公告:执行院长刘勇出席互联网金融中国行天津站活动并致辞

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圆桌对话:普惠金融的发展之路

时间:2017-12-21 18:32:00 来源:本站

  2017年12月21日,由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)、国培机构联合主办的“2018中关村互联网金融论坛暨第五届普惠金融论坛”在北京香格里拉大酒店举行。本次论坛以“智能金融,开创金融服务新时代”为主题,逾1000位互联网金融界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。



  对话议题:


  1. 传统小微金融机构如何+金融科技,促进业务发展?


  2. 如何利用大数据、云计算等技术,解决普惠金融信用信息体系现存的问题?


  3. 普惠金融机构如何兼顾经济效益与社会责任。


  主持人:王素萍 中国小额信贷资深专家


  对话嘉宾:


  杨 健 农信互联信贷业务总监兼农信小贷公司总经理


  余建军 广发互联小贷总经理


    林锋 千方资本控股(北京)有限公司CEO


  刘明远 八戒金融风险管理中心总经理


  侯成训 北京市中永律师事务所高级合伙人


  主持人王素萍:非常感谢主持人,感谢大家,会议开到这个份上大家一定很累了。但是下面的内容,也非常精彩。首先在此之前,我简要的做一个自我推销。我跟在座的大家很多嘉宾不一样,既不是CEO也不是董事长,年龄不小了还挺活跃在这儿当主持人,近年来写了一些东西,参加了普惠金融的活动,经常参加活动,中国小贷联盟很多活动留下了我的身影,做了会议的追溯。到国外考查,我跟王老师见面非常亲切,我们到蒙古国的银行考查,我写完之后得到了王老师的认可,这样作为参加活动和大家分享的过程中又成了普惠金融事业发展的见证者。


  今天我受邀委托主持今天环节的对话活动,希望大家支持我们的工作。我们先进入第一个环节,让我们嘉宾每个人做一个自我介绍,同时,围绕这个圆桌对话主题普惠金融发展之路,这是本次论坛选择的一个大问题,老问题,也是大家正在干的一项事业,到底如何看待新时期,新时代普惠金融发展之路,我们期待各位嘉宾的观点陈诉,大家欢迎。


  杨健:简单做一下自我介绍,杨健,来自于农信互联,农信金服信贷业务总监。简单介绍一下我们农信互联,在座的各位对农信互联不是很了解,但是提农信互联的母公司大北农集团,大家非常熟。我们农信互联做的什么事呢,用互联网改变农业,这个概念比较大,具体讲什么,我们做三块事,一个是用互联网服务农业生产者的生产管理。第二块,生产出来以后,上下游的交易,利用互联网服务交易。第三,生产管理和交易过程中形成的数据,来普惠金融,用金融来服务。今天这个主题跟我们非常契合,你说普惠也好,三农也好,是我们天天在做的事情。而且细分的这个板块,我们做的农业里边畜牧业,养殖业为主的项目。从成立之初开始我们就在这个细分领域深耕下去。如果普惠金融做的是一个宽一米深一尺的事情,我们做的是跨一米深一尺的事情,我们还想把这一米深入下去。


  现在我们累计从2015年开始,累计发放贷款超过一百亿,目前余额不到十亿。做下来给我的感受,进行我们客群做的比较专一,做农业这块,尤其做养殖行业这块,目前的情况风险控制的还不错,从逾期角度来说我们不超过1%资产储量。总体情况是这样,简单的抛砖引玉,剩下的时间留给其他的嘉宾。


  主持人:非常感谢杨总,杨总有中外资银行的职业背景,他这个集团是沿着产业链做小额信贷,在这方面是一个领军人物。我们关注到农信集团,作为他们这块,特别是信息化方面,产业链信息化,以及场景化发展方面取得了很好的业绩,下面请林总做一个自我介绍。


  林锋:我特别佩服杨总做产业,我刚好是另外一个产业的,刚刚才开始尝试的产业金融的新兵,千方资本旗下有一个千方保理和千方小贷,还有征信公司,主要基于我国北斗卫星车联网系统,借助股东的力量构建了全球最大的卡车车联网平台,车联网上面有500万辆重型卡车运行的数据,这个数据平台让我们为卡车提供他们在加油、过路买保险方面的金融服务,谢谢。刚刚做了一年多的时间,累计放了十个亿不到,余额三个亿的水平,户均值五千块钱不到。


  主持人:非常感谢,林总他说他的业务是刚刚起步,可是这个事业他干了多年了,应该说林总是我们这个行业的探路者,他的职业生涯当中留下了很多这方面的业绩。刚才他的主题演讲临近结束的时候,他有一句名人名言,信贷变世界,微贷服务世界,改变信用改变金融,微贷服务世界这是全新的金融的服务理念。谢谢。余总。


