公告:中关村互联网金融研究院咨询项目

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圆桌对话:小微金融的普惠之路

时间:2016-12-23 20:23:00 来源:

  12月23日,由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)、国培机构联合主办的“2017中关村互联网金融论坛暨第四届普惠金融论坛”在北京东方君悦大酒店举行。本次论坛以“数字普惠绿色金融”为主题,逾1000位互联网金融界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。
 

  对话议题:
 

  1. 小微金融机构在建立普惠金融统计体系等方面有哪些具体方法?
 

  2. 小微金融机构在农村金融的供给侧改革如何实现?
 

  3. 当前背景下,小微金融机构转型升级与创新都有哪些难点?
 

  4. 互联网金融给农业信贷带来效率提升,有何借鉴意义?
 

  主持人:李全 中国财政科学研究院研究员、长城保险首席经济学家
 

  对话嘉宾:
 

  胡 岚 东方邦信金融科技(上海)有限公司董事长
 

  刘冬文 中和农信项目管理有限公司总经理
 

  王醒男 广东金融学院副院长
 

  格勒巴桑 蚂蚁金服农村金融事业部政研合作经理
 

  以下为现场文字实录:
 

  主持人:接下来我们进入圆桌对话环节,在今天的圆桌对话环节中我们非常荣幸的邀请到了中国财政科学研究院研究员李全博士担任本次对话的主持人,李博士同时兼任长城保险首席经济学家。参加本次论坛的嘉宾还有东方邦信金融科技(上海)有限公司董事长胡岚女士,中和农信项目管理有限公司总经理刘冬文先生,广东金融学院副院长王醒男先生,蚂蚁金服农村金融事业部政研合作经理格勒巴桑先生。接下来我们把话筒交给李全博士,有请参与圆桌的嘉宾们上台。
 

  李全:各位嘉宾有请,我们这个分论坛讨论的是普惠金融,其实最早我记得咱们论坛前些年最早论坛开始的时候普惠就是非常重要的话题,今天很高兴咱们请来的各位嘉宾,给大家简单介绍一下。胡岚女士在座的行业内这些嘉宾都应该很熟悉了,她的从业经验非常丰富,我想我还是跟大家非常简要的介绍一下,因为还有一些同志可能不认识。胡岚女士拥有30余年的金融从业经验,历经银行运营、资产负债、信托、信贷等岗位工作,历任国有银行、股份制银行、城商行小微金融的主要负责人,这里面还包括小额贷款公司。现任东方邦信融通控股股份有限公司总经理、党委委员、董事,兼任东方邦信金融科技有限公司董事长。她有很多成果,这些成果等一会儿大家可以和她交流一些经验。
 

  刘冬文先生来自于咱们中和农信,中和农信是咱们小微金融机构里面最特殊的机构之一,首先他的发起单位就非常的强大,咱们最早的时候联席会,然后搞普惠金融他们是属于扶贫基金会发起的机构,当然在座的有很多机构也很羡慕,就是因为他们享受的税收,相关的财政支持可能是在座的很多机构所拿不到的。刘冬文先生是来自于中国扶贫基金会,2005年起负责小额信贷项目,2008年底中国扶贫基金会把小额贷款部改制为中和农信项目管理有限公司,目前他拥有40亿元的贷款资产,有效贷款客户超过36万,其中93%是女性。
 

  王醒男先生,咱们广东金融学院的副校长、教授,来自于日本神户大学的博士,他的主要研究方向是银行制度和金融组织理论,农村金融和小微企业的融资,以及互联网金融领域的问题。王教授在与会前我们也简单的交流了一些,他在小微金融方面有很多新的想法,等一会儿和大家交流一下。
 

  格勒巴桑是来自于咱们藏区的同志,甘孜州,阿里巴巴的专门负责准确的说从法律角度不能讲阿里巴巴是蚂蚁金融,金融事业部的政研合作经理,也是美国国务院国际访问学者领导力计划里面最年轻的藏人学者。
 

  刚才张漫女士,张总的发言大家也看到了,我觉得好多同志可能还觉得不过瘾,因为他聊了好多项目,不管是因为商业机密的原因还是因为时间的原因,反正我觉得我是没听懂,也没听透,一起和大家聊一聊,因为刚才主持人介绍过了,我在这里不赘述。
 

  咱们今天第一个环节,首先请每位嘉宾有一个独立的发言,对他自己的一些观点和他在业界的一些经验,包括教训都可以,和大家进行一个分享。咱们每位嘉宾的发言时间在四分钟以内,谢谢!
 

  胡岚:按照顺序,从我开始。刚才李全老师做了一点简短的介绍,跟李全老师在一起论道已经有几次了,跟冬文我们也常在一起做交流,但是我今天坐在这里第一个心里有忐忑,第二个有羡慕,忐忑的是普惠金融这个词现在很泛滥,普惠金融到底是什么?到底为什么?普惠金融的对象是什么样的对象?我们应该真正知道你如果做普惠金融的你应该怎么做?所以我就觉得普惠金融这个词第一个我认为普惠金融是有情怀的,你是为社会真正的底层服务,因为普惠这个词我们以往可能是服务不充分,没有覆盖到更广大的人群,所以才应该我们提倡普惠,可是我们更广大的人群之中他是社会最底层的最基座的,这些人究竟需要的是什么?所以我觉得普惠金融他应该是有情怀的,这是一个。
 

  第二个普惠金融应该是有底线的,普惠金融也好,互联网金融也好,不管什么金融本质是金融,金融就有它风险的属性。如果你没有风控的,没有可持续发展的,这种能力的东西他不能叫金融,他不叫金融,金融刚才李全老师也介绍了,可能我在银行从业30多年了,我1986年入行整整30年了,我觉得各类金融机构走过来30年风风雨雨,我觉得可能你觉得你在金融领域会赚的钵满盆满,如果你风控不到位的话会一夜把你打到解放前,所以我想金融是有风险的,风险是有守住底线的。
 

