公告:执行院长刘勇出席互联网金融中国行天津站活动并致辞

正在加载中...
首页 >> 行业资讯 >> 正文

P2P网贷平台备案:电子签章及合同存证

时间:2018-04-17 09:19:00 来源:

  近期,大连市和天津市相继出台了P2P网贷平台备案细则,备案中明确规定,P2P网贷平台备案登记必须提交与第三方电子数据存证平台签订的委托合同存证的协议复印件。随着银监会以及各省市地区对电子签章以及合同存证的相关监管要求的不断推出,电子签章及合同存证基本上已经成为P2P网贷行业备案的标配。

  一、电子签章及合同存证相关监管政策

  当前P2P网贷电子合同多以数据电文形式展示,因此电子合同的合法性、合规性就直接关系到了投资人的权益,在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)明确提出出借人与借款人的基本信息及交易信息使用电子签名、电子认证要按照有关法律法规进行,并且平台对第三方数字认证机构要进行定期评估。在地区金融监管部门发布的整改验收工作指引文件中要求平台按照《暂行办法》对电子签名、数据认证进行合规整改。

  此后,上海、深圳、厦门、浙江、江苏、江西、广东、山东、新疆等地区陆续发布了网贷备案细则,要求P2P网贷平台备案提交“与第三方电子数据存证平台签订的委托合同存证的协议复印件”,并且要求平台授权第三方电子数据存证机构根据地区监管部门的要求上传相关存证数据,同时上传的数据还有平台资金存管银行的资金流量数据,以便监管部门对平台的业务数据和资金数据进行对比,实现平台的动态实时监控。

  从2005年起,我国已经出台了一系列电子合同相关的法律法规,包括《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子认证服务密码管理办法》、《电子合同在线订立流程规范》等。根据《电子签名法》规定,可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力,可靠的电子签名需要满足的要素包括:专有性、控制权、防篡改,即电子签名制作数据用于签名时属于电子签名人专有,并且仅由电子签名人控制;签署后,电子签名以及数据电文(内容、形式)的任何改动能够被发现。

  此外,上海市互联网金融行业协会还发布了《上海市网络借贷电子合同存证业务指引》,提出了第三方电子合同服务机构开展网络借贷电子合同存证业务系统应当满足的条件以及P2P网贷平台存证的内容需要包含的主要原始信息(电子合同、签署方身份信息、时间信息、网络地址信息等)。

  二、P2P网贷平台电子签章及合同存证情况

  以中国互联网金融协会会员中P2P网贷平台作为样本,对P2P网贷平台的电子签章及合同存证情况进行分析。根据盈灿咨询不完全统计,截至2017年11月15日,互金协会会员中P2P网贷平台有132家,其中70家平台公布了其已经引入电子签章或合同存证服务。

  P2P网贷平台基本上只需要与一家第三方电子合同服务机构合作就可以实现实名认证、数字证书申请、电子文件签署、时间戳植入、电子文件存证和调用、电子文件验真和举证等服务需求。但也有少部分的平台会对接不同的合作机构分别开展电子签章或合同存证业务,如点融网、阿朋贷,根据点融网在中国互联网金融协会公布的信息显示,其电子签章服务对接的是中国金融认证中心(即CFCA),电子合同存证服务对接的是厦门市美亚柏科信息股份有限公司。

  三、P2P网贷行业电子合同业务流程

  第三方电子合同服务机构在P2P网贷平台业务流程中,主要参与投资人、借款人、平台三方的合同签署阶段以及合同的存档备案阶段。一般平台会要求用户(出借人、借款人)与第三方电子合同服务机构签订数字认证服务协议,生成具有法律效益的电子签名。平台投资交易完成后,平台根据出借人、借款人授权,通过第三方电子合同服务机构系统(平台)生成具有电子签章的电子合同,随后第三方电子合同服务机构对电子合同进行存证保全。


  出借人、借款人、平台签署合同可以选择跳转到第三方电子合同服务机构系统(平台)进行合同签署,也可以采用API接口或SDK接口的方式将电子合同服务集成到平台网站或APP、微信中,P2P网贷用户不需要跳转第三方电子合同服务系统(平台),就可以调用电子合同签署服务。

  为了保障电子签名的可靠性,第三方电子合同服务机构通常会采用实名认证、数据证书认证、短信验证、人脸识别等多种方式对电子合同签署主体(出借人、借款人、P2P网贷平台)身份进行验证,保障电子签名的专有性和控制权,并采用数据加密技术、可信时间戳技术以及区块链技术等,保证了电子合同文件的不可篡改性。

