户等各个环节,都有了智能化的选项,比如智能获客、智能风控、智能催收和智能客服等等。


二是产业链层面。科技重塑了消费金融的产业链,让产业链的各个参与方重新排位,话语权、影响力有升有降。


在科技重塑消费金融业务环节后,消费金融产业链也就自然有了变化。比如,有些业务环节开始独立出来,变成独立的解决方案对外输出。最典型的就是金融科技这块,每家巨头基本上都搭建了金融科技开放平台,把各个业务环节涉及到的科技方案独立出来对外输出,这就在产业链层面形成了新的参与者,即科技赋能者。此外,随着获客环节越来越重要,助贷获客,也开始在产业链层面崛起。


随着产业链层面形成了新的参与者,原有产业链分工也就有了变化,突出表现了地位和话语权的变化。比如,当前一些掌握流量的互联网平台,话语权是越来越高的;还有一些掌握核心风控数据的机构,则一直处于话语权的顶端地位。反而一些单纯提供资金的金融机构,则有退化为资金通道的风险,话语权在下降。包括一些催收机构,如果还沿用原来人力密集的模式、以及灰色暴力的模式,也是没有前途的。

以上是我的分享,谢谢!

 

张伟:掌声感谢薛院长的分享,他指出,有场景的业务很重要,有金融牌照也很重要,全国性的机构和区域性的机构会有一个加速分化的过程。另外,也给我们分析了技术对消费金融这个业务全环节的重塑,以及对整个产业链的影响,虽然简要,但是分析的非常有道理。


刚才其实提到了场景,这也是我们整个主题非常重要的一个关键词,林总目前所在的公司,其实正好就是利用大数据,包括场景等等来做风控的,同时林总此前就在招商银行做技术架构,后来又在金融机构做技术,所以对技术和金融的结合是非常深有体会的,下面请林总谈谈如何运用大数据以及人工智能来搭建反欺诈的安全防线,在这方面你们有什么样的心得,请给我们分享一下。


林建明:感谢主持人,技术在反欺诈上的应用,我先说一个故事,2015年我是5月26日出来创业,但是在6月20日,仅仅在二十多天的时间就把我们的APP放在市场上了,实际上那个时候我这个APP是没有任何的金融服务,我的APP表面上看起来是一个线上信贷的一个APP,实际上没有任何的风控,没有任何的资金提供,但是放上去之后,一堆黑产就过来了,就传播开来这里有一个新口子赶紧去撸吧,这个目的就是钓鱼,我知道他们在钓我们,我们也在钓他们,从6月20号钓到了9月17号,差不多两三个月的时间,我们没有任何推广的情况下,钓到了12万的黑产,这12万的黑产客户后面我们再来回溯的时候,再用拿到的数据在跑我们真正的模型,发现92%以上都是重度的多头用户,所以从这个案例可以看的出来,做信贷的企业其实是蛮艰难的,我们一直跟大家讲是一直跟“坏人”在做斗争,“坏人”的技术其实他们用科技,我们的科技必须要比他更强才行。那么我们讲反欺诈我们做了哪些技术?欺诈我们分成两类,一类是个案,一个个人来骗的,另外一个是团伙,一波人来骗你,对于个案来讲,基本上是比较容易的一件事情,因为一个人骗你最多骗几千块钱,额度范围很低,然后他会权衡,他来骗你的时候,他需要付出多少成本,你只要让他来做这个事情的成本高于他得到,那他就不会来了,所以我们做了几道交叉的比对,个案如果他通过整套比对审核成本太高,所以我觉得目前行业在防止个案欺诈做的非常好了。


第二类最关键,大家做的好坏就在团伙作案上,见真章,因为团伙有很强的科技能力,基本上他们会写软件来攻击你,用同一个手机后面直接用软件批量的生成申请,我们可以通过技术侦测到这个手机,这个终端的唯一性,会发现它是同一个手机上就拒掉,但是更高科技的人会改变设备号,包括域名号等等这些信息都能改,所以我们的反欺诈,我们的设备指纹的技术要比他们跑的更快,做的更早才行,也要知道他们是怎么来骗我们的,这就是一个攻防战,这是第一个模型,基于设备指纹的模型。


第二个基于LBS,我们知道每个手机都可以get到你的物理位置,团伙作案比较典型的特征就是扎堆在一起,团伙的变迁从一个地方到另外一个地方其实都是这拨人不断的变迁,我们观察四年时间发现非常有趣,我们已经划出了中国欺诈团伙变迁的路径这是基于LBS物理位置设定的模型。


第三个基于社交图谱,因为现在网络太发达了,团伙不扎堆作案了,但是我们要识别出来他们是一个团伙,中间有关联的,他是有往来的,那么就画出了人跟人之间的关系,我们要识别出来这是黑产团伙的网络,跟这个团伙相关的就是欺诈概率高的这些人,这个就基于我们社交网络的数据,所以国内能够有这样一个数据环境来进行反欺诈的处理是非常幸运的一件事。目前萨摩耶金服自主建立的设备指纹技术在设计和实施标准可以将欺诈识别的漏网率降低到PPM级别;社交图谱技术应用上,在亿级数据量下可以实现数据毫秒级查询;风险识别模型应用上,独创了审件机器人Alpha-S,可将自动审件率的理论水平提升至90%以上,过件率和过件后风险水平与三到五年经验的授信人员相当,以及在计算机视觉技术的应用上,我们都有很大的创新突破,这是我们萨摩耶金服在技术上的体现。

谢谢!


