公告:中关村“番钛客”2019金融科技创新大赛

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曹子玮:数字普惠金融之路

时间:2018-12-20 15:41:00 来源:

  2018年12月20日,由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融,技术助力普惠”为主题,逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。小米金融战略副总裁曹子玮出席并发表了主题演讲。

      他认为金融行业传统但不原始,金融是一个具有科技基因的行业。对于中国来讲,金融的本质是集天下之有余,补天下之不足。对于西方来说,金融是为上帝选择既有意愿又有能力还钱的好人的行业。因此,金融的一切目的都是为了让每一个社会个体都有同等的权利来享受金融服务。所以,金融的发展最后必然指向普惠金融,数字科技本身就是在这个基础上扩大服务覆盖面。但与此同时,风险监管就成了需要解决的重大问题之一。通过大数据、人工智能和互联网的路径,解决金融的核心伦理问题,是当前数字普惠金融最重要的一点。

  以下为现场文字实录:

  各位来宾,上午好。

  今天很荣幸能有这样的机会跟大家汇报一下我个人对于数字普惠金融的一点想法。

  首先我想说的是:金融是一个古老的行业,但金融绝对不是一个原始的行业。金融一定是一个与时俱进的行业。正是基于此,科技才是当代金融发展的重要驱动因素,可以和制度与实践并列为三大支柱。任何通过制度的限制以及对创新的约束,都与这个行业最本质的初衷背道而驰。所以金融一定是一个具有科技基因的行业。

  其次,金融的本质和核心是什么呢?我们很多人搞了很长时间的金融,但是他可能不是特别了解金融的本质到底是什么。今天很多同志谈了大数据,谈了技术。与数据不同的是,人是有价值和立场的,所以我们一定要知道金融的本质是什么。

  对于传统中国人来讲,金融就是履行天道。什么叫天道?集天下之有余,来补一补天下之不足。14亿中国人每人在银行存100块钱,然后就变成1400亿;把这1400亿拿去给那些想创业、想干事、想过上有尊严生活的人,给他们加上金融的杠杆,这就是天道。集天下之有,这个小余可能只能吃一顿便餐、买一瓶可乐、坐一次地铁,但是每个余汇集起来产生的能量,超越了一个人原有的所能调配的资源。所以传统中国人对金融的理解是履行天道,集天下之有余,补天下之不足。

  西方人怎么理解呢?基督徒怎么理解金融呢?西方人认为金融是一个为上帝选择好人的行当。什么叫“好人”呢?好人不是老好人,也不是一个虚伪的、抽象的概念,好人有两个硬性指标:第一,有意愿还钱,诚信、感恩,借了你的钱我从内心来讲都要还给你;第二,有能力还钱,也就是说你能够把别人钱拿来之后,按约定及时足额还本付息,你有为社会创造增加值的能力。所以西方人对金融的理解是:为上帝选择这样一个社会中的既有还款意愿,又有还款的能力好人。这是有效配置金融资产的路径和方式。

  所以只有深刻的理解金融的本质,才知道互联网金融也好,数字金融也好,小微金融也好,以及其他N种金融也好,到底应该怎么做、怎么管、怎么发展,怎么寻找一条更适合当代中国资源配置的路径,以及我们通过什么样的手段给那些社会的精英分子加以发展的杠杆,这就是当今要解决的问题。

  与此同时,金融的核心生命力,甚至它的核心竞争力在哪呢?在于对风险的控制。而在这个层面上大数据也好,互联网也好,以及人工智能也好,具有极强的发展空间和发展潜力。这一点通过技术本身给金融插上了一个不可限量的腾飞翅膀。所有的这一切,无论是履行天道,还是为上帝选择好人,无论是他为精英加杠杆,还是为穷人带来金融资源来解决他的尊严问题,一切的目的都是为了使那个钱到那个缺钱的人手里头,一切的目的都是为了让每一个社会个体都有同等的权利来接受这种加杠杆的可能性,或者说监管经常讲的可获得性。

  金融的发展一定是最后指向普惠金融。技术本身数字化,数字本身也使得普惠金融的覆盖面和获得性超越了传统金融的一些约束,超越了那些正规金融、传统金融不愿意看、不愿意做、看不见和看不到的社会各类群体。比如说小微企业,比如说贷一万块钱贷款要跑两三百里路的山区村民们。

  同时数字金融的发展,或者说金融的发展与监管本身他是一对孪生兄弟,是一个硬币的两面。所以金融既是个讲规律的行业,又是一个讲规矩的行业。数字金融也要遵守这两条路径,既要找到自己的发展规律,又要找到自己遵循的规矩,这是一切金融的根本。

  当市场蓬勃发展之后,我们所需要解决的重大问题之一,就是如何更有效的监管数字金融,防范可能产生的风险的社会性、外溢性以及极具杀伤力的破坏性。正因为如此,监管的手段也需要大数据,同时要区分不同数字平台的资金属性。

  构建区别对待、分类监管的数字金融监管体系,对于当下的数字金融的发展具有极强的现实意义,所以我们觉得在这样一个非常难得的历史时期,通过大数据、人工智能和互联网的路径,解决金融的核心伦理问题,是当前数字普惠金融最重要的一点。正是因为如此,我觉得今天的论坛开的非常有意义。

  我的汇报就到这儿,谢谢大家!