  余建军:王老师好,各位嘉宾好。我们是来自于广发互联小贷,注册地在广州,是属于互联网小贷的板块。全国小贷公司挺多的,将近9千家,互联网小贷比较少一点。我们在广东省是第二批试点的互联网小贷公司,说是试点,成立时间也不长,2015年8月份才成立,现在两年多一点。可能发放的金额跟林总这边差不多,十来亿,比较小。


  我理解的,互联网金融,相对于传统金融,有什么区别,区别很多,我先简单说几个维度。第一个特点,小额、分散、高频、海量,海量可能涉及到今天的主题就是普惠,普惠什么意思?我理解两层意思。第一,让更多的人群能够享受到金融服务,这是一个意思。就是说传统金融覆盖的有信用卡的,可能不到4亿人,中国13、14亿人口,绝大多数没有享受到传统金融机构的服务。第二个含义,让客户能够更便利的享受到金融服务,以银行为例,我们传统的需要银行服务需要到营业部,储蓄所、分行。包括证券,传统的金融就四大块,银证信保都到相应的营业部去做。我们看普惠金融,有两个词语,一个是线上化,非现场,第二移动化,原来更多是PC机,以银行为例从营业部到网上银行到手机银行。我相信未来能够存在金融服务的终端会越来越多,比如说手表,比如说智能眼镜等等,这是一个含义。


  互金另外一个含义比较多了,什么大数据,人工智能、互联网、物联网等等。这是一个全新的领域,至少是跟国际上是同步的,甚至在局部运用领域中国还是领先的。总的前景我个人是非常看好的,也希望跟大家一起探索,谢谢。


  主持人:余总,大家可能看到他的相关资料介绍,应该说他是金融机构的研究者,有很好的理论功底,而且是区域领域的指挥者,他是高管,而且在其他领域有很深的见解。下面有请刘总。


  刘明远:我现在服务于八戒金融,之前服务于汉化金融,在小微普惠金融领域里边是探索的那家机构,当然也是林锋总的学生。现在猪八戒金融是什么呢?它实际上是猪八戒旗下的全资公司,有一个猪八戒网是为服务的人群或者企业,和能够提供服务的人群或者企业提供一个平台,让他们在这个平台达成彼此的愿望。那八戒金融基于这样的交易场景服务B端和C端。今天我们讲到普惠金融跟八戒金融也很契合,因为我们平台上发放的贷款户均在一万左右的样子,小到几百块的水平。


  我们现在说普惠金融,不管是各种监管政策也好,业态也好,我认为是一个发展的大好时机。为什么?因为我觉得近期各项政策也好,大家的分析也好,至少有一个趋势是可以肯定的,什么趋势呢?就是我们把正规金融的边界往外延的趋势。就是说我们的小贷公司、P2P各种消金平台等等,他们虽然没有完整的经历周期,但是这种趋势对这些的一些能够服务普惠金融的机构来讲是重大的利好。具体该怎样去发展,怎样去定位,稍候会有一些讨论,谢谢。


  主持人:刘总所在的公司,名称大家看了以后就有一种感觉,体现了我们中华民族特有的文化。叫的是八戒,看似很笨其实了不得,她们的业绩做的相当不错。我们在材料当中看到场景金融,刘总是八戒金融公司在里边作为风控主官,做风控研究的,她们公司成立时间虽然不长,但是在风险控制体系里边也做出了很好的业绩,谢谢。下面请侯老师,是五位嘉宾当中唯一一位来自中介的嘉宾。


  侯成训:大家下午好,王老师好,我是北京市中永律师事务高级合伙深侯成训律师,对于今天下午讨论的普惠金融金融机构呢,我自己感觉不陌生。从09年北京市批的第一家小额贷款公司,我就参与了小额贷款公司的筹建设立。到现在为止,截止到今年10月31号,北京市批了124家小额贷款公司。我们从09年到现在我没有离开这个行业,这是第一个情况。


  第二个情况,我为北京市区级和市级地方监管部门提供法律服务。像在座的咱们杨总,所在的农信小贷我们现场检查了几年了。我们连续三年检查全市的小额贷款公司,我们这边也有一个大数据,全市小额贷款公司的情况,这是一块。


  第二块融资担保公司,2011年北京市开始从一些信用担保公司和独资担保公司选择一批融资担保公司,我参与了第一批融资担保公司的选择工作。后来我担任北京市的一个区和市的政府金融监管部门法律顾问以后呢,像王总的公司我也现场检查过,比较熟。