  第三个我认为普惠金融是什么呢?你是要放下身段俯下身子的,现在我经常听到的是说我大数据解决了一切问题,你想一想普惠金融的很多对象是在偏远的山区,是在没有手机的人群,没有征信的这些人群,是不是?征信之中只有三亿,剩下13亿减3亿里面好多是没有征信的,我们经常有人讲说我有征信,我有大数据,我靠大数据就能解决普惠金融的问题,我觉得那仅仅是一个工具,仅仅是一个技术,他能够广大的普惠金融的这些百姓们,他不仅仅需要你数据给他什么样的分析,更主要的他还需要一个彼此之间的交流,一种绿色金融文化的教育等等呈现的教育等等的,还得像冬文他们那样,可以俯下身子和老百姓打交道,我不相信数据可以把每一个人的软信息分析的很清楚。
 

  第四个我认为普惠金融是绿色的,所谓绿色的是要去除杂质的,是要去伪存真的,是真实的,是可持续的,我觉得这个可能这个普惠金融才能够真正在中国实现他的普惠的意义,实现他真实的发展,就像现在我看到了几乎是这一段时间是人人在谈金融,只要想人眼珠的时候他就灌一个普惠,似乎某一个企业家你要不灌上金融就好象你不时尚了,但是我也看到了以往很门槛的很时尚的,给人感觉代表智力的这样一些行当很快的就被做乱,这一点是我从做传统金融一直到做这种小贷再到做互联网金融我是越走越忐忑的原因,所以今天我就不多占用大家的时间,也非常希望各位嘉宾我们能分享,我今天看到了在座有很多什么互联网金融的,你说做智能投顾的他说做资管的,又说做财富的,老百姓一想财富管理是不是又来敲我钱的,实际上金融所有的概念应该是既保守又神圣又要严谨的,所以我想我真的是越走越忐忑。我听了大家说的一些话,实际上那都是很真切的,金融是不能乱的,金融也需要真实的,尤其普惠金融是需要严谨有底线的,我也希望和各位嘉宾探讨,谢谢。
 

  李全:谢谢,我本来想着等一会儿交流的时候跟胡总去交流科技金融的事,结果我发现她谈的都是非科技的事,不知道等一会儿该怎么谈了。请冬文总做一个简要的介绍。
 

  刘冬文:确实是胡岚开了个头我都不知道怎么去说这个事了,我很能理解她刚才说的那一番话,因为我不是学金融的,但是我在这个行当,过去我们叫小额信贷后来叫微信金融后来叫草根金融,现在又叫什么普惠金融,在这些词里头我们也搞不清楚我们究竟属于哪个行业,但是我个人觉得,在这个行当里其实也待了有十几年,确实是,所以有的时候也感受到中国这个词用起来之后,大家都可以各自表述各自解读,大家心里都很清楚究竟各自在做什么事情。我没有胡岚的胆量,她还可以说清楚,我其实很少说,我经常就干点活就得了,我们踏踏实实把我们想干的事情干好。中和农信很多人都不知道这个机构是干什么的,经常也有人把它念错,我们叫什么不重要,关键是我们能不能把我们要做的事情做好。对于中和农信来讲它主要做什么事情?其实按道理来讲,因为我们跟国际上交往比较多,其实我们是最贴近国际意义的包容性金融也好小微金融也好,确实是比较贴近的,我在国外同行交流中经常能找到共鸣,在国内确实很难。我们这个机构主要是想解决一个在农村有一部分人,他们虽然说生活贫困,但是他们也有发展的意愿和能力,他们想得到一些资金支持,但是没有机构也没有人愿意把钱提供给他们,所以这样的话也就在20年前,在国务院扶贫办的支持下做了一个试点,做了小额信贷的试验项目,学习借鉴国外成功的经验,最有名的是孟加拉的乡村银行的模式,应该说20年的探索之后,其实我们也基本上也是一直在这个方向去努力,如何为那些被传统金融所排斥的那些贫困农户为他们直接提供一些金融的支持,到目前为止中和农信公司有当初小额扶贫的试点项目已经逐渐转型成商业可持续的小微金融机构,主要是为贫困农户提供信贷支持。我们机构有一个很简单的使命,就是要打通农村金融的最后一百里,很多人都说打通最后一公里,打通一公里了为什么有那么多老百姓借钱借不着,所以我们叫打通总后一百里。到目前为止我们基本上可以实现用商业化的手段,用商业可持续化的方式为那些贫困农户,特别是那些传统金融机构不去服务的人去可获得金融的服务。
 

  我们这个机构服务的业务主要有这么四个方面的特点,第一个我们目标对象是特定的,我们只是针对在传统金融机构借钱借不到的农户贷款,特别是农村妇女,我们是有一个特定的目标客户群体。第二个特点,我们贷款是非常的简单,门槛很低,非常的方便快捷,一般老百姓不出村只要打个电话我们员工就会上门服务,大概三天以内就可以获得贷款。我们做过一个尝试,大概三个小时之内,我们的农户从提出申请到获得贷款其实最快三个小时就可以获得贷款支持,所以非常简单方便快捷,也不需要抵押也不需要公务员担保,是非常方便的。第三个我们贷款不错,到目前为止我们累计放宽超过170亿贷款,真正没有收回来只有三千多万,三千多万是因为管理上的原因,有些员工参与欺诈造成的,我们的贷款质量还是很高,我们累计还款率超过99%,应该说运行的还是不错。
 

  第四个特点,这是最大的特点,我们用商业可持续去做的,最早我们用政府的资金来做探索模式,但是在这个模式成形之后我们就开始打开渠道,引入一些商业资本,包括利用一些商业银行的批发贷款去做这样一些融资包括一些人员的安排,到目前为止我们这个机构已经完全公司化了,而且也实现了商业化可持续的运作。我个人觉得做普惠金融还是要关注客户,刚才胡岚的观点我很同意,你用什么名词不重要,你说什么技术也不重要,关键是你在为谁服务,这一块我是很认同的,对我们来讲我们就是抓住
这种在农村,也就是中国的经济社会最低端的那部分客户群体,我们是想方设法为他们提供一些方便快捷的服务,不管你怎么去创新,怎么去变革,最终还是要看你服务的是哪些客户,你为他们提供哪些服务,这个是最主要的。
 

  李全:谢谢冬文总,中和农信其实我打交道还比较早,因为他多次出现在咱们中央和国务院的报告里面,包括全国人大,然后冬文总很谦虚,但是他今天说的好多数据和内容,我都是第一次接触,有机会继续学习。请王醒男教授聊一聊。
 