张伟:好,掌声谢谢林总。实际上通过林总的分享我们看到了,其实反欺诈也是因欺诈而生,我们看到了欺诈的手段也是在用现在的技术在实施,所以就印证了我们以前说的一句话,叫“道高一尺,魔高一丈”,未来我们希望是“魔高一丈,道高十丈”才能获得胜利。在座的都是好人,但是确实还有一些坏人在用技术挑战我们做好事情的人。我也看到林总给我们分享的,他们在大量使用数据实现刚才所提到的三重防线,包括设备指纹,包括物理位置,包括社交图谱。但是这个数据有了之后还要用人工智能,用算法和技术把它识别出来,因为完全不能靠人工,一定是靠机器。因此,就给我们提出来下面的一个问题,即大数据、算法、人工智能等等智能风控的核心。下面一位嘉宾是金总,他来自玖富,玖富大量利用人工智能开发了很多板块,目前也在国际化的进程当中,能不能请您介绍一下科技赋能金融过程当中应该注意哪些关键点,比如说智能风控目前面临最大的挑战是什么?有请!


金增笑:谢谢主持人,我们玖富万卡是一个虚拟信用帐户,不是一个虚拟信用卡,我们的确是会提供信用额度。


玖富万卡后面其实连接了很多金融机构的,这就意味着我们在提供服务的时候,不仅仅只是对我们的C端用户,也是对我们后面连接的各个B端机构都有相应的定制化、路由化需求的服务。


我现在重点讲一下AI,尤其是语音相关的技术,在我们玖富万卡的一些应用。

第一个事,智能外呼,智能外呼在我们万卡从前端到后端起到了非常重要的作用,因为我们现在一共有四千万的用户,其中有额度的有好几百万,这些用户其实有很多的个性化的需求,所以有很多相关产品的问题,通过引入机器人进行AI语音对话特别是多轮对话的方式,我们可以解决掉93%左右的问题,剩下的用户可以通过客服转人工的方式去来解决,大大降低了人力成本。


第二,我们会给所有22岁以上、25岁以下的用户打电话,问他说你是否全职的在校学生,玖富万卡不会为在校学生提供相关的服务,这个在用户那边听起来完全是一个真人在做相关的对话,他并不觉得这是机器人在做,就跟我们小i机器人一样,听起来和真人是一样的,而且大家都做了AI,AI相关的语音合成,TDS相关的服务,在TDS里面凡是接入到变量这块,比如说张先生、李女士,或者说您一共获得了21800的额度,这种合成是非常困难的,很多时候你在中间加的变量上面很快能识别出来这是一个机器,我们观察过,如果一个用户知道自己是在跟机器人对话的话,他不回答或者直接挂断的概率高很多,所以我们在做AI应用的时候。还有一个事情,怎样把我们的对话变成是一个非常像实时的和真人在对话的场景。


我们这个场景都是闭环的,所以我们很多对话都是闭环的,不是开放的服务,不是说小i机器人或者说小度机器人放在家里,今天国安跟恒大的比分是几比几,这种是非常开放的问题,这种需要通用大型机器人去解决的,但是金融领域机器人可以做的非常聚焦,这个效果非常好。


另外一个,因为我们是给用户提供一个额度,所以断点营销这块对我们的影响其实是非常大的,很多用户在提供个人相关信息的时候,他的流失率其实是非常高的,所以出现了很多的断点场景,像萨摩耶他开始的时间非常早,所以也知道在那个时候我们的市场流量还是处在一个比较便宜的状态,但是在目前这个阶段获客的成本都在上升的情况下,把AI语音对话运用在断点场景里,大量的用在用户转化上,能够把转化率提升到最大化。这个不仅仅在中国,在印尼我们也尝试使用,其实都不是机器人,它是事先录制的一段非常简单的对话,这也能大幅度的提升用户使用我们产品的转化率,所以这个还是非常有意思的。


第三个事,我们认为非常核心的,刚才薛院长也提到了监管其实对用户保护、用户隐私等等提出了非常大的挑战,我认为是好事,因为我们要服务的是C端,普惠金融的核心就是把坏人拦在外面,从而降低好人的融资成本,这个其实是在做普惠金融时非常重要的,所以大数据风控很重要。

有些用户逾期了并不是因为还款意愿的问题,更多的是还款能力问题,但是在这个过程中不可避免的发生了业绩问题,就是催收人员的业绩跟我们的初心之间的矛盾点,在这个时候实时语音质检就变得非常重要。在这个方向上其实有两种方式,一个预警机制,和一个介入功能。第一个是在逾期1-7天的时候,我相信用户并不是说想要恶意的不还这笔钱,我就以AI的方式大量的取代人工提醒用户应该还钱了。


我还负责集团AI的相关业务,就是机器人被用来接到电话线路里面去,这个机器人是可以非常准确的去获得客服到底说了什么,一旦发生客服说的东西不合规的话,必须要有实时的介入功能。


张伟:在去年底发布了一个关于金融科技和数字普惠金融的报告,提到了八大趋势,其中有一大趋势就是关于普惠金融的。今天是个非常重要的日子,6月27号,正好也是国际的中小微企业日,目的就是呼吁重视中小微企业发展。其内容包括了针对中小微企业的数字普惠金融的规定,也包括关于个人的规定,同时也谈到了金融科技在监管当中的应用,也就是监管科技。其实我们行业在用科技为金融提供解决方案,既然我们的业务大量应用科技,监管也需要利用科技去监管,在这方面请王总给我们做一个分享。