  第三块是互联网金融从去年7月24号到今年6月份,我们检查了全市的,北京市的一共65家互联网金融企业。其中有44家P2P企业,我们对P2P企业的情况,我们也有一定的了解。下一步,我们还可能参与P2P整改验收和备案工作。谢谢。


  主持人:非常感谢侯成训律师。刚才大家都是用简单的介绍给我们做了一个开场。刚刚结束,党的十九大提出,目前我们国家的社会矛盾,已经由过去的熟悉的,改位现在是人民美好生活向往需求和发展不均衡不充分的问题,反映到普惠金融领域大家怎么看。现在有的人说普惠金融叫九龙治水,很多银行和公司等等都在普惠金融,在现实情况下,中国进入新时代,我们经济进入新常态,供给侧结构性改革不断深化,在这样大的政策背景下,普惠金融的发展,用西游记唱词叫敢问路在何方,哪儿走,怎么干大家很关心。我们在座的有实业家,有理论工作者,像侯老师在北京也是见证者,你参与小贷公司的创建,包括执法领域了解了行业发展的很多东西。根据会议的安排,我们有几个问题先让我们场上的专家给我们做一个分享,下面参会的代表,希望大家也做好准备,争取抓住他们,让他们好好回答咱们的问题。


  首先我提一个问题,我捷足先登,近水楼台先得月,第一个问题是这样,我们几位专家,都是对传统金融是熟悉的,因为有职业经理,对信贷金融包括互联网金融等等也是熟悉的,我想提的问题,首先给我们林总,你刚才主题演讲,时间有限制,有些话没有说完,再给我们讲一讲。第一个问题,传统金融机构它如何加上,互联网金融现在叫大数据,云计算人工智能等等,这太前沿了,这种情况下,加上这些怎么发展我们自身的业务,结合你在的多个领域。林总曾经还是区域小额信贷行业协会的会长,首先请林总给我们做一个分享。


  林锋:谢谢,我都不知道传统金融机构该干吗,不知道怎么加。其实监管给我们非传统的金融机构关上了很多门,还没有给我们开几扇窗,我们还在等着开窗的问题。传统金融机构开了很多门,它怎么干还需要我们给它出主意吗。在我心目当中,我希望是这样的,传统的金融机构,你只要做好吸收存款的事,把资金聚集起来,然后你与众多的新兴的金融机构,或者众多新兴场景机构进行合作资产业务的事情,让我们资金的血脉打通,是我们国家最造福人民的事情。因为在中国出现很多,那边钱多的受不了,那边钱荒的受不了,一边说资产荒,一边是资金荒,这里边的矛盾很简单。如果让我们主流的监管和金融机构,他们真的把思想放开一点,发现周边有这么多好的场景,可以跟他们合作资产业务,那是一个特别好的状态当然可能暂时还没有实现,谢谢。


  主持人:林总的问题提的非常好,刚才我是说,能不能给传统金融机构按照我们预先的问题开个药方,林总说不用,这个药方不用开,他们干他们传统的,咱们干咱们的,关键是现在,经常会出现有的是资产荒,有的是资金荒,这两荒缺一个什么,通道。这个通道需要我们政策保护,相关政府方面对这个有所推动,靠一家一户企业共同呼吁,包括今天论坛的呼吁,我想可能起一些相当的作用。这个问题我们听听杨总的分享。咱们就算是不给他们开药方,至少谈谈我们在这个问题上的评价和看法。


  杨健:感谢王老师,很突然,表达我的核心观点,我十分赞同林总的说法。怎么说呢?我刚才介绍了,我们农信互联做的就是产业链,就是在产业链方向上细分的领域,养殖。虽然刚才王老师介绍我再中外资银行都干过,实话讲,银行专业并不是我的一个强项,可能今天在座的各位嘉宾,包括台下的很多来宾都比我们在这方面专业。但是在专业的人面前我喜欢聊这个,我估计在座的农业比我懂的人不多,聊这个事。为什么我们在这方面是一个尝试,我们在大北农边做边干,发现一个很有意思的事情,宏观层面来讲一边缺资金,一边缺资产。比如我去做项目尽调有很多农业专家,比如养鱼的,鱼苗池塘投放养的不是一种鱼,从投放配比上看这个人专不专业,我们看资产负债表远远达不到这样程度的,这是农业专家干的事情,你不可能要求银行的信贷经理了解这样的程度。


  比如养猪的专业人员,进猪场,猪的品种,猪的重量精确到上下不超过三斤,我干这么多年,上下十斤我可以,他们可以上下三斤的精确度,看人,可能还不敢说。因为都穿着衣服,但是看猪,这个很专业。你要求一个客户经理达到这种程度,说实话可能连猪场都找不到,所以专业的人干专业的事,传统的金融机构跟产业公司,跟龙头企业也好结合一下,可能更能发挥我们传统金融公司的机构的力量,起到资金融通的通道,一边是资产,一边是资金解决这个问题。谢谢。


  主持人:杨总的观点和林总的观点是很接近的,从不同的角度谈这个问题,专业的人干专业的事。像我们看打仗的电影,炮兵和步兵,空军和海军是人人有分工的,我们个人拿着手榴弹就另当别论了。围绕这个问题,请余总也谈谈这个话题,你觉得是出药方,或者提一点我们自身的观点和想法?