  王醒男:谢谢主持人,我是来自广东金融学院的王老师,以前也是做金融机构的,后来留学回来就教书了,我一直是做金融的,我现在确实发现在整个金融领域里不学金融基本都把金融做的很好,学金融的倒容易做不好,有时间跟刘总分享一下。
 

  刚才两位讲的非常好,我也非常认同,这种感觉有的时候也是一样的,我承担了广东包括广州的金融发展规划都承担两次了,我们做基础研究,后来政府出一套报告,当时觉得,完了小微民生金融,完了用了小微金融,到今年开始又普惠金融,我看内容到底有多大差别,虽然我也起草这些东西,也不是搞的很清楚,这也真实的跟大家讲,因为今天咱们在座的都没有一个是外行。
 

  我简单讲一下我个人的理解,金融、民生、普惠这个东西如果联系到金融了,要跟财政跟李老师那块要比的话,这个东西就好对应了,他也可以用结构性的方法,他有好多工具,一下就分开了,对财税那个地方,但金融这个地方他确实是比较难对应,但是我粗浅的说一下我的理解和建议。我觉得既然说普惠金融,如果普惠和金融联系在一起,我认为边界应该可以现实的把握,应该更侧重于基础设施,这是我个人的理解,就说如果扩大他的服务面,在控制金融风险的前提下,更多享受的应该是基础设施,如果抛过基础设施这个东西在跨边界的以普惠名义做金融的话,那个东西形成社会风险的概率有多大,这点我已经亲身领教过两次了,因为我本人承担广东省融资担保和小额贷款公司的审议,所有的高管名单整个公司在我的电脑里都有,本身我并没有搞互联网金融这块,但是2008年参与广东省的小额贷款准入管理办法审批,到现在自然就给我带到互联网金融领域去。你比如说深圳浅海和广州的珠江新城那几所大上市公司,基本都是我熟悉的,所以说互联网金融在目前我的探讨,我的第一个观点他本身还是民间金融的问题,他并不是有科技变量加了,还是民间金融跟正规金融规制之间产生的问题,这才是真正的意义,技术等等那些东西都是外在的,核心还是民间金融问题,所以探讨互联网金融特别从规制我现在本人也正在起草着广州的互联网金融监管,核心还是民间金融,跟2008年或者说小贷和线下出的问题是一模一样,这是第一个,所以说普惠和金融之间我认为从基础设施角度普惠更把握一点,不成熟,不然的话有问题。

 

  第二个我想讲的,还有一个观点是在未来,特别是互联网金融发展的问题上和普惠金融发展的问题上,应该鼓励,但是从发展范围和进一步发展的空间上探讨的地方应该很多,因为现在这个地方确实没有想好,跟我目前现在承担的那些工作有关。刚才胡总讲的,其实任何商业模式都是人性化的,在把握这个观点前提下,在中国处于转型阶段,如何把握利用好这个东西非常重要,反正今天来主要学习过程,想听各位专家和各位特别在业界工作的这些同志的信息,刚才我听到陈老师讲的恒昌,我就非常想了解,一百多万人口五百多个亿,刚才说的36万人口40个亿,这个数字马上吸引我了,我小数据的就开始在想这个东西,留了微信,以后一定要探讨,这个东西对以后,特别我们搞研究的,反正搞研究不会有啥太大现实的破坏效应,但是可能说能够搞出一些比较好的应用性成果,谢谢大家。
 

  主持人:谢谢醒男教授,其实他说是他想不起来,我感觉他的发言可以写一篇文章。格勒巴桑先生给我们介绍介绍您和蚂蚁金服在中国农村的发展,谢谢。
 

  格勒巴桑:谢谢主持人,谢谢大家,大家下午好。我是来自蚂蚁金服农村金融事业部的格勒巴桑,其实我们蚂蚁金服的口号就是为世界带来一些美好而微笑的改变,这是我们蚂蚁金服的口号,就是我们的LOGO。农村金融事业部更是饯行普惠金融的理念,所以我很同意前面几位老师前面的几位演讲嘉宾的观点,做一个普惠金融的观点,他原来是联合国2005年提出来的,一个金融的概念由联合国提出来,他本身是带着社会关怀性的而不是纯粹商业性的,意思就是包容性的兼容性的,而不是排斥性的,排他性的,翻译成中文以后,翻译成普惠,这似乎感觉范围更大了,但是范围更大以后有一个危险,就是刚才胡总说的一样就是泛滥了,我们认为就是说普惠金融他起码需要有三个本质的特点,第一个必须是安全的,就像前面嘉宾讲的他是有风险的,所以我们需要安全。第二个他是能够让更多的人群去能够承担的,他是可负担的。第三个,除了安全可负担以外他应该是便利的,他是可以随手可及的,他应该具备至少这三个特点,这就是我们蚂蚁金服对整个普惠金融的理解,具体来讲,具体落实到义务来讲,农村金融事业部毫无疑问是普惠金融的实践者,我们主要的服务对象就是三农,农村、农民、农业,我们针对这三农地区,三农用户开发了一系列的金融产品,就是应用我们的蚂蚁金服生态链上所有的资源,加上我们的战略合作伙伴,就像我们中和农信一样,我们战略投资了,成为他们的第二大股东,这周二在北京宣布的,这周二我们蚂蚁金服战略部继一月份成立以后,这周二在北京召开了战略发布会,会上宣布了我们要跟一百个涉农的龙头企业合作,然后在一千个县里面推广智慧县域,拉动贷款一万亿,截止上个月,我们主要的业务分为贷款、保险还有支付,贷款这块我们大概做到三千多亿累积,服务了大概3300多万个用户,其中包括150个小微的企业,包括小商户。保险这块我们服务到大概1.2到1.3亿的用户。支付这块数量更大,大概是1.5亿左右,这些都是我们实现普惠金融的本质就是小而美好的来推动中国社会的进步,就我个人讲,我自己的观点是觉得,我当初愿意想要加入蚂蚁金服,加入农村金融事业部也是对他们做的事情很认同,因为我也是在美国待了很多年回来,一直认为金融在中国这个国家跟农村是在社会的两级,农村在这边,金融在那边,把金融跟农村放在一起是很奇妙的,可以有很多化学反应,农村金融,这里面有很多可以想像的空间,然后中国从传统上来讲,他是一个农业文明的国家,相比西方的海洋文明来讲,然后现在的中国又是一个农业国,每年中央的一号文件都是跟农业有关的,农村的人口现在就是网民已经占到全国网民的35%,然后人口是45%,就业人口大概是50%,所以这一块本身市场是特别大的,所以我也觉得就是说当然同意普惠金融咱们从社会效应来讲,他确实是特别明显的,但在另外一方面我也希望大家能够注意,就是说他的经济价值是蛮高的,我们要做的就像刚才我们第一位发言嘉宾胡总说的一样,我们需要找到一个商业模式,去可持续的接地气的去落实这个东西,如果我们知识说普惠的话,听起来不是像在讲商业,反而让人有点虚,如果只是讲商业,不讲普惠这个概念,确实有些时候可能会走偏了,所以我希望是这个社会效益和经济效益相结合的契合中国实际的,所以我开玩笑跟我的同学们讲,我是回来建设社会主义新农村的,所以我希望说我们能够一起去探索这么一个道路,而且我相信就是说这种非常美好的这种有情怀的理念,是可以通过我们非常务实的,通过我们专业的能力,通过平台的优势,去在现实的中国落地的,我希望跟大家一起努力,谢谢!
 