王志峰:刚才张老师说剩下3分钟,然后他说了1分钟,我现在剩下2分钟,2分钟我想讲两个观点。


第一,我们可以看到科技在金融里面的变革,从财富管理方面可以看到一开始是为屌丝提供小额贷款理财的,然后服务对象到了中产阶级甚至到了私人银行。在借款当中也是一样的,先是小额贷款,然后稍微偏大额一点,一直往上走,在这个过程中,实际上就是从个人到小微到大型企业,服务对象从个人到小微到大型企业这中间有很大的差别,在服务个人的时候科技能够实现全流程全面赋能,赋能每个功能每个环节,到了小微企业整个模式发生很大的变化,可能科技部分的功能会在这里面得到运用,而到了大型企业科技的作用是功能的替代并不是流程的改造,未来整个普惠金融会在科技的变革下发生非常大的变化,而且这是一个势不可当的过程。


当然回到我们今天的消费金融,我看了一下我们今天题目中也有金融安全,我也想提一下,我们消费金融到了现在这个阶段,好像今天大家听完讲座就有一个很强烈的感受,包括我最近有很强烈的感受,好像中国老百姓从大家都不借钱变成人人都借钱,一年借三次钱变成每天都借钱,这个消费金融增长这么快,当然是有需求在这个里面,比如90后00后,他可能跟50后60后的习惯不一样,原来银行有那么多的网点,实际上是为了吸收50后60后的存款,现在消费金融公司就是为了服务90后00后借款的需求,整个需求发生很大的变化,但是在这个过程中我们这块业务未来究竟业务边界在哪里,未来可持续的空间在哪里,究竟还有多大的存量可以去挖掘,或者新增的可以去挖掘,我觉得这是事关这个行业未来究竟能持续成长多久的一个非常关键的事情,一项业务能不能够持续下去看两个方面,一个是看业务本身在市场上可不可持续,我们可以看到这几年下来,包括股权众筹,包括P2P,股权众筹直接灭掉了,网络P2P现在也受到很大的影响,在这个过程中业务自身是不是可持续,这是很大的问题。


第二个就是刚才张老师讲到的,在这个过程中我们科技如何去给监管赋能,实际上到了消费金融我们可以看到它是从机构监管变成功能性监管,因为现在所有机构都参与到消费金融里面来了,我数了一下参与消费金融的机构,薛院长也讲了,在这里面除了他讲的以外,包括汽车金融公司,包括信用卡中心,包括融资担保,包括还有助贷公司纳入进来的,实际都是做消费金融的这些事情,而且都是跟贷款相关的,在这个过程中我们监管如何用科技的手段,不仅仅是说还像现在分业监管,有没有可能把这样一些所有做这块业务的机构像我们中国互金协会对P2P的监管一样,全部纳入到大的监管体系里面,然后了解这个行业的风险所在,提前为这个行业进行风险的预警,进行行业模式的预警,然后真正的促进这个行业的发展,所以我是希望未来这个课题,包括张老师的,包括刘院长,包括行业的同仁我们一起来花一点精力把这个事情做一点基础性的东西,我就把它叫做消费金融的基础研究,如果能把这个事情做起来,我觉得未来可能会为这个行业的持续发展,为监管起到很有力的支撑。

谢谢大家。

    

张伟:谢谢王总给我们节约了几分钟的时间。实际上他提了非常好的政策建议,希望我们将技术运用在监管当中,同时也让我们在消费金融领域做一些基础性的研究。因此,一个非常重要的政策建议就是由原先的机构监管转为功能监管。


我们这个论坛时间确实非常有限,但是我们每位嘉宾在来之前都是做了大量充分的准备,有好多话其实并没有完全展开,但是因为主办方的要求,因为后面还有非常重要的环节,就是颁奖环节,所以我提议再次以热烈掌声对我们四位嘉宾的辛勤付出表示感谢,我们这个环节到此结束,谢谢大家。

下午的圆桌对话环节,苏宁金融研究院的院长助理薛洪言、萨摩耶金服董事长林建明、玖富万卡CEO金增笑、挖财副总裁王志峰围绕“AI护航消费分期模式,科技驱动消费金融生态”、“数据、算法、智能化场景是智能风控核心”等话题展开了热烈讨论。本场圆桌对话由《清华金融评论》副主编张伟主持。


以下是速记稿内容:


主持人:感谢孟总给我们带来的压轴的演讲,内容相当的充分,接下来留一些时间为大家呈现的是本场主题论坛的一个圆桌对话环节,特别介绍一下,也非常荣幸的邀请到了《清华金融评论》的副主编张伟先生来担任圆桌对话的主持人,我们听小i来介绍一下张伟博士。

接下来我们有请张老师来做一下准备,稍候圆桌交给您。参与本场圆桌的对话嘉宾还有:


    苏宁金融研究院的院长助理薛洪言先生,请您到台上来。

    萨摩耶金服董事长林建明,欢迎您。

    玖富万卡CEO金增笑先生

    挖财副总裁王志峰生

    下面有请小i补充介绍一下林建明先生、金增笑先生、王志峰先生的履历。

    我们把话筒交给张伟博士,开启精采的对话,有请。

张伟:感谢两位主持人,一位是现场版的、有血有肉有活力的主持人,一位是非常有科技属性的技术主持人。


我们今天全天的会议到目前已经是最后一个主题论坛,相当于压轴,大家也看到了即将结束的节奏和希望。整个论坛跟AI、大数据、人工智能以及很多技术都非常紧密相关的,当然也离不开我们的金融。


我们这个主题论坛为“网络小额贷款和互联网消费金融”,这两个关键词其实就是我们技术和金融完美的结合,而且给了我们一个非常好的副标题“场景+技术协同是关键”,所以我们更多的要探讨技术如何赋能金融,技术如何为金融提供解决方案。


