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陈钟:再论区块链与金融科技创新:Libra的启示

时间:2019-06-27 14:28:00 来源:

为推动金融科技快速发展,助力实体经济的同时防范金融风险,中关村互联网金融研究院、中关村金融科技产业发展联盟(筹)、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)联合国培机构,于2019年6月27日在北京银行保险产业园举办“第三届金融科技与金融安全峰会”。本次峰会由中关村科技园区管理委员会、 北京市海淀区人民政府、北京市石景山区人民政府指导。
本次峰会以“开放共享构建无界生态,监管科技重塑金融安全”为主题,广邀国务院、中国人民银行、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府、北京市石景山区人民政府等主管机构领导及金融科技、传统金融机构与小微金融领域等约500位企业高管、专家学者和从业人员莅临参会,共同探讨金融科技与金融安全的现实与未来,为金融科技与传统金融机构的合作创新发展及金融科技行业的健康、可持续发展提供智力支持和前沿分析。北京大学网络和信息安全实验室主任陈钟出席并发表了演讲。

北京大学网络和信息安全实验室主任、北京大学金融信息化研究中心主任陈钟

为推动金融科技快速发展,助力实体经济的同时防范金融风险,中关村互联网金融研究院、中关村金融科技产业发展联盟(筹)、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)联合国培机构,于2019627日在北京·银行保险产业园成功举办第三届金融科技与金融安全峰会。本次峰会由中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府、北京市石景山区人民政府指导,由中央人民广播电台主持人杨晓菲主持。为增加峰会亮点,峰会设科大讯飞虚拟主播小晴和小I机器人作为虚拟主持,为峰会带来更具科技感的体验。

北京大学网络和信息安全实验室主任、北京大学金融信息化研究中心主任陈钟先生围绕新型区块链货币Libra发表了看法。国际互联网竞赛已经进入关键环节,Facebook近日推出数字加密货币LibraLibra发行的使命即在安全、稳定的开源区块链基础上创建一种简单、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。金融发展的最终目标也是创造更完善、更实惠的开放式金融服务,不论身份、地域、职业、贫富均可享受这种服务。区块链的核心概念即分布式账本技术,现有区块链系统还尚未完善,但携手金融部门(包括各行业的监管机构和专家)进行合作创新,就能确保这一新体系建立可持续、安全和可信的支撑框架。

以下是嘉宾速记稿全文:

各位嘉宾,各位朋友,大家下午好。今天是27号,大概在618号的时候我们看到了Libra白皮书还有一系列的发布,我不知道在座的各位有多少看过相关的白皮书。

    事实上,我两年前讲过金融科技创新的题材,今天我想用Libra给大家来做点分析。

    Libra是颠覆式创新吗?它能够成功吗?Libra确实面临着很多的挑战,所以如果+的话,它和之前会有什么不同呢?如果它是颠覆式的创新,并且能够实现目标的话,作为我们国家,难道我们现在落后了吗?我们的对策是什么?实际上在上午跟人行的领导讨论的时候,我们央行对Libra是没有太多评价的,觉得它可能不是什么颠覆式的创新。那么Libra是不是能够成功呢?——还要观察。如果它能够成功,但不是颠覆式创新,那么它的目标有什么不对呢?在什么地方有了问题?如果它不是颠覆式创新,我们能不能有颠覆式创新,我们能领跑吗?所以涉及到一个共性的问题,Libra声称要做到便捷、低成本的覆盖全球数亿人的金融基础设施。那么现在的Libra跟主权货币的关系和影响是什么?有人把它看作是超式货币,的确是这样。

    所以我想给大家分享前瞻一点但看法,今天互联网竞赛已经进入了下半场,其中一个很重要的标志就是互联网上的人口超过了30亿,我们60亿人口里面有一半已经在上网,我们知道互联网从wep1.0wep2.0发展到现在,任何地方、任何时间、任何人都能够进行信息的处理。这点上我们看到不同业务,不同的应用,不同的企业他们拥有一个population,我们知道face book27亿左右用户。下半场还有另外一个讨论关于从消费互联网进入到产业互联网或者工业互联网,有数以百亿计新的设备连接上去,因此我们可以看到供给侧的改革会带来互联网下半场巨大的发展潜力,所以网络技术本来是严禁有既挣钱又普惠的事。区块链出现以后,一个新的理念产生。我们看到比特币自出现以后,声称要建立一个全球的金融基础设施。它提到在所有网络人口里面还有十亿互联网用户没有银行帐户,还有接近七亿人左右他们有手机但是没有金融服务。所以金融服务是不是能够像互联网一样有一种普惠的服务?这件事情看起来好像跟中国也许没太大关系,我们现在看到这张图上面,中国已经遥遥领先是全球第一,其次是印度、美国、印度尼西亚、巴西等国家。但实际上我们看到中国现在最新的统计里面,我们有8.29亿的互联网的用户,其中包括手机用户,我们人口减去这个数字说明我们互联网用户增长之路还很长。Libra声称在这上面的普惠或者能够覆盖新的未来的客户,中国印度都有很多,美国已经是很少的一个比例了。我们看到区块链作为一种分布式帐本技术,从中心划去备份,变成点对点、防篡改,这样的帐本技术带来了包括银行在内,我们整个经济过去里面从分式记帐法到分布式帐本的变迁,也就是过去我们帐本的记帐方式一直没有改变,有了计算机没有改变,有了互联网也没有改变,但是今天分布式帐本记帐的方式改变了,帐本保存的方式改变了,记帐的内容,我们看到代码、智能合约也可以记到帐本上,所以这样一些变革可能带来会计学意义上五百年来一次颠覆性的创新,但是这种创新在我们金融科技层面,给整个的经济活动会带来什么样的变迁作用,我们还在看。Libra也给我们带来一种启示,互联网从信息的传递到价值的传递,形成一个可信的基础。施瓦布讲到它是第四次工业革命核心的成果,所以我们看到现在开源社区的发展,我们已经有了公开链,我们有了公开的帐本,我们有了联盟链,我们有联盟帐本,我们还有私有链有私有帐本。这四类账本解决了企业的信息化问题,传递了信任。另外在区块链发行加密数字货币,进行价值的交换和管理,这两个方面我们看到从比特币出现以后已经衍生出了超过1600多各种各样的加密数字化货币实验。Libra是不是在衍生货币当中的一种呢?我们看到其实它是,很多是源于比特币但是又高于比特币。所以Libra的目标是要建立一个简单的无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。金融的基础设施是不是能像互联网一样,在互联网下半场的时候把金融基础设施变成互联网上一个必要的组成部分。