  数字证书由工业和信息化部许可的第三方CA机构认证签发,目前获得电子认证服务许可的机构共有43家。通常情况下,第三方电子合同服务机构会接入多家CA机构,为用户提供数字证书认证和发放服务。

  四、P2P网贷第三方电子合同服务机构分析

  根据盈灿咨询不完全统计,开展P2P网贷电子合同服务的机构有中国金融认证中心(CFCA)、深圳法大大网络科技有限公司(法大大)、杭州天谷信息科技有限公司(e签宝)、杭州尚尚签网络科技有限公司(上上签)、重庆易保全网络科技有限公司(易保全)、杭州安存网络科技有限公司(安存)等。

  在70家已经公布引入电子签章、合同存证服务的平台中,与中国金融认证中心(CFCA)合作的平台有16家,与法大大合作的平台16家,与e签宝合作的平台15家,超过半数的平台均选择与这三家合同服务机构合作。中国金融认证中心是首批获得电子认证服务许可的电子认证服务机构,安心签是其旗下的电子合同平台,为CFCA用户提供电子签章与存证服务。国家电子合同备案平台是专门针对互联网金融平台提供电子合同服务的平台,于2017年6月正式上线,由国家互联网应急中心设立的平台,提供的服务包括数字签名、时间戳、第三方合同托管、出证等。

  针对P2P网贷平台,第三方电子合同服务机构的收费包括合同签署费用、认证服务费、接口集成费用(如API接入费)、服务器存储空间费等。第三方电子合同服务机构一般按签署的份数和次数进行收费,P2P网贷平台可以选择合同签署套餐(包含签署费用、保全费用等)服务,但接口集成费用需要另外缴纳,如e签宝的系统接入费为9800元。合同签署套餐根据合同签署次数/份数不同进行收费,一般签署次数/份数越多,优惠力度也越大,但合同签署套餐的有效期一般为12个月。

  P2P网贷平台可以根据自身的需要选择不同的套餐,也可以与第三方电子合同服务机构协商确定价格。除了电子签署和合同存证以外,第三方电子合同服务机构还可以为P2P网贷平台提供电子合同的司法服务,如司法鉴定、在线调解、在线仲裁等等,这类服务需要另外支付相应的费用。

  根据平台公布信息显示,目前电子签章的费用基本上由平台承担,投资人和借款人不需要额外付费。引入第三方电子合同服务机构虽然对投资人、借款人、平台均有利,但是也会增加P2P网贷平台的运营成本。

  五、总结

  P2P网贷参与者极其的广泛和分散,借贷双方呈现出网格状的多对多形式,也就造成了不同地区、不同时间、分散而大量的电子合同签署需求。P2P网贷电子合同存在易删除、易篡改、难保真的问题,监管细则要求引入电子签名以及合同存证相关服务,就是为了保障平台电子合同的法律效力,保证合同数据的安全和真实。可见,电子合同服务在P2P网贷行业有较大的需求和应用空间。

  附:

  厦门市金融办合作推出全国首个“互联网金融风险预警平台”的第三方电子证据综合服务平台“存证云”,就以下问题做了详细解答:

  Q1:什么是存证?

  A:“存证”即“保全”,“电子数据存证”就是“电子数据保全”,为何电子数据需要保全?在于保全后电子数据才能作为“电子证据”使用。这背后主要是与电子数据的特性有关,因电子数据容易灭失、剪辑、修改,保全之后才能符合法律上对电子证据的要求。P2P网贷行业生于网络,容易发生矛盾纠纷,为保护债权双方利益,落定权责,各地监管部门均提出了对网贷平台的合同(主要是电子合同这类电子数据)必须存证的要求。

  Q2:监管要求的“合同存证”究竟是什么意思?

  A:现在网贷平台使用的基本都是电子合同,监管所指的“合同存证”也主要是针对“电子合同存证”而言。备案要求中有这一项,就是想抓住签约这一关键,把合同落成合规证据,这对后续的纠纷责任划分、处理都有极大好处。

  Q3:普通存证和第三方电子数据机构存证有何不同?

  A:备案要求中之所以指定必须是“第三方电子数据存证平台”,首先在于我国法律上对电子数据保全(存证)有一系列严格的规定和要求,普通数据存证基本上满足不了,另外一点关键在于“第三方”他证,如果网贷机构自己存证,非常容易遭受到质疑,会有“自证”之虞,所以这个“第三方”必须是有国家资质的公信机构来做存证才有效。

  Q4:我国对电子数据保全的要求到底是怎样的?