刚才主持人已经将我们的四位参与圆桌讨论的嘉宾做了比较好的介绍,我们这个主题论坛总共50分钟,分为两个阶段,第一个阶段请每一位嘉宾给我们做开放式的演讲,每人3分钟。第二轮我会给每位嘉宾提一个问题,每位嘉宾控制在七分钟,我们争取在原先计划的时间能够结束,当然时间有限,希望我们的嘉宾都谈的是干货,所以不多说,马上进入第一个环节,请薛院长给我们做开放式的演讲。

 

薛洪言:谢谢主持人,在介绍之前先讲一下我跟主持人的渊源。其实也很荣幸,张伟师兄也是我们学校的学长也是学校的老师,很荣幸今天能够和他同台。


因为刚刚已经演讲过了,我就简单介绍一下我个人包括我所在的研究院,我是在毕业以后,在国有大行公司业务部门工作了六年,2015年底的时候加入到苏宁这边,参与筹建苏宁银行,同时筹备了苏宁金融研究院。苏宁金融研究院于2015年11月份正式运行,到现在接近4年的时间。


苏宁金融研究院依托于全国五大金融科技巨头之一的苏宁金融集团,阶段性目标是建成国内有影响力的企业智库。研究院下设九大研究中心,其中,既有像宏观经济中心、互联网金融中心等对外比较活跃、积极发声的研究型中心,也有像金融科技中心这样的科研型研究中心。金融科技中心下面有五大实验室,包括数据风控实验室、区块链实验室、金融AI实验室、物联网实验室和金融云实验室,实验室研发的很多金融科技成果都应用于苏宁金融、苏宁银行以及苏宁金融科技开放平台对外输出的一些解决方案里。


所以,苏宁金融研究院既不是务虚的战略研究部,也不是一心对内、两耳不闻窗外事的科研机构,我们致力于内外兼修,属于内外结合、研究与实践结合地比较充分的企业智库。 


林建明:感谢大会的邀请,我是萨摩耶金服林建明,今天的主题是科技、技术,萨摩耶金服是一家用科技来为年轻人撮合更加优质金融服务的金融科技平台,我本人也是做IT做了十几年,是招商银行编程的工程师,现在如果你们刷招商银行的信用卡,每刷一笔都有我自己写的程序在上面跑着,这也是我挺自豪的一件事情。


作为IT人员,我们在创办萨摩耶金服这家企业的时候一直在想怎么样用技术来提高整个金融效率,毕竟做了十几年,我们发现特别是信用卡用户他们的定价其实是非常刚性的,每个人是一样的,没有差异化,这个存在着很大的技术空间,我们通过大数据、模型等方式可以做到差异化的定价。


第二,过去金融产品基本上需要线下的服务才能够满足这些用户的需求,例如信用卡面签、贷款面签等,同时还要核实各种材料,其实技术发展到今天,包括人脸比对,各种KYC的技术已经非常成熟了,我们是有信心不需要到面签,不需要到任何线下环节就可以为客户提供更加便捷的金融服务。


第三,过去银行给用户的授信,基本上都是比较保守的情况下做授信,因为银行掌握到用户负债的情况,基本上基于人行征信报告。今天我们来看这个事情我们会觉得它是有很大缺失的,因为大量的网贷平台出现,大量的在监管范围外的这些负债的出现,是没有在征信报告里面体现的,所以额度授予银行天生它就是比较保守,它不敢多给,我们如果是能够掌握更多的用户信息,其实可以给到用户一个更高的额度,所以这些都是要通过技术方式去解决这些痛点问题,萨摩耶金服就是这么一家企业,希望能够给到用户更加温暖,更加实惠,更加低价的一些金融服务,谢谢!


金增笑:林董事长和我有非常相近的背景,我也是从银行信用卡部门出来的,只是我以前是在美国的银行工作,更多接触的是美国用户,当时我在各家银行里面大概做了近一千亿美元的信用卡资产。


在美国期间,我印象最深刻的有两件事,一件是我有一次跟一个印度人在新泽西,他现在是花旗银行全球信用卡的高级副总裁,当时在经过一个收费站的时候有一个ETC,他就跟我说,“乔治,如果我今天不是在做金融的话,我1993年的时候就想过要做ETC这个事。


我觉得每一个理工男可能内心中都有一个梦想,想要变成爱因斯坦,想要用科技去服务于不一样的行业。而我可以讲的是,科技给金融行业带来了很大的改变。


第二个事,在美国信用卡行业,有一个很明显的变化,过去十年里,数字渠道的获客比重已经从不到10%上升到现在快70%的水平,银行内部之前传统线下获客方式逐步消失了,大家更偏向于在线上去做相关的获客,也就是说所谓的金融朴实性变得更加普及了,金融变得更加触手可及。


所以回到中国之后,在玖富数科集团的支持下,我也开发出了一个叫做玖富万卡的产品,它是三个O,也秉承着科技赋能金融的理论。


第一个叫线上化,很多服务并不需要通过线下的方式去服务到很多人,可以通过线上的方式实现。


第二个就是一张数字卡,这个数字卡实际上是随时可申请的额度,这个额度一旦给予终身可用。用户的信用画像是一个成长性的,这个数字卡的管理也可以随着用户的生命历程实时成长,这是另外一个概念。


第三个是科技的方式,不仅可以服务于美国、中国,而是可以服务于全世界的普惠性。玖富万卡上线以后,在中国已经服务了四千多万的用户,目前在印尼已经服务了250万以上的注册用户,在菲律宾服务了50万以上的用户,而且我们现在正在越南、泰国和印度用同样的技术和理念去服务当地的用户。从这点上来讲,我觉得科技赋能金融并不仅仅是停留在纸面上的事,而是大家实实切切可以感受到的,并且是全球通用的方式。