  余建军:出药方不敢当,传统金融机构过的是非常滋润的,全球最赚钱的公司,苹果排第二名,第一名是中国工商银行,他们过的非常好,做的非常好,我很钦佩,给他们开药方不敢当,没有这个能力。刚才两位老总的意见我很同意,客观来讲,未来肯定是各个业态并存的状态。第一传统机构是有很大的资源优势,比如它的信用资本金客户量,网点,包括人员的素质。我们其实虽然是很小的机构,现在跟银行业有一些合作,比如资金来源肯定找他借钱。


  第二风控。比如我是做互联网小贷,小贷公司没有帐户权的,别人找我借钱我看到打到工商银行和招商银行,我们跟银行有合作。比如杨总讲的供应链金融,有时候控制它的回款这跟银行有一定的合作,总体来讲他们是很强势,我们很弱势,大概是这样的。


  主持人:这个话题大家有什么愿望想法,或者有什么新的考虑我们再接着分享。接下来,我们借此机会推出第二个问题,国有商业银行没有咱们的药方人家也很滋润,传统业务自然做,他们现在拿出很大的力量进军,普惠金融也包括他们这块,但是我们感觉普惠金融更多针对弱势群体。我今年去了孟加拉看了看印度,感觉在我们国家活着太幸福了,他们太落后了,太穷了。我们今年有一个主题普惠金融发展之路,而且在会上之前有一个问题准确,如何利用大数据、云计算,甚至我加了一个人工智能等等,现在新技术太多了,利用这些技术来解决普惠金融信用信息体系现存的问题,这个也确确实实是我们需要认真研,研究思考的事情,这个问题我们是不是请刘明远总做一个分享,你们是怎么做的,或者有什么建议呢?


  刘明远:王老师很考验我,其实之前我在汉华也是做传统的小微贷,后来在猪八戒做,因为猪八戒是互联网强基因的企业,一直在互联网上做自己的生意。八戒金融成立两年左右的时间,其实我们讲到传不传统,互不互联网,这是人为的去划分。其实希望线上线下都是有场景的,线下线上都是有数据的。只是在于我们以前思考的角度,维度和我们科技发展的程度不同,所以才会有人为的区分它你是传统的,你是互联网的。


  我分享一下,我们是怎么去思考,把体制外的金融,包括小贷,包括等等各种形态,怎么去更好的可持续发展,说白了就是叫活下来。我觉得是有这几方面。第一个,不管传不传播,互不互联网,首先任何一个金融机构,它最重要的是什么,除了理论这一套之外,在实操来讲最重要是产品的设计。它的产品设计,它一定是要可获得的,就是有获得性,要有安全性,信息安全加上生态的安全,这个信息处在什么生态里。


  还有最经济的解决问题,解决我们所要帮助的找到客户的问题,最后还有一个彼此的尊重性。比如说高利贷是不是不尊重客户,这个不好说,但是我觉得最起码是彼此在平等的平台上,进行一些商业行为,这是第一个。


  第二个,我们说到风控,无论哪种金融形态风控为本,风控应该在现在的各种人们的行为以及线上化的,其实很多信息也是线上化的,你要不要用这些数据,根本不由你决定的,一定是由时代来决定的,所以不用他们也会用,所以我们的风控应该是中西合并的风控。


  什么意思呢?我们要深入的知道了解到我们的客户,我们国内的生态圈是什么样,国内的环境是什么样。大家同时,我们也要去运用到互联网的一些信息技术,一些科技技术,以及个人企业等等,这种信用信息的综合运用来完成金融的风控。


  最后一个,我们的获客方式,不管你想不想从线上获客,但事实就存在,大家的行为方式,包括小微经济体等等,包括我们送快递的,或者我们送快餐的达达配送这些,大家的行为方式都已经线上化了,我们要去获取不管是客户,不管是信息,我们都会往那个方向去走。所以我觉得最后我们获客方式拓展性上,也可能会有更广阔的空间。也就是说,我们不分传统和不传统,我觉得像林总讲的一样,我们普惠金融实实在在的就是找准客群,服务什么,实实在在在做正经事的人,或者这样的小微经济体就好,它的可能性,生命发展的周期就会更长远,谢谢。