  A:目前,我国对于电子数据保全的具体要求可分为几个方面:

  合法性原则——电子数据保全应当严格遵守国家法律、法规、规章的有关规定,只有采用合法手段和方式固定的证据才具有证明效力。

  保密性原则——对涉及国家、商业组织的秘密、个人隐私及个人信息的电子数据证据依法承担保密义务。

  独立性原则——电子数据保全机构应当独立从事电子数据保全业务,不受任何关联、有潜在利益冲突的第三方个人、企业的影响。

  完整性原则——分为两个层面:一是保全的电子证据内容必须真实完整且未被改动或删减,二是电子证据的来源、主体、所依赖的介质,系统、网络环境,软件系统数据、硬件设备数据、时间、系统日志文件及过程数据也应当一同固定,保证电子数据产生的环境和过程可还原、可追溯。

  另外,在保全电子证据的过程中,不能破坏原始数据、系统及设备。一般情况下,电子数据保全需要复杂操作和专用设备才能完成,并经过检查、分析、保全、传输、存管、校验等一系列步骤,在此过程中很容易破坏原始数据,因此,电子数据保全必须时刻铭记完整性原则。

  专业性要求——保全电子数据时必须对网络环境、电子数据生成的系统环境、设备进行清洁性检查;证据固定时应通过国家授时中心获取标准授时时间戳;采用哈希算法进行证据一致性校验值计算;数据传输时对数据及传输通道进行技术加密;电子数据和一致性校验值数据必须分开保存,一致性校验值数据在生成时同步存储到电子数据司法鉴定中心等具备公信的国家资质机构,确保更高的法律证明力。

  Q5:市面上那么多存证机构要如何选择?

  A:意见稿出来后现在有很多P2P网贷都在找第三方电子数据存证机构,但不是每家做的合同存证都是符合监管要求的。根据前述国家要求,我们建议网贷平台可以从这些方面进行筛选:

  1、资质门槛——不是所有第三方机构都可以从事电子数据相关业务,这个行业有一个基础的门槛要求,电子数据存证机构必须独立存在,而且必须由从事该行业的专业资格的机构,比如国家审批通过的电子数据的司法鉴定、公证等机构进行存证,仅仅是提供合同电子签章技术或实名认证技术的第三方机构均不具有从事电子数据取证、分析的资质。

  2、“存取相依”——在电子数据的保全中,取证和存证是相互依存的关系。证据有取才能存,存证首先要取证,这样电子数据的来源、主体才能说清,从而保证保全的电子数据完整、真实、紧密关联。只存不取或者只取不存会割裂电子数据的完整性与关联性,合规的第三方电子数据存证机构一定是“存取相依,有取有存“的。

  3、服务一体性——前面说了电子数据非常容易遭到破坏,所以数据在流转、存储、做一致性校验值加密的时候要非常小心,否则很容易造成瑕疵、断点、证据的不完整。这不单是对第三方存证机构技术上有要求,还要在电子数据产生、固化、存证、存储及后续证据使用中减少中转、倒手的次数,每多一次中转就意味着多一层破坏的风险。

  如果这些电子数据是存储在租赁的服务器上,必然就要增加数据中转次数,数据篡改的风险也会增加,完整性也会被破坏,所以,我们首先推荐大家要找提供电子数据取证(电子合同取证)、存证、出证一体化服务的机构,把电子数据从前至后的每一个环节都控制住,确保法律、监管要求的完整性。

  4、存证时效性——电子数据存证从来不是一锤子买卖。存证之后,数据需要长时间保管,p2p网贷的电子合同存证,通常是5~6年的保管期。也就是说,如果一家第三方存证机构中途发生了倒闭之类的意外或数据保管期不够长,此前存证的数据就面临灰飞烟灭的结局,因此,在找第三方存证机构的时候,要关注该公司自身的规模和体量、提供足够长的存证时间,以免前功尽弃。

  5、服务延伸性——各地监管细则把存证提上备案要求,关键在于后续要用电子证据化解网贷债权纠纷,实际上也对第三方电子数据存证机构能给到什么样的出证服务提出了要求。如果存证机构无法提供出证服务或是与出证机构合作,最后能不能出证不确定的话前面所做的所有存证工作就付之东流,这就是为何要强调找电子数据取证、存证、出证一体化服务的第三方电子数据存证机构。

关于我们 联系我们

中关村互联网金融研究院
京ICP备14027115号  京公网安备 110108020153209 号
北京市海淀区丹棱街1号互联网金融中心
招聘