  李全:好,谢谢格勒巴桑。张漫总您还有没有什么要说的,跟普惠金融有关系的。
 

  张漫:谢谢主持人又给我一个继续学习的机会,刚才可能在我的报告里面比较重点的是讲了我们整体的为科技型中小企业提供的产品它的一些很细节的内容,现在我大概的把几个关键词给它再拎一下,首先我们是谁,我们为什么能够去做这样一件事情。我们是海淀区国有资产经营管理有限公司,也就是海国投他下面专门的科技金融板块的这么一个集团公司,我刚才讲到了五为一体的评、保、贷、投都是我们集团下属的机构,我所在的中技华软知识产权基金就是承载着投资的载体。今天我们谈普惠金融,我们也就是在去解决中小微企业融资难融资贵的问题,首先是市场化的模式,我们首先解决的是融资难的问题,中小型企业从银行拿不到钱怎么办?我们用市场化的形式解决了融资难的问题。第三个问题,我强调一下在我们服务体系里面的两个瞄准镜,第一就是企业的技术价值,第二个就是企业的投资价值,所以说用投资的眼光去选择扶持这些中小型的企业是我们这个产品最核心的内容,我先补充到这里,谢谢主持人。
 

  李全:谢谢,第二个环节咱们简单的交流一下,胡岚总我想请问您,你们成立的科技公司是干什么的,能发挥什么作用,很好奇。
 

  胡岚:先说一下,我现在所在的公司是东方资产旗下的子公司,我们这个公司主要是做普惠金融这个板块,我们布局也围绕着普惠金融,一体两亿的发展,一方面我们在全国我独资或者是绝对控股了24家小贷公司,分布在全国22个省市,同时我还参股了两家小贷公司,这两家也是做普惠比较好的,其中一家叫东方惠民,通过我们的支持,他从一个多亿的贷款一年多发展到四个多亿,主要在做农村妇女,而且是贫困地区民族地区,是这样的情况。第二我们有两亿的发展,其中一亿叫东方资本,我们东方资本主要是做小贷的投行,做普惠金融领域的投行,比如说固定收益,股债结合这样一些,我们支持这些普惠金融机构的发展,这是我们的定位。还有就刚才李全老师您说的这个叫东方金融科技有限公司,我们是注册在自贸区的,这个地方我们主要做两块业务,叫双轮驱动,一轮就做金融科技,我们有一个独立的ID开发团队,我们这个ID开发团队的特点就是针对普惠金融这个板块,和东方资产公司主要是资产管理,我们不做银行的软件,但我们做资产管理的软件和普惠金融相关的这些板块的软件,包括现在互联网金融,小贷管理等等的这是我们的一个ID开发。
 

  另一块,实际上我们这家公司成立的时候是要做ID开发的,随着互联网金融的发展,尤其小贷,我们也需要有一个将我们的成果像收益权更多的转让给,包括一些广大的投资者,所以我们也做了一个互联网金融,我们这个互联网金融跟别人可能不太一样的,我们P2P只占我们互联网金融交易之中的15%,另85%是什么呢?是我们交易的是东方资产的优质资产,是这样一个状态,就是做B2B、B2C和P2P这三块,我们整个在2016年截止到现在,我们今年的交易额在230多个亿,230多个亿之中就是这样一个结构,同时我们这个板块上也有一个叫工艺板块,就是支持像东方惠民,有一些做普惠金融小额信贷的NGO组织,他们在农村放贷压力非常大,所以我们希望给他批发资金,把他们的资产,通过我们这个平台也开放给广大投资者,我想通过这些我们希望能够形成一条链条,就是普惠金融上下游包括批发,包括零售,包括一些资产转让的链条,这是我们这个平台可能大家在网上能够查到叫东方惠,在国有的体系之中,我们不能跟民间的比,跟国有的体系之中我们可能交易额是排在前十位的,大概是这样的情况,也欢迎有这样真正做普惠的,安全的资产愿意做交易和合作的,我们也是给予了很多的支持,这个和我们合作的平台也是蛮多的,谢谢。
 

  李全:谢谢,我刚好插一个话题,台下的嘉宾可能还有很多问题,我们台上交流的时候台下的嘉宾可以准备你们的问题,第三个环节会专门留给台下嘉宾提问的环节。
 

  冬文总给我们聊聊,因为东方做的很好,在我印象里面东方开了几十家小贷公司,我在想你们的科技公司是不以后就互联网化了?
 