  主持人:感谢刘总,她的一番话,其实不光是介绍一个业务拓展这方面的实践经验体会,有很多哲理在里边,尊重别人就等于尊重自己,还有一个获客方式,如何怎么样获客。我们还有一个问题,我们做普惠金融也罢,我们做小额信贷,不管小贷公司,互联网金融公司,互联网担保公司等等,王总针对科技型小微企业,做的非常好。我们到江西,我感觉到我们无论是什么样的机构做普惠金融,都有一个自身的商业财务,可持续发展,和同时承担社会责任的问题。任何企业在成立那天,都有一个愿景宗旨,我们走到欧洲,我去欧洲两次,无论配风(音)集团,我们到那里很多微型金融机构,他们上来就是愿景,我们也一样。我们做公司,大家不可能上来就想赚钱,想赚钱也不可能没有愿景的去做,在这个过程中解决自身的成长生存问题,又要解决社会责任问题,当然还是社会问题。这个最早概念是王老师给我提到这个事,这个问题提出来,借此机会,请我们侯律师,我们侯老师给我们做一个分享。


  侯成训:谢谢王老师,我是这么看的,据我了解这么三类的普惠金融的机构。刚才王总也介绍了中关村担保,中关村担保在我们北京市融资担保公司里边做的是很有特色的公司,做了这么多,北京市融资担保公司,大部分融资担保日子走不好过。我总结了一下,他们已经难受过了,北京市当时在2011年核发牌照的时候,北京大概有二三十家融资担保公司。


  上个礼拜我了解北京市已经到了60多家融资担保公司,已经牌照已经交了,有些已经跑路了,已经砍掉了一半,融资性是这类的普惠金融机构,他们的苦日子已经过去了,这是我的第一个判断。


  第二个判断,我们小额贷款公司,我们小额贷款公司有两类,一类是线下的小额贷款公司,一类是线上的小额贷款公司。线下的小额贷款公司,据我们检查的结果,将近一半的小额贷款公司日子也不好过。但是毕竟他们有自己的资本金,每一太多的杠杆,不至于到跑路的程度。线下的小额贷款公司我觉得是正难受的时候。


  还有一个就是现在的网贷,前段时间,国家专项整治办公室发了文件,网贷审批先暂停。网贷受限还是涉及到资金端的问题,资产端可以跟P2P做类似跨地域跨空间的业务,但是资金端受限,北京市到现在没有把资金端杠杆放大,所以网贷这块,在现在这个阶段,规模不会扩大。但是这块也在做积极的探索。


  下面就涉及到P2P,我的判断就是,明年一开始对P2P进行整改验收备案工作,北京市已经下发了320多家,对这些企业的整改通知。北京实际上在做P2P业务的数远比这个要大,只给他们发。这320多家企业是不是最后都能拿到整改的通知,拿到备案的通知还不好说。


  但是我们觉得,因为它是结合互联网,所以我们认为它会过一段时间好日子。但是它会受益于互联网,同时它又会受到互联网的影响,只要是互联网它这种业态,我们看看京东也好,电商也好等等,第一第二第三就找不到了,因为跨界,所以最后大家拿到的备案通知以后,大家就开始拼命往前冲,谁落后谁完蛋。所以可能在P2P行业里边,在后面的日子,竞争会非常的惨烈,这是我的一个判断。


  那对于我们普惠金融机构这块,我总体上有这么几个想法。我们怎么样能够兼顾到它的经济性和它的社会责任,我有这么一个想法。一个就是说我们普惠金融机构不忘初心。当初国家为什么许可你做这个东西,我记得09年小额贷款公司的时候就是要支持三农,后来放大到支持小微企业,你的定位就是这个定位,现在我们已经偏离了这个跑道,所以国家对它进行整治,这是第一个。


  第二个挖掘需求,我们普惠金融需求量本身就非常大,现在我们做的普惠金融远远达不到我们实际需求,我们下一步利用各种手段挖掘各种需求。第三我们借款人接受的资本成本要可控,或者说要适当。现在搞的现金贷,一部分现金贷过高的成本,这样有一定的掠夺性,一定要适当。第四,普惠金融还要参与各种形式控制风险,这是普惠金融它毕竟是金融,风险控制是它非常重要的工作。


  最后一个,它要依法维权,现在搞的报警收贷,无论我们小贷,无论融资担保公司,无论P2P,无论其他方式都不允许做报警收贷,这是对我们网贷行业近期的发展的走向做的一个判断。另外我对这方面,我做的一些思考,谢谢大家。