王志峰:各位下午好,我是挖财的王志峰。挖财成立到今年是十周年,应该是互联网金融领域里的一个老兵,今天看到林总、金总公司成立时间都不长,我们在这十年当中也是见证了整个行业的起起落落,很有感触。挖财最早做记帐软件起家,实际也就是做流量的,当时做流量并没有想往金融方面走。到了2013年行业发生了很大的变化,在理财端有了更大的流量变现的出口,所以挖财在这个时候就进入到这个领域里来。之后整个行业发生很大的变化,理财的底层资产,从非标资产到消金资产。挖财目前的业务领域比较多,第一个,是做广告流量业务,我们现在是给很多银行发信用卡,去年单独发信用卡发了150多万张,几个亿的收入。第二个,我们做助贷的业务,跟金融机构合作,跟线下消金的公司合作。第三个,我们有持牌的业务,一个是网络小贷,一个是基金代销,这两个都做了一年多,也还是有一些特点,基本上也还是科技的。对我们来说从单一的记帐变成多元化个人金融服务的集团,当时在这个过程从流量到互联网然后再到科技驱动,这十年来回过头来看,也是中国十年来互联网金融发展的脉络。


另外,我自己参与这个行业超过十年,我从2010年就关注这个行业,一直持续的跟踪,包括从后来体制内下海,到创业公司里面参与了波涛汹涌的实践,也是很多感触,后面大家感兴趣可以慢慢交流。


在这个中间,我们解决的什么问题?从普惠金融角度来讲,最核心的一点就是我之前一直讲的,解决了从一公里到一分钟的问题,普惠金融我们原来一直讲最后一公里是需要商业银行去解决的,而且在商业银行里面一直把解决普惠金融当成我们的社会责任,社会责任讲的是什么?讲的是我们大行出于老百姓的需要,我们去尽义务。而我们现在做的,我们把这个业务做成最后你只需要下一个APP,去绑一个卡,一分钟就能完成这个业务,而且在这个过程中,业务从带有公益性质的业务,变成可以持续化运营的业务,而且这项业务不仅在中国可行,甚至在东南亚很多国家也可行,在这里面我们也见证了中国金融业走出去的路径发生了变化。我原来在国有银行里面,海外都有分支机构,海外分支机构很重要的一项职能是负责接待任务,我想金总海外机构肯定没有接待任务,肯定都是以业务的KPI考核为主的。我们以前金融机构走出去,可能很多人叫战略性,我们到了现在冲锋陷阵,去撕开一个口子,去打开一个天地,去创建一个中国在世界上的一个声音,当然这个过程也很艰难,包括现在看到的facebook也推出币,本来中国支付业是走在世界前列,突然facebook这么切进来,就是横刀插入,大家措手不及,我看国内也有很多评论,经常会有半路出家的人突然杀进来,搅的这个行业重新开始洗牌,所以在这个过程中我觉得很有意思。


我今天来的比较早,两点钟过来,我也一直在听,学习很多,感谢这个机会,多跟大家交流分享,谢谢!

 

张伟:第一轮四位嘉宾把机构、个人都做了一个很好的介绍,同时也抛出了一些观点,技术是可以为金融的一些痛点提供解决方案,同时技术也可以给我们金融赋能。其实我所在的学院,清华大学五道口金融学院,还有2013年创办的期刊《清华金融评论》,从创刊的时候我们就一直高度关注互联网金融,包括金融科技,当然很多人说也叫金融互联网,也叫科技金融,不管它叫什么名字,无论是互联网金融还是金融科技,还是说金融互联网或者科技金融,金融和科技总是紧密联系在一起的。当然我们也看到了从2015年出台互联网金融的指导意见,到2016年又出台相关的意见,其实就把我们金融科技整个行业的发展划分了三个阶段,从最初的鼓励到规范,再到现在的整治阶段。但是不管监管的态度怎么样,我们看到技术在融入金融之中,技术在为金融赋能,这个趋势是一定的。做金融如果没有技术的支撑是做不下去的。前几年我有个观点——无技术不金融,要做金融必须有技术的支撑。薛院长和王志峰总裁都是《清华金融评论》重要的作者,同时,四位嘉宾也都是从银行出来的,都有银行工作的经验,所以对技术赋能金融应该有非常深刻和独到的见解,刚才薛院长也做了非常好的主旨演讲,讲到了消费金融,而且有明确的观点,消费金融目前仍然处在风口,当然也看到行业释放了隐忧,特别是增速出现了往回调的状态,所以我们想了解一下,在金融科技加持的情况下,未来消费金融到底会怎么样,科技如何驱动消费金融的生态体系的建设,请薛院长再给我们做一个深度的解读。


薛洪言:谢谢主持人,当前消费金融的行业,我认为未来的发展趋势可能会体现在以下几个方面:


第一个趋势,是有场景业务和无场景业务之间会出现快速分化。有场景业务会占有更多市场份额,热度会越来越高,无场景业务则可能会在各方压力下逐渐萎缩,当然还不至于消亡。


它背后的依据是监管导向。我们说当前金融监管有三大原则,其中第一条就是金融服务实体经济,就是要求金融机构不要再自娱自乐、脱实向虚,而是要去服务实体经济。对于消费金融行业来讲,服务实体经济的方式就是促消费,即确保资金流向于消费场景,这就要求资金流向一定是可控的。如何做到资金流向可控呢?最有效的方法就是去跟场景结合,做场景金融。


我们知道当前很多金融机构的做法是指定场景,让借款人指定借款用途,在贷款申请或支用环节为借款人提供几个选项——你借这个钱是去装修去旅游还是去做别的,让消费者自己来指定。借款人指定用途,能够一定程度上反应资金流向,但不代表真实的资金用途。