  胡岚:是这样的,我们科技公司一方面,比如说我们自己的小贷整个的管理软件和管理的平台都是我们自己开发的,同时凡是我们支持的小贷公司他一点点在接入我们这个平台,实现集团化的发展,包括资金的供给,包括客户的选择,包括风控体系以及业务流程的再造,这点我们也希望为行业做出贡献。
 

  另外一个毋庸置疑在这里说起来,我们做互联网金融的时候,我们是源于我们自己的基因,首先一个我是做小贷的,我这个小集团是做小贷的,我的这个母公司投资给我们50多个亿让我们做小贷,我这个母公司东方资产大家可能也都知道,我们现在整个是六千多个亿接近七千亿资产,这七千亿资产应该说他也是庞大的金矿,我们通过我们的东方惠也做一些金融资产的交易,所以我们觉得我们应该是有基因的,这是一个,做我们自己能做的事。第二个在我们更主要的是做普惠板块,小贷大家有一个感觉,小贷实际上现在都在争取一个,就是说他既不是金融,实际上他也没有化为类金融,小贷的,你看互联网刚一开始互联网金融发展的时候他是没有门槛的,也没有监管的,但是小贷是有监管的,小贷的杠杆是有有限的,假如说我东方资产投这50个亿,我的杠杆率是8-12倍,我干小贷公司只有1.5倍2倍好的3倍,小贷公司你真正做普惠,我不可能我不流通起来,是不是?这是有问题的,所以希望通过互联网金融这种板块,真的让我们的资产能够流动起来,让我们能有更多的流动性,金融的属性就三块,安全性、流动性、效益性,我要没有流动性,我也既追求不了自己的商业可持续的效益,我也不能够为客户,尤其广大的小微客户提供普遍的持续的支持,所以我们互联网金融主要是干这个事的。
 

  李全:谢谢,我2013年写的一本书就是东方金融,当时把邦信作为典范写进去。冬文总他们也做以点带面的事,您怎么去处理以前普惠,我们的理解完全是公共的,现在商业化的这样一个关系。
 

  刘冬文:其实我觉得很多人都在担心,这几天我也接到很多人的信息,或者老师在问我说蚂蚁金服成为你们的战略股东了,而且是你们主要的股东之一,会不会以后你们就商业化了?我说首先可以肯定我们不会,从我们机构的目标和我们的使命来讲是不会变化的,我觉得蚂蚁看到我们更多的是说,我们有共同的目标和愿景,说一定要去解决农村最低端的客户的信贷需求问题,但是我觉得蚂蚁进来之后实际上更加进一步的是我们中和农信成立慈善组织、公益组织向更加高效益的商业机构来做一个转型,也就是说我的公益目标不会改变,但是我运行的效率和整合资源的能力会大大提升,只有当我工作的管理经营运营效率提高之后,我的整合资源能力增强之后,其实我可以为更多的农户为他们提供更多的更深更广的服务,这是我们一个始终会坚持的忙向。其实我们中和农信在过去的2我年时间里,特别是在过去十年时间里头,一直在做这方面的一些转型,转型的目的就是要提高效率降低成本,然后使我们为老百姓提供更加适合的一个信贷产品,这是我们的根本,应该说刚才其实胡岚也提到了很多,比如说金融科技应用的东西,其实中和农信虽然做最低端的农户的信贷服务,单笔贷款额度也不高,看起来是很草根很土的这么一种服务方式,实际上我们内部管理我们也运用了最先进的技术,最合适的技术应用,其实到目前为止,在农村我们几乎是唯一的在农村能够,在村民的家门口拿个手机给他们办业务,农民不需要拿一张复印纸,这些东西其实我们已经把最先进的东西应用了,我们的客户虽然是最低端的客户,过去我们强调叫ICT现在叫数字金融,应该说通过这些方式,这些工作应用之后确实使我们的效率提高了,使我们风控能力也加强了,也使我们在最近几年能够提高我们的效率快速发展,未来利用互联网金融的思维确实能够提高农村小贷的效率。
 

  李全:我们普惠金融在普惠的过程中现在有很多新的金融业态出现,或者说新的商业模式出现,您怎么看待这些业态和商业模式的融合。
 

  王醒男:这是挺难的一个问题。
 

  李全:本来我们给他出的题目是让他提提人才建设,但是我发现刚才他在打文章,干脆再写一篇文章,大家肯定觉得很过瘾。
 

  王醒男:最近也拿了一个项目,就是广东的新兴金融业态发展的,我还真承担了这个项目,但是做完这个项目之后,说实话从头到尾做的自己也不满意,团队也不知道做的满意的项目,包括互联网金融这块。你比如做监管这段时间每周出一个东西,你为政府做的东西你必须拿到最新,这样的话我们结题的时间现在已经过了两个多月,我说如果要真正这样,我举个例子,现在新兴金融业态,我说实话我也正在考虑这个问题,比如说我现在遇到一个棘手的问题,就是在互联网金融监管的时候,除了我们地方,比如说北京、上海、深圳、广州、杭州这五个城市出的东西非常敏感,就是现在我们做出来了,最后去了国家眼银监会等等这个层面,我们可以照搬下来的以外,说句实话增加那七行八行,或者减少那几行的话,反正我做出来的,扔给领导,我说这个东西你要着急往外发你就发,你要不着急你就别发等等看,因为这个东西确实敏感。业态和商业模式之间这种有效的结合如果说李老师让我完全给你个答案,现在我的研究不成熟,但整体上我一个基点是这么想的,中国的金融机构不是太少而是太多了,这是第一个,首先有一个大的基点,太多了。我们不是机构数不够用,而是结构的问题,整体上这是个大的结构下我会按这个思路去考虑机构,金融的话你怎么讲?金融就是那点东西,你要把外行看金融给他看的很复杂,其实也跟鞋差不多,有运动鞋有这种鞋那种鞋,都是满足一个功能,总体上金融机构不是太少而是太多。接下来进入到第二个层次,如何进一步想好存量的问题,其实我见到的刘总第一个事我就问他,其实我曾经说过这个问题,我曾经在广州的金融办说这个问题,我说国家能不能,你给腾讯一个一百到两百亿的农商行让他试一下,我曾经就试点,看看腾讯怎么做这家银行,因为刚才胡总服务的微众我去过多次,就说我在想这个问题,就是从业态包括对众筹等等这些东西研究之后,我又返回到原来的起点,就是说现在我上周也去了广东的云浮,云浮阿里已经铺开了,在跟农信社和农商行交流他们也找到门口了,就说你用手机或者什么的,你并没有降低多少成本,你的展业方式,成本并没有优势,就是我在想,就这些机构的出入和改造,说能不能,就像刚才我说的你给腾讯或者网商,在浙江或者广东你给出两个试点让试一下,一百左右亿的规模,一百到两百左右亿规模一家独立法人机构试一下,我是这么在想,可能这个点是不能出来问题,这个是我建立在我已经对这些业态搞了一圈之后,我恢复到原点的一种想法,就是现在流行的一句话叫什么?不忘初心方的始终,这是我今天在研究想尝试的想法,如果我说了算我可能真就做这个事,要不然靠这些散散点点的,根本没戏。另外还有人民银行的问题,就这俩问题,这俩问题不解决怎么折腾也没用。
 

  李全:非常有意思,这两个很宏大的构想,用一种新的业态去改造我们目前的城商行和农商行是不是可以做一个试点,再一个就是两全的事,欢迎大家会后还继续交流。请格勒巴桑先生聊一聊你们在三农蚂蚁圈内有哪些进展?
 