  主持人:非常感谢侯律师,从职业角度给我们做出的几个判断,而且对普惠金融事业发展的几点建议。这些年,我们一路走来,无论是小贷公司,互联网金融,还是我们P2P,以及我们现在大家做的担保,是会有一种规律性的,一开始都是方兴未艾。以小贷公司为例,08年银监会和人民银行联合发出了银发23号文件,这个23号文件实际上是科研成果。今天我给(焦京普)先生颁发了个人普惠金融的特别奖项,我感触很多。当年吴小玲行长以及受人尊敬的决策者,他们按照联合国05年提出的,在全世界发展普惠金融事业的倡导。接着中国政府及时做出了反应,于是引导那么多民营资本进入小额贷款行业,但是这个行业出现了三个阶段,我是一个见证者。


  这个过程中,开始是方兴未艾,接着逐鹿中原,包括互联网是这样,担保难道不是这样吗?有的真正做担保,有的没几天就做资产业务了,履约以后不就成了放贷的吗。刚才侯老师给我们做判断,担保苦日子过去了,接着是大浪淘沙,小贷公司现在难道不是大浪淘沙,我们互联网金融包括P2P都面临这个。当然我们国家有自己国情,谈这么多问题,我们想给传统金融机构开开药方,林总上来说这个药方不用开,他们有战略研究部让他们自己研究吧。我们想着他们怎么跟科技结合做好他们的业务,今天这个话题我们不过多的讨论了。


  但是我们自己在这个过程中,凡是来开会的,我想今天留下的都是金子。尽管我发现坐在台下也不容易,我们出的汗比你们很多,尽管如此大家很热情参与。围绕刚才这几个问题,下面请几位嘉宾,再做一些进一步的分析讨论,下面请林总再给我们分享一下你经过了这么多的风风雨雨你的一些感受。


  林锋:这个话题很大,我的感受反而越做越小了。我觉得不管做普惠金融也好,还是做普惠金融当中的一个板块,不管是做小额信贷,还是其他的互联网金融,或者是担保公司,都是以资产做资产这个模式,这种思维来构建的,当然也是给我们这个机会才能够去做信贷服务和管理。做了这么多年,我从国有银行到股份制银行到小贷公司等等都走过。我觉得信贷业务仔细回想的话,一开始做小不做大,一开始做少不做多,一开始做慢不做快。把我们的模型,我说的模型不是风控模型,是商业模型,把这个做好做通,才有可能复制和放大。退一步来说,即使我打通了,即使没有如我们所愿更多的放大,放的特别大,但是我们做小的思维是一种好的选择,做小,做精做专,不要被互联网把我们带坏了,也不要被台上的人把台下的上带坏了,不要做大了就觉得光荣,可能做大的好多第二天就不见了消失了。金融这件事我们持续做下去,永远都是有机会的,谢谢。


  主持人:非常感谢林总发自内心的感慨,做小不做大,做慢不做快。这些年,我也跑了一些中外小微金融棘轮机构,比如说淡马锡在国内,在很多外资金融机构,在我们国内做小额信贷做的还是很不错的。当然他们有很多实际上的特殊优惠,政策上的。刚才跟侯老师讨论社会绩效财务绩效问题,互联网这块我接触的相对少一些,包括村镇银行,发展过程当中有这种的现象,发现我们CEO当的很辛苦,总经理不好当,不能说总经理不好当,董事长如果独立投资,一家机构投资商量也有不好做的。所以我说的CEO压力大,别看大家说起来大公司业务有多少,机构有多少人员,我这次来看会碰到不少老朋友,我看到你们的状态和年龄,跟你实际年龄是不对等的,什么问题呢。


  我们现在很多方,包括我们民营机构,我感觉没有容忍期。比如小贷公司,我很多小贷公司,中英傅登(音)包括淡马锡集团有三天的容忍期,我到成都去到北京都看过,他们三年之内允许你熟悉市场研发产品,还有培训团队,让人和产品,人和团队,人与人之间进行磨合总有适应的过程。你这三年不赚钱不要紧你按照我的要求慢慢过渡,慢慢来,发现他们后劲很强。包括美国的这个公司在内蒙的机构,也是这样做的。我谈到这个问题,您可能也没有办法和股东董事长去讲,更不能跟股东叫怨,你们都是挣年薪的,这个话能说吗,不能说。


  那围绕这个问题,我看出来余总也有很多甜酸苦辣,所以请分享一下这方面的见解。


  余建军:互联网金融我简单说三个感想。第一个,我觉得互联网金融肯定是金融业未来发展方向,不单单我是指互联网小贷,包括P2P,包括众筹,包括第三方支付,移动支付,包括第三方征信,包括互联网理财这绝对代表未来的发展方向,这是第一个感想。