在当前消费增速下滑和居民杠杆率快速提升的背景下,我认为监管导向是鼓励消费资金真实流向消费场景,为促消费、稳增长做出贡献。像当前的一些虚拟信用卡产品,和银行二类户结合去绑定支付工具,本质上还是消费贷,但通过与支付工具的绑定实现了资金流向可控,这个钱给到了商家,切实促消费。我认为,这其实反映了消费金融行业整体向场景靠拢的趋势。


第二个趋势,是持牌与非持牌的分化。持牌机构会越来越强化,非持牌机构在产业链中的话语权会越来越弱化。关于金融持牌,是一个老生常谈的问题,但是在当前这样一个强监管时期,尤其是整个互联网金融整顿趋于尾声的阶段,这一趋势会加速。


那些没有核心牌照的消费金融机构,将不得不从消费金融产业链中的核心环节退出来,比如不能参与核心风控、不能直接参与放款等,逐步退向导流、反欺诈和系统、科技支持等环节。

第三个趋势,是全国性机构和区域性机构的分化会加速。全国性的机构会越来越大,向着一站式平台的方向演进;而区域性机构会逐步专注区域,越来越小而美。


现阶段,金融机构开始形成两类群体,即全国性机构和区域性机构。比如银行,分为全国性银行和区域性银行;比如小贷公司,分为可做全国业务的互联网小贷公司和一般小贷公司;比如P2P,也会分为全国性P2P和省级P2P;像民营银行,也分有没有互联网贷款资质。


未来,区域性金融机构不能做或只能少做全国性业务,没有全国性场景、客户与数据的滋养,这类机构很难朝着大而全的方向进化,只能专注于服务区域,力争做一家小而美的金融机构。而全国性机构,少了区域性金融机构的强力竞争,反而能夯实基础、向着一站式平台的方向加速进化。


讲完趋势,因为今天的核心话题是科技,所以再简要谈一下科技跟消费金融的关系。刚刚有嘉宾也谈到,科技对于消费金融的影响是全流程的,的确,我们能看到,金融科技正在全面赋能消费金融,降本增效防风险各个方面,都能看到科技的影子。在我看来,科技之于消费金融的影响,可以从两个层面来看。

一是业务环节层面。科技正在重塑消费金融业务环节。比如,从获客、风控、到贷后、催收、客户等各个环节,都有了智能化的选项,比如智能获客、智能风控、智能催收和智能客服等等。


二是产业链层面。科技重塑了消费金融的产业链,让产业链的各个参与方重新排位,话语权、影响力有升有降。


在科技重塑消费金融业务环节后,消费金融产业链也就自然有了变化。比如,有些业务环节开始独立出来,变成独立的解决方案对外输出。最典型的就是金融科技这块,每家巨头基本上都搭建了金融科技开放平台,把各个业务环节涉及到的科技方案独立出来对外输出,这就在产业链层面形成了新的参与者,即科技赋能者。此外,随着获客环节越来越重要,助贷获客,也开始在产业链层面崛起。


随着产业链层面形成了新的参与者,原有产业链分工也就有了变化,突出表现了地位和话语权的变化。比如,当前一些掌握流量的互联网平台,话语权是越来越高的;还有一些掌握核心风控数据的机构,则一直处于话语权的顶端地位。反而一些单纯提供资金的金融机构,则有退化为资金通道的风险,话语权在下降。包括一些催收机构,如果还沿用原来人力密集的模式、以及灰色暴力的模式,也是没有前途的。

以上是我的分享,谢谢!

 

张伟:掌声感谢薛院长的分享,他指出,有场景的业务很重要,有金融牌照也很重要,全国性的机构和区域性的机构会有一个加速分化的过程。另外,也给我们分析了技术对消费金融这个业务全环节的重塑,以及对整个产业链的影响,虽然简要,但是分析的非常有道理。


刚才其实提到了场景,这也是我们整个主题非常重要的一个关键词,林总目前所在的公司,其实正好就是利用大数据,包括场景等等来做风控的,同时林总此前就在招商银行做技术架构,后来又在金融机构做技术,所以对技术和金融的结合是非常深有体会的,下面请林总谈谈如何运用大数据以及人工智能来搭建反欺诈的安全防线,在这方面你们有什么样的心得,请给我们分享一下。


林建明:感谢主持人,技术在反欺诈上的应用,我先说一个故事,2015年我是5月26日出来创业,但是在6月20日,仅仅在二十多天的时间就把我们的APP放在市场上了,实际上那个时候我这个APP是没有任何的金融服务,我的APP表面上看起来是一个线上信贷的一个APP,实际上没有任何的风控,没有任何的资金提供,但是放上去之后,一堆黑产就过来了,就传播开来这里有一个新口子赶紧去撸吧,这个目的就是钓鱼,我知道他们在钓我们,我们也在钓他们,从6月20号钓到了9月17号,差不多两三个月的时间,我们没有任何推广的情况下,钓到了12万的黑产,这12万的黑产客户后面我们再来回溯的时候,再用拿到的数据在跑我们真正的模型,发现92%以上都是重度的多头用户,所以从这个案例可以看的出来,做信贷的企业其实是蛮艰难的,我们一直跟大家讲是一直跟“坏人”在做斗争,“坏人”的技术其实他们用科技,我们的科技必须要比他更强才行。那么我们讲反欺诈我们做了哪些技术?欺诈我们分成两类,一类是个案,一个个人来骗的,另外一个是团伙,一波人来骗你,对于个案来讲,基本上是比较容易的一件事情,因为一个人骗你最多骗几千块钱,额度范围很低,然后他会权衡,他来骗你的时候,他需要付出多少成本,你只要让他来做这个事情的成本高于他得到,那他就不会来了,所以我们做了几道交叉的比对,个案如果他通过整套比对审核成本太高,所以我觉得目前行业在防止个案欺诈做的非常好了。