  格勒巴桑:刚才给各位汇报的就是我们总体的情况,再具体往下讲,我们现在大概的方向和产品可以分为三类,一个叫往农贷,一个叫往农保,一个叫往农富,我们主要以贷款为抓手,我们做了大量的调研发现,整个中国的农村地区,我们所谓的农村包括县域以及县域以下的,大概的情况有三类,是呈金字塔状的,最底层的是占大多数的,一般需要的额度并不多的,大概是一万元以内的,我们通过数据化的平台给他放贷,我们采取的模式叫做310模式,三分钟你提出申请就可以把这个申请结束,然后一秒钟放款,中间零人工干预,这个是在一万元以内的。金字塔中间我们发现贷款需要的是几万到几十万的额度,这个包括一些养殖户了,合作社,或者是一些小商店的主人,这个钱说多也不多,说少也不少,纯粹线上做的话风险型蛮大的,所以我们就采取线上加线下的熟人模式,我们原来通过我们阿里生态的村堂,村堂的合作伙伴,村小二在当地做实体调研,在线下做调研返回给我们线上的网商银行,我们通过尽调做评估发放,时间也很快,也就几天。现在我们多了很多合作伙伴,朋友圈多了很多朋友,比如说中和农信加入进来也扮演这个角色,我们合作,就像刚才他说的一样,有最后的一百里,我们在线上也有优势,这是一个互补,我们的方向是一致的,职能是互补,价值观是完全一样的。在金字塔的顶端就是我们做的龙头企业,因为我们通过发现确实刚才教授讲的,就是太散了,如果太散的去做的话,很难做好成本很大,我们发现中国的龙头企业已经跟数千数万的农户养殖户达成一个比较固定的合作的关系,我们通过龙头企业去给养殖户和种植户做贷款的话,这个成本是很低的。我们这里面叫做一个供应链金融的模式,在这个模式里面,我们设计了一个叫闭环的定向支付的功能,比如说龙头企业承诺从农户区购买住户羊,养殖户需要资金去扩大规模,需要资金去买农资农具,但是大家也知道中国不像美国,农民的土地是不能抵押的,他有农羊也不能抵押,所以我们做纯信用的贷款,但是我们并不给他现金到手上,我们只是给他信用额度,他拿着这个额度通过阿里的平台买到他的东西,他买到这个东西去养殖,养殖好了去卖给龙头企业,龙头企业返还给他报酬的时候,我们截止贷款,这个风险就大大降低了,因为整个农产业是利润率非常低的产业,资本确实是主力的,不仅表现在咱们金融机构,也表现在农民兄弟手上,他贷到款必定会去养殖,他不会放高利贷或者是修房子或者是玩掉了,我们就设计这么一个闭环的,定向支付大大的降低了风险,同时也就降低了他们的利率,所以大概贷款是这样。
 

  另外保险和支付我就不展开说了,这是我们最主要的重点。
 

  李全:谢谢,聊的非常好。张总,我很好奇,就是你刚才那个模式里面,你们首先通过你们征信,然后商业银行,然后给这些企业提供融资安排,但是我看了一下你问的那四个企业,当时我在保险我管投资的时候我压根不敢碰,这个时候有个问题,我跟您交流的时候,如果说要是回来的时候,因为期权还把他锁定,还有一个问题,到最后如果要是商业银行那边出了风险,实际上由你们这边股权的方式来支付,然后来完成这样一个风险承担是吧?这个风险你怎么对冲。
 

  张漫:是这个意思,我在具体的去描述一下咱们想象一下这个场景,比方说我们的风险投资,我们就从投资的角度上面来看,风险投资一定是投了一百个企业,可能只有五个企业最后上市了,他能够获利,对不对?另外95个企业,他所投进去的风险金实际上都是他的成本,但是他从这五个企业的退出的收益里面覆盖掉了他95个企业的投资,所以类比到我们的这样一个业务模式,我开始是借债给他,借债借了一百家企业,这一百家企业里面可能有五家企业他还不起银行的钱了,我们作为基金来说,我们来去做兜底,我们把我们借给他的钱转成股,以增资的形式进去,用我们的钱去换掉银行的钱,也就等于我对这个企业做了风险投资,这个是我被迫去投资的一种情况,但是我还有我主动投资的情况,比方说我刚才举例的蚁视科技还有集创北方,我在一百个企业里面我主动投资了十家,这十家企业未来通过IPO的模式或者并购的模式我们成功退出我们就有了收益,用这个收益去补充那五家企业有可能收不回来投资收益的风险,他是这样的逻辑。
 

  李全:谢谢,当然那五家企业有可能赚的更多。我们下面把时间交给在座的各位嘉宾。
 

  提问1:想问一下邦信公司的胡总。
 

  胡岚:我们邦信是东方资产公司的全资子公司,东方金科(音)是东方全资子公司。邦信是东方资产旗下的普惠金融的板块。
 

  提问1:你们公司从事的业务有软件开发是吧?
 