  第二个,因为整个互联网金融属于发展的初创期,整个中国算是一哄而起。在这个过程中,尤其是我是希望我们各位同仁不要成为监管政策过程中的替代品,或者不要挑战监管红线,这是我非常深刻的认识,不要出局。


  第三,要发挥自身优势,找准自身的定位。因为这个市场是无比大的市场,活下来总会有机会,这是我的一些感想,谢谢。


  主持人:谢谢,人生前面是1,后面是0000,你企业难道不是这样的,没有了存活什么都是0。余总话语不多,非常让我们大家共同感慨。我们台上嘉宾们互动讨论,由于时间关系,先告一段落。我刚才说过,台下参会的来宾,大家今天肯定有很多感想,让台下的来宾提一些问题,让我们的嘉宾进行互动讨论。


  提问:感谢王老师给我们台下嘉宾这样一个机会,我是来自中旺金服的宋阳(音),我问一下杨总和余总,因为目前刚刚侯总也说了,现在可能对于小贷公司,互联网公司,像一些专注于做信贷资产这样的公司,可能有一些公司都是比较难受的时候。那我们公司是专注于消费金融和小微金融的资产运营和风控能力输出,目前已经和多家像消费金融公司和知名互联网小贷公司已经开展合作了,请教杨总和余总,对于互联网小贷公司的业务来说,在现在的市场环境下,如何结合互联网数据和科技的力量,充分发挥出互联网小贷公司独特的优势。因为我们可以做全国业务的,我的问题是这些,谢谢。


  主持人:刚才宋女士提的问题也很现实,既然台上嘉宾你点到了两位,请杨总先说,你觉得互联网金融机构如何利用自身优势很好的发展。


  杨健:感谢提这个问题,其实也是我今天很想聊的一个话题,我这么看,互联网金融机构,还是顺着刚才的意思说,它跟传统金融机构的区别是在线上和获客能力。具体来讲,自己的业务还是跟场景关联起来。我最开始介绍我们公司的时候,我说了三块业务,前两块就是形成我们互联网的场景,就是线上经营管理的数据和线上交易的场景,这个实际上是我们农信金融在这么几年发展中的始终不变的依托,未来肯定也是这个方向。所以你说互联网它的力量,我觉得互联网其实不能解决技术层面的问题,解决的应该是效率层面的问题;从信息获取的效率,甚至于是风控审核的效率。但是并不是在创造一种新的信贷技术,这个可能你太难为互联网了,这不是互联网干的事情,我们可以把传统技术在线上化更快速的实现,更少的人工接入,更标准化,做这么一个工作,结合场景的数据获取能力,提供方便快捷的模式,这应该是互联网金融的定位。谢谢。


  主持人:感谢杨总,说的很好,场景化,标准化。下面请余总分享一下。


  余建军:我理解刚才这位女士的提问,因为互联网小贷有一个很大的优势可以全国展业,展业客户资料,或者数据,或者引流是怎么来的,大概是这样的意思。就我们实践,第一,我们当然有股东资源,我们有几个股东就是实业界的龙头企业。比如在全国有几万家下游经销商,这些数据我可以采集和利用的。第二个渠道,跟外部合作,就存在两个问题,第一个问题数据的合法性和有效性。比如以前也有一些机构向我们说,他们可以提供一些客户的旅程数据,比如一个月坐几次飞机从哪里飞到哪里,这个数据是非常好的数据,但是我个人觉得侵犯个人隐私。第二是数据的清洗真实性鉴别,比如他说客户年收入150万,这个数据可信不可信我需要进行适当的鉴别,这两个做到之后是可以开展合作的,谢谢。


  主持人:谢谢余总。


  提问2:各位嘉宾大家好,我是广西小贷企业的董事长,我姓李。我非常认同杨总说的专业人做专业事,但是在三农问题上我一直很困扰。因为我们知道,在孟加拉带有一定的公益性,我们中国的小贷公司,大部分是民间资本以逐利性为主,两者的矛盾很难解决。还有就是三农的企业,它的风险是非常大的,我们也想去帮助他们,帮助他们解决发展问题。但是诚信问题,还有风控问题始终是一个瓶颈,请问一下杨总,你们公司依托你们自己的数据,你们有没有跟一些互联网大数据公司,或者一些风控的公司有合作,研究涉农的贷款的一些数据产品吗?谢谢。


  主持人:又给杨总提出一个问题,产业链跟三农方面的合作,有没有这方面风控模式的开展呢?