    昨天我在南京邀请了世界银行集团张志军先生做了区块链的实践,世界银行的实践里面其中包括了一个内部学习币,叫learning币,但是实际上我们看到引用的联盟链的技术,是用IMF跟世界银行做的两个联盟的结果。所以有人认为说Libra在一定程度上是一种SBR,它的架构设计师呢侵犯版权的,而且它还有联盟链的作用。IMF和世界银行在学习币上做了试验等等一系列的相应的接入试验,而Libra要解决什么问题?我们看到互联网带来的廉价和便捷,金融系统也要用同样的办法来做,理论上在全球任意地方只要有一部智能手机,就可以从任何一个角度像享受互联网一样去享受金融的服务。现实里金融都是嫌贫爱富的,所以越穷的人金融活动的成本会越高。Libra如果携手金融部门,包括各个行业监管机构的专家进行合作和创新,是确保这样一个新的体系会持续安全可信的支撑框架的唯一途径。

    在这个白皮书里面讲到了机遇,我们认为这里面讲到应该让所有人享有获得廉价资金的权利,另外开放即时和低成本的全球性货币流动,将为世界创造最大的经济机遇和商业价值,人们也将越来越信任分散化的形式。我们认为全球货币和金融基础设施应该作为一种公共产品来设计和管理,Libra的生态系统就是在这样的基础上,而且号召所有人推进。

    Libra要怎么干?它认为现在是最佳的时机。Libra的使命就是要建立一套简单的为数十亿人服务的金融基础设施,所以要建立一种普惠的金融体系,当然这里面还有很多明确的工作计划。我们看一下前不久JPM coin,其中也讲到了相关内容。我们比较一下,JPM是内部使用,而Libra声称要全球数十亿人都可以用,它的共识机制,Libra用到了容错的方式,所以它选择联盟链就有非常重要的可能性去优化它,变成即时支付能够优化的技术。所以JPM coin是不行的,他们的清算是在Libra里面有一个完整的体系,我们看到资产方面,通过Libra和一揽子的法币资产进行连接,变成一种特别的稳定币。我们特别注意到实际上JPM是在以太坊的分支上面,通过智能合约来建立,所以非常值得跟踪。

    我们特别注意到Libra是一个通过开放创新而建立的,我们看到协会邀请一百位成员,包括监管者在内,其中还包括大学,但它大学的要求是要能够到全球一百名以内,所以从这点看,我们只能看到清华大学和北京大学有可能成为其中的一个。

    Libra的目标实际上在安全和稳定的开源的区块链的基础之上来形成一个以真实资产储备为后盾的,又独立协会管理的一种币。所以它能够创造更完善更实惠的开放式金融服务,所以让人们不论身份、不论地域、不论贫富均可享有这样的服务,这也是一个理想的境界。

    我们回顾一下,我们过去看到的推动金融变革的一些理论,其中包括了克里斯教授讲到传统金融体系先天性结构的缺陷,就是信息不对称而导致的。Brelt King更直接指出,传统银行业最常见的盈利模式,其实质都是因为信息不对称而对贷款人的惩罚性措施。我们也看到在新秩序里面讲到了互联网+金融将改变的不止是金融行业,而要通过改善总体经济的动力基础,进而推动整个社会的公平。所以站在这个角度来看,我们看到Libra对推进这样的改革应该是颠覆性的。Brelt king现在也在新书4.0讲到了内嵌的无所不在的金融服务,是不是能够成为另外一种可选择的惠及到数十亿的技术呢?我们拭目以待。当然在中国我们在非线性支付上一直走在前面,换句话说,我们用中性化的方式也能够达到一定的方便性。我们也注意到金融对于我们国家的重要性,作为一个核心的竞争力,以及金融科技和监管科技在金融业高质量发展当中支持的作用,但是我们还是要看至少十年区块链发展,我们要思考在这中间是否能够有跟跑、伴跑和领跑的机会,如何运用区块链技术来促进我国金融科技和监管科技的协同发展。这一点我相信Libra给我们一个启示,我们也拭目以待,看看未来发展是什么样的。

信息化作为中华民族一个千载难逢的机遇,实际上我们都在关注,包括区块链在内的所有的这样一种新技术所带来的一种推进。总书记也说了,创新从来都是九死一生,尤其是在区块链这个领域,是要有一些大胆的尝试和创新才能够走在世界的前列。

    好,我的分享就到这里,谢谢大家。