  胡岚:对,金科有软件开发。
 

  提问1:你们还从事小微类似的金融业务。
 

  胡岚:我们东方邦信融通控股有限公司是全名,我们控股了24家小贷公司。
 

  李全:邦信是2009年的时候,东方好像把他所有的非金融交易的这些资产全部都放到邦信了,然后把它作为一个平台公司,问的非常好,也是我很想问的问题。我们继续,还有哪位嘉宾。
 

  提问2:我想请问胡老师还有刘冬文老师一个问题,因为我应该说是最早一批小贷的从业人员,到现在也在坚持,我一直在做,包括在我们当地,因为我是来自四川成都,现在做小贷的感觉熟面孔越来越少了,感觉没几天就换掉了,在小贷公司这块我感觉没这么热了,甚至说有点淡了现在这个情况,确实我想请问两位老师一个问题,走到今天我肯定是做小额分散的,甚至说我也是一直在坚持做小微,甚至应该说是微小,我们七八年的时间我们这个团队一直在做30万以下,户均基本在20多万这样的水平,我们坚持做了,从2008年一直在做,可能中间换了个单位,原来单位上市了我们就离开了,又重新做了个公司目前还在做,目前做的感觉还是可以,但是目前看到整个形势以后,包括我听到冬文总这边,现在目前你跟蚂蚁这边也联姻了,包括互相也都认同,至少你们也赶上一个热点,就是叫+互联网,但是我们现在还是依然延续前期的线下操作,我们有一个线下的团队,我们目前的规模,这个公司成立以后一年多的时间,今年是第二个年度,做了可能有三个多亿的额度,带单的客户有八百多个,现在的存量有1.2个亿的样子,明年2017年的计划想达到2亿规模,团队有一百人,我也是把我们公司简单的情况说一说,我也想我们目前的这种做法还是延续传统的,我们的做法有好多还是在延迟,包括胡老师2009年我就听过你的课,包括今天世界银行的赖总,最早一批我做小微的时候就是听这些老师们的课来做,一直还在坚持,我们也在实践当中在改进在优化,但是目前可能也是想问问两位老师,你们觉得我们这种依托传统的坚持线下的做法,你们怎么看待我们前景的问题。
 

  刘冬文:确实你说出来现在目前真正专注于小微金融领域的这个行业的现状,说句实话我跟胡岚我们两个代表不同方向的小微金融,当然现在也开始交叉了,他也在往下走我们也在往县城走,因为胡岚他过去是做个体工商户那样一些微型客户的金融服务,我们过去一直是在农村的客户。我们过去跟我们一起同时做探索做试验的有两三百家都是NGO形式的所谓的公益小贷机构,现在能够活下来的我估计也不到十家,活的最好的一家是我们,还有被东方邦信已经入股的东方惠民,实际上以我个人来看,就是说我们过去20年,特别是最近十年,其实就是坚持两个原则,第一个你要坚守使命,因为这个其实对于中和农信来讲,坚守使命很重要,第一个我可以保持在我这个领域,因为农村刚才其实我很赞同我们蚂蚁同事说的,他其实也是分层次的,每个层次有不同的特点不同的需求,你瞄准这个层次之后对他的生产生活特点来量身定制服务,这样你保持在这个领域的优先,因为你在这个行当打拼时间最长,你积累的技术和人才也最多,所以一定在这个领域是有领先优势的。
 

  第二个对我们来讲,在于过去的20年时间里头,也得到了很多方面的支持,包括刚才李老师也提到了,他在很多文件里面看到,背后有很多政府的中央机关领导对我们的肯定和支持,除此之外我们也得到了很多国际组织,早期得到很多资助,包括国际小贷机构先进机构的技术支持或者是一些援助,所以只要你坚持做你认为有意义的一件事情,当别人也认可你做事情的时候,其实各种支持都会来支持你支撑下去,所以我觉得坚守使命是很重要的。当然另外一个就是创新的问题,不管你过去是不是做金融的,但是你现在做小额信贷就是一种金融,但这种金融又不是说传统金融能够去轻易解决的,我们也不能说传统金融不讲道德,或者不关心农户的贷款需求,实际上确实是,对于金融机构来讲,他有他自身的一些特点,一些重点关注的一些领域,或者是他的优势能够发挥的地区,相比来讲我们目前做的市场,应该是传统金融机构去做了,他也是很费劲,也做不太好,这样的话他把市场留下来了,如果说我们去做这个事情的时候,仅仅凭热情凭情怀还是做不成金融的,金融这个东西需要有一定的专业和投入一些东西在里头。所以我们在过去这些年里,做了很多方面的创新,包括治理结构,你没有很好的治理结构,没有很好的组织架构,其实你也不能保证你这个机构长期可持续在这个地方待着。第二个融资渠道,我们过去二三百家同行为什么没有走出来,就是过分依赖于捐赠,依赖社会的捐助来支撑他们,当社会捐助不支持他的时候他就活不下去了,包括技术的革新和创新,我觉得很多创新的东西你都要去竭尽全力去使你这个团队和使你这个机构能用的上够的着,然后才能使你自己活下来。中和农信的案例能够证明,只要你坚持只要你创新,你把这个市场做好之后,能够展示你特殊的竞争力,展示特殊的社会绩效还是会有越来越多的人对你进行认可,用我们自己安慰我们自己的话讲,首先你做一件事情你要得到客户的认可,当客户认可你之后政府会认可你,政府认可你之后会给你很大的支持会投资你,商业投资者一开始会给你捐赠支持,到你商业模式出现之后,一些有眼光的有战略眼光的商业资本会来支持你做这个事情当你有越来越多的客户来认可你,政府支持你,投资人支持你会得到越来越多的认可。现在蚂蚁金服能够入驻我们,我们双方也是一拍即合,大家一见如故,觉得大家终于走到一块能够做这个事情,如果我们当初不能坚持下来,如果我们不能做到今天这个成绩,可能人家也不会认可我们来做这个事情,现在有了蚂蚁金服给我们的支持之后,其实也是给我们如虎添翼,我们也会做的更好,走的更远,这个实际上也是需要等待一个时机的到来,你现在也不用太着急,因为你现在余额还不是太大,你还是有机会的。
 