第二类最关键,大家做的好坏就在团伙作案上,见真章,因为团伙有很强的科技能力,基本上他们会写软件来攻击你,用同一个手机后面直接用软件批量的生成申请,我们可以通过技术侦测到这个手机,这个终端的唯一性,会发现它是同一个手机上就拒掉,但是更高科技的人会改变设备号,包括域名号等等这些信息都能改,所以我们的反欺诈,我们的设备指纹的技术要比他们跑的更快,做的更早才行,也要知道他们是怎么来骗我们的,这就是一个攻防战,这是第一个模型,基于设备指纹的模型。


第二个基于LBS,我们知道每个手机都可以get到你的物理位置,团伙作案比较典型的特征就是扎堆在一起,团伙的变迁从一个地方到另外一个地方其实都是这拨人不断的变迁,我们观察四年时间发现非常有趣,我们已经划出了中国欺诈团伙变迁的路径这是基于LBS物理位置设定的模型。


第三个基于社交图谱,因为现在网络太发达了,团伙不扎堆作案了,但是我们要识别出来他们是一个团伙,中间有关联的,他是有往来的,那么就画出了人跟人之间的关系,我们要识别出来这是黑产团伙的网络,跟这个团伙相关的就是欺诈概率高的这些人,这个就基于我们社交网络的数据,所以国内能够有这样一个数据环境来进行反欺诈的处理是非常幸运的一件事。目前萨摩耶金服自主建立的设备指纹技术在设计和实施标准可以将欺诈识别的漏网率降低到PPM级别;社交图谱技术应用上,在亿级数据量下可以实现数据毫秒级查询;风险识别模型应用上,独创了审件机器人Alpha-S,可将自动审件率的理论水平提升至90%以上,过件率和过件后风险水平与三到五年经验的授信人员相当,以及在计算机视觉技术的应用上,我们都有很大的创新突破,这是我们萨摩耶金服在技术上的体现。

谢谢!


张伟:好,掌声谢谢林总。实际上通过林总的分享我们看到了,其实反欺诈也是因欺诈而生,我们看到了欺诈的手段也是在用现在的技术在实施,所以就印证了我们以前说的一句话,叫“道高一尺,魔高一丈”,未来我们希望是“魔高一丈,道高十丈”才能获得胜利。在座的都是好人,但是确实还有一些坏人在用技术挑战我们做好事情的人。我也看到林总给我们分享的,他们在大量使用数据实现刚才所提到的三重防线,包括设备指纹,包括物理位置,包括社交图谱。但是这个数据有了之后还要用人工智能,用算法和技术把它识别出来,因为完全不能靠人工,一定是靠机器。因此,就给我们提出来下面的一个问题,即大数据、算法、人工智能等等智能风控的核心。下面一位嘉宾是金总,他来自玖富,玖富大量利用人工智能开发了很多板块,目前也在国际化的进程当中,能不能请您介绍一下科技赋能金融过程当中应该注意哪些关键点,比如说智能风控目前面临最大的挑战是什么?有请!


金增笑:谢谢主持人,我们玖富万卡是一个虚拟信用帐户,不是一个虚拟信用卡,我们的确是会提供信用额度。


玖富万卡后面其实连接了很多金融机构的,这就意味着我们在提供服务的时候,不仅仅只是对我们的C端用户,也是对我们后面连接的各个B端机构都有相应的定制化、路由化需求的服务。


我现在重点讲一下AI,尤其是语音相关的技术,在我们玖富万卡的一些应用。

第一个事,智能外呼,智能外呼在我们万卡从前端到后端起到了非常重要的作用,因为我们现在一共有四千万的用户,其中有额度的有好几百万,这些用户其实有很多的个性化的需求,所以有很多相关产品的问题,通过引入机器人进行AI语音对话特别是多轮对话的方式,我们可以解决掉93%左右的问题,剩下的用户可以通过客服转人工的方式去来解决,大大降低了人力成本。


第二,我们会给所有22岁以上、25岁以下的用户打电话,问他说你是否全职的在校学生,玖富万卡不会为在校学生提供相关的服务,这个在用户那边听起来完全是一个真人在做相关的对话,他并不觉得这是机器人在做,就跟我们小i机器人一样,听起来和真人是一样的,而且大家都做了AI,AI相关的语音合成,TDS相关的服务,在TDS里面凡是接入到变量这块,比如说张先生、李女士,或者说您一共获得了21800的额度,这种合成是非常困难的,很多时候你在中间加的变量上面很快能识别出来这是一个机器,我们观察过,如果一个用户知道自己是在跟机器人对话的话,他不回答或者直接挂断的概率高很多,所以我们在做AI应用的时候。还有一个事情,怎样把我们的对话变成是一个非常像实时的和真人在对话的场景。


我们这个场景都是闭环的,所以我们很多对话都是闭环的,不是开放的服务,不是说小i机器人或者说小度机器人放在家里,今天国安跟恒大的比分是几比几,这种是非常开放的问题,这种需要通用大型机器人去解决的,但是金融领域机器人可以做的非常聚焦,这个效果非常好。


另外一个,因为我们是给用户提供一个额度,所以断点营销这块对我们的影响其实是非常大的,很多用户在提供个人相关信息的时候,他的流失率其实是非常高的,所以出现了很多的断点场景,像萨摩耶他开始的时间非常早,所以也知道在那个时候我们的市场流量还是处在一个比较便宜的状态,但是在目前这个阶段获客的成本都在上升的情况下,把AI语音对话运用在断点场景里,大量的用在用户转化上,能够把转化率提升到最大化。这个不仅仅在中国,在印尼我们也尝试使用,其实都不是机器人,它是事先录制的一段非常简单的对话,这也能大幅度的提升用户使用我们产品的转化率,所以这个还是非常有意思的。