  杨健:我简单谈谈,首先回答你这个问题,有的,我们以供应链上面的数据为主,然后以其他渠道数据为辅。包括今天刚才前一个板块的同盾科技,我们是有合作的,包括现在比较知名的蚂蚁金服芝麻分,我们也有。这些数据实际上是为辅的,当然你谈到服务涉农类的客户,我不知道你说的农业企业跟我谈的小微农业企业是不是一类。如果你谈的是双汇这种,可能我们聊的不是一个事。我们主要说的是小微,这块很多的数据在公众渠道里边是很难获取的,所以一方面我们可能获取它的股东的,当然在授权的情况下,股东的一些个人的行为数据。另外一方面我们把我们做信贷留存下来的数据,跟公众化的平台来共享,这个是我们的一个想法。


  然后还有你刚才谈到的扶贫,这个问题我也谈一下自己的看法。我始终觉得赚钱和公益是不矛盾的,或者说社会责任是不矛盾的。为什么这么说?我们定位这个事,我相信他本人做也不是做公益扶贫,他发放这个钱不准备收回来肯定不是这样的。我们选客户的原则他客户行业是不是健康,他在行业里边是不是能赚钱,这是我们最看中的。如果他本身赚钱,那怕赚一块钱我给他加一个杠杆是做好事。尤其涉农类的项目,没有很好的财务风控的体系,有的时候还得我们帮助他们做生产经营深入的介入,我想这方面更是体现社会责任的,我们不会为了赚钱我们害人,这是我们的底线。


  主持人:大家可能还有更多的问题,但是由于时间的关系,我们就不提问了。刚才大家提的问题,我今年刚刚去孟加拉参加了(尤幕斯)作为主办方(格莱银行)做的社会企业日,我们深入了解下去,前些年我们听他们来中国讲,这次我们深入他们很多的机构,孟加拉有三家大的小额信贷机构,每一家首先也是给我们讲,解决的是什么?自身的商务和财务可持续发展问题,而不是简单的把一个公益事业口号化,不是这样的。我们感觉到他们在这方面,比如小贷,说是小贷机构,很多下面是社会企业,社会企业国家给予很多的优惠政策,联合国,包括粮农组织,法国马克龙也派代表去,这个很有意思,回头我把我的研究报告发到研究院供所有来宾分享,我们有这方面的介绍。


  综合刚才几位嘉宾以及大家提问过程中所产生的,我想有这么几点故事。无论是传统金融机构,小微金融机构,加上现在的技术,科技技术来发展自己的业务。还是我们利用现在的大数据,云计算,人工智能等等非常前沿的技术,来很好的解决我们普惠金融信用体系,信息化建设过程中面临的困难问题,以及我们自身的生存和社会责任问题。其实归纳起来有这么几点,是不是可以形成我们今天圆桌互动这一场的共识。


  第一,我们和传统金融机构应该是差异化运营。第二,合作共赢,不要对立起来,传统的,我们的,能分那么清吗,我们家里这个做互联网那口子就可能是做银行的。从单位来讲,其实合作共赢。第三,打通血脉,这个问题急需解决,不能把谁都假设成可能做坏事,我们希望政府部门尽快的把玻璃门、旋转门,汉化张国祥老总说过,他说话很直。还有一点,业态并存。咱们都好好活着,大家都好好干下去共同为大业服务。而不是我上来把你踹下去这是我们的初衷。还有一点,解决好客户产品的信任,我们美国回来的专家,还是土生土长成长起来的实践者,我们大家做的产品,放在家乐福也罢,放在哪儿也罢得有人买,得有人认可你。还有就是彼此的尊重,我们传统金融机构,我在银行干了多少年,曾经是脸难看,门难进,尤其信贷员,我们现在有所变化,大家发展业务不得不到处求人说话,竞争太激烈了。我们能不能把所有人放在平等互相尊重的地位上,跟人家合作这也是我们新理念在新时代拥有的一种姿态。


  另外不要挑战监管部门的底线,我们做行业要沿着三条线来思考,法务线、风险线和财务线。法务线是重要的线,高压线谁碰了就完蛋。另外依法维权控制风险。最后一个是不忘初心,为梦前行。我们今天再一次以热烈的掌声感谢各位嘉宾,给我们带来的精彩分享,谢谢大家。中国特色社会主义已经进入了新时代,2018年是我们贯彻党的十九大精神的第一年,也是关键之年,也是改革开放40年,所以我想借此机会,让我们大家抓住时代的发展机遇,开创发展新局面,迎接普惠金融更加美好的明天谢谢大家。谢谢各位嘉宾。祝大家万事如意,谢谢大家。

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