  胡岚:刚才我听了这位同仁的话,我就跟您多交流一句。我觉得任何一个行业的发展都需要经过一段大浪淘沙,事物的发展都是螺旋式上升不会是直线上升,经验都是在教训的基础上,所以小贷这个行业也好互联网这个行业也好,可惜的是他经历的教训太快了,他走的也很快,风暴来的也很快,可能是这么一个过程,这个过程当中肯定会大浪淘沙剩下的是金子,你能够坚持到现在,什么样的企业能坚持下去?我觉得可能是专注的专业能坚持下去,同时你要自己不断的持续改进,能够自我变革这样的企业能坚持下去。我刚才听了听您的情况,因为2009年咱们就交流过,我觉得现在怎么样能实现自我变革,第一个变革我觉得小微贷款,尤其是小额信贷,我总金融他就是个三高的行业,高价格、高利率、高风险、高成本,你如何以价格覆盖风险,价格覆盖成本,你才能实现可持续。另外如何降低成本降低风险,是不是?我觉得可能就是这样一个公式。刚才我听了一下你的情况,你还在传统这个行当内,一百多人,两三个亿的额度,实话实说,如果你出一点风险的话,你的风险和成本绝对会压过你的收益,你实现可持续是有困难的,所以我觉得这种持续的变革,持续的改进自己非常关键,实际上现在互联网做一个工具来讲,给我们的就是让我们,刚才蚂蚁金服他讲的,就是让我们实现这三个功能,小贷的三个功能,普惠的三个意义,就是安全、可获得同时可承受,我把可获得放在第二位,因为更多的人是获得不到,往往人不计较价格是因为他获得不到,所以造成了我们小贷行业一个感觉,就是说是高利率的,因为我要解决你获得的问题,可能我价格就会高,因为我的成本高,现在互联网这种工具给了我们一次机会,让我们降低我们的成本,让他的服务提高便捷性,所以我觉得你在这个方面更多的一些改进。比如刚才冬文讲了,一说东方资产公司大家觉得是高大上,但是我们再往下沉东方资产公司可能是批发商,我这个板块做的是零售,零售就要服务到他所能够应该的服务的对象,所以我们再往农村走,你想一想我们所有这些国有企业的员工们,我们在往农村走的过程之中,一方面他可能有一个好处,就是他带有国有企业的责任和情怀,他不光追逐利润,所以我们带去的是低价格的一些金融的福祉这些贷款,跟社会的不一样,同时我们也想办法要降低成本,否则的话我也承受不了,我也不可持续,所以我们也在互联网化,其实你看冬文跟蚂蚁合作了之后,实际上他就沉到了下面,冬文解决的是如何线下去面对客户的问题,让客户感觉到我在为你服务。蚂蚁金服解决到的是便捷性和安全通达的问题,所以两下相得益彰我们就实现了可持续,不知道能不能给你一点建议。
 

  提问3:听了各位老师的讲话,我受益匪浅,我是来自于广西小额贷款公司协会的,我们广西在县域里面的小额贷款公司,他们面对的农村金融,在农村他们都是小额分散,就是小微这块,涉农的这块贷款,他们经过这几年的经历,他们给原来做内容的小贷公司要活的更好,因为在农村一个是小额分散风险就比较低,再一个他们有市场,有客户,听了格勒巴桑老师的介绍,因为我们小额贷款公司还是属于传统金融,是线下的,我们也想就是说咱们包括刘老师还有胡老师这边,就是说我们怎么样线上线下有什么合作的空间,也希望老师给予指点,也欢迎各位老师到广西小额贷款公司协会去指导工作,我们这个协会也想为我们小贷公司怎么度过严冬,走向更持续健康发展做好更好的服务,也想寻求合作的新的途径,资源整合,也希望在这方面有所突破,希望老师给予指点,谢谢。
 

  格勒巴桑:指点说不上,我自己一直觉得像金融也好,或者是互联网+的一些新的东西,最后还是离不开他的本质,所以他的本质依然是我觉得如果我们在谈传统和现代的时候,其实在背后的哲学思维他是一个表现形式,他是一个手段性的问题,我们在谈论手段性的问题,但是他的终极的指向,终极的关怀以及他的价值导向,肯定是不变的,是说金融始终是为实体服务的,始终必须是为大众服务的,我觉得金融的本质就是如此。我们现在谈传统的金融或者是现在的新金融,只不过是在谈论一个怎么去操作的手法,表现形式,怎么去运作的一个问题而已,所以从这个角度来讲,我们做新金融的并不是说去颠覆这个旧传统的银行,或者是一些传统的模式,更多的可能是互补,就像刚才成都来的老总说的一样,就是说可能我们在座的事情都是一样的,但是可能表现形式不太一样,在表现形式上我们可以互补的,包括我们现在在谈的新物流也好,新零售也好,或者是新金融也好,都无非就是在强调线上加线下,线下无非就是咱们在形而上一点就是传统,线上就是现代的新的,所以在这个层面来讲,我非常认同您的观点,就是说有很多合作的空间,更中和农信的合作就是一个很好的一个案例,我们觉得我们做的就是一个开放式的,让你朋友圈朋友更多的一个模式,我们也做不到,就说在这个生态链所有的通吃,这个其实也是蛮危险的,所以特别需要,就说在传统的尤其在地方上有特色的,就像刚才胡总说的,在某一个点专注的,专业的这种公司一起去合作这样子。
 

  李全:每位嘉宾最后以一句话来概括一下你们理解的普惠金融。
 

  张漫:我们所理解的数字普惠绿色金融,实际上是代表着这种金融资源的一种有效的利用,所以说我们一直也在尝试着做的一件事情,就是建立一个共享生态,让我们在这个平台上把创投机构、金融机构全部都联合起来共同的为我们的中小微企业提供他们所需要的服务,谢谢。
 

  格勒巴桑:我认为普惠金融就像我们蚂蚁金服说的一样,就是希望能够给这个世界带来一些微小而美好的改变,这就是我对普惠金融的理解,谢谢。
 

  王醒男:没有什么,就是增加服务了,像今天的绿色金融我也没明白,因为绿色我理解的是环境,我真是表达不好,就是增加服务了,服务的面和人口,当然最好度量是最好的。
 

  刘冬文:我想普惠金融说实话现在大家都在说,但是我觉得不管怎么说就是在中国来讲,无论是你按国际的说法国内的说法,普惠金融的难点应该在农村,在农村最最难解决的可能是生活在最低端的,比如说中低收入的门户,我觉得只有把这些全体的普惠金融解决了,可能我们中国的普惠金融体系才能真正的建立起来,谢谢!
 

  胡岚:我相信铺是有可持续发展的力量的,我觉得数字给普惠可持续发展带来了新的机遇,东方邦信也愿意跟真正做普惠,愿意共同发展的这样一些机构来合作,也欢迎大家以后有机会更多的交流,谢谢。
 

  李全:最后再次谢谢台上的各位嘉宾和台下的各位嘉宾,希望普惠金融在2017年给我们带来更多的理想和惊喜,即将到来的圣诞节,祝大家节日快乐。今天的分论坛到此结束,谢谢大家。
 

  以上内容未经演讲者审阅,如有纰漏欢迎指正。

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