第三个事,我们认为非常核心的,刚才薛院长也提到了监管其实对用户保护、用户隐私等等提出了非常大的挑战,我认为是好事,因为我们要服务的是C端,普惠金融的核心就是把坏人拦在外面,从而降低好人的融资成本,这个其实是在做普惠金融时非常重要的,所以大数据风控很重要。

有些用户逾期了并不是因为还款意愿的问题,更多的是还款能力问题,但是在这个过程中不可避免的发生了业绩问题,就是催收人员的业绩跟我们的初心之间的矛盾点,在这个时候实时语音质检就变得非常重要。在这个方向上其实有两种方式,一个预警机制,和一个介入功能。第一个是在逾期1-7天的时候,我相信用户并不是说想要恶意的不还这笔钱,我就以AI的方式大量的取代人工提醒用户应该还钱了。


我还负责集团AI的相关业务,就是机器人被用来接到电话线路里面去,这个机器人是可以非常准确的去获得客服到底说了什么,一旦发生客服说的东西不合规的话,必须要有实时的介入功能。


张伟:在去年底发布了一个关于金融科技和数字普惠金融的报告,提到了八大趋势,其中有一大趋势就是关于普惠金融的。今天是个非常重要的日子,6月27号,正好也是国际的中小微企业日,目的就是呼吁重视中小微企业发展。其内容包括了针对中小微企业的数字普惠金融的规定,也包括关于个人的规定,同时也谈到了金融科技在监管当中的应用,也就是监管科技。其实我们行业在用科技为金融提供解决方案,既然我们的业务大量应用科技,监管也需要利用科技去监管,在这方面请王总给我们做一个分享。


王志峰:刚才张老师说剩下3分钟,然后他说了1分钟,我现在剩下2分钟,2分钟我想讲两个观点。


第一,我们可以看到科技在金融里面的变革,从财富管理方面可以看到一开始是为屌丝提供小额贷款理财的,然后服务对象到了中产阶级甚至到了私人银行。在借款当中也是一样的,先是小额贷款,然后稍微偏大额一点,一直往上走,在这个过程中,实际上就是从个人到小微到大型企业,服务对象从个人到小微到大型企业这中间有很大的差别,在服务个人的时候科技能够实现全流程全面赋能,赋能每个功能每个环节,到了小微企业整个模式发生很大的变化,可能科技部分的功能会在这里面得到运用,而到了大型企业科技的作用是功能的替代并不是流程的改造,未来整个普惠金融会在科技的变革下发生非常大的变化,而且这是一个势不可当的过程。


当然回到我们今天的消费金融,我看了一下我们今天题目中也有金融安全,我也想提一下,我们消费金融到了现在这个阶段,好像今天大家听完讲座就有一个很强烈的感受,包括我最近有很强烈的感受,好像中国老百姓从大家都不借钱变成人人都借钱,一年借三次钱变成每天都借钱,这个消费金融增长这么快,当然是有需求在这个里面,比如90后00后,他可能跟50后60后的习惯不一样,原来银行有那么多的网点,实际上是为了吸收50后60后的存款,现在消费金融公司就是为了服务90后00后借款的需求,整个需求发生很大的变化,但是在这个过程中我们这块业务未来究竟业务边界在哪里,未来可持续的空间在哪里,究竟还有多大的存量可以去挖掘,或者新增的可以去挖掘,我觉得这是事关这个行业未来究竟能持续成长多久的一个非常关键的事情,一项业务能不能够持续下去看两个方面,一个是看业务本身在市场上可不可持续,我们可以看到这几年下来,包括股权众筹,包括P2P,股权众筹直接灭掉了,网络P2P现在也受到很大的影响,在这个过程中业务自身是不是可持续,这是很大的问题。


第二个就是刚才张老师讲到的,在这个过程中我们科技如何去给监管赋能,实际上到了消费金融我们可以看到它是从机构监管变成功能性监管,因为现在所有机构都参与到消费金融里面来了,我数了一下参与消费金融的机构,薛院长也讲了,在这里面除了他讲的以外,包括汽车金融公司,包括信用卡中心,包括融资担保,包括还有助贷公司纳入进来的,实际都是做消费金融的这些事情,而且都是跟贷款相关的,在这个过程中我们监管如何用科技的手段,不仅仅是说还像现在分业监管,有没有可能把这样一些所有做这块业务的机构像我们中国互金协会对P2P的监管一样,全部纳入到大的监管体系里面,然后了解这个行业的风险所在,提前为这个行业进行风险的预警,进行行业模式的预警,然后真正的促进这个行业的发展,所以我是希望未来这个课题,包括张老师的,包括刘院长,包括行业的同仁我们一起来花一点精力把这个事情做一点基础性的东西,我就把它叫做消费金融的基础研究,如果能把这个事情做起来,我觉得未来可能会为这个行业的持续发展,为监管起到很有力的支撑。

谢谢大家。

    

张伟:谢谢王总给我们节约了几分钟的时间。实际上他提了非常好的政策建议,希望我们将技术运用在监管当中,同时也让我们在消费金融领域做一些基础性的研究。因此,一个非常重要的政策建议就是由原先的机构监管转为功能监管。


我们这个论坛时间确实非常有限,但是我们每位嘉宾在来之前都是做了大量充分的准备,有好多话其实并没有完全展开,但是因为主办方的要求,因为后面还有非常重要的环节,就是颁奖环节,所以我提议再次以热烈掌声对我们四位嘉宾的辛勤付出表示感谢,我们这个环节到此结束,谢谢大家。