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陈以平:大数据风控推动数字普惠金融发展

时间:2016-12-23 20:11:00 来源:

  12月23日,由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)、国培机构联合主办的“2017中关村互联网金融论坛暨第四届普惠金融论坛”在北京东方君悦大酒店举行。本次论坛以“数字普惠绿色金融”为主题,逾1000位互联网金融界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。恒昌公司首席风控官陈以平博士出席了以“小微金融的普惠之路”为主题的分论坛,并发表主题演讲。


  陈以平认为数字普惠金融是一个充满着巨大活力的,有着巨大市场的一个领域,互联网、移动互联网、大数据、云计算这些新兴的技术,为普惠金融的实现提供了非常广阔的应用空间,同时普惠金融的迅速发展也进一步造福了我们中国经济发展,弥合了城乡发展的鸿沟,普及广大民生,从而打通金融服务的最后一公里。


  以下为现场文字实录:


  陈以平:尊敬的各位领导,各位专家,各位嘉宾,大家下午好。我是恒昌公司首席风控官陈以平,很高兴今天能参加2017中关村互联网金融暨第四届普惠金融论坛。今天我想讲的主题是大数据风控推动数字普惠金融发展,我想就这个主题谈谈我的想法和思考。我们知道2005年联合国首次提出了普惠金融这么一个概念,将其定位为能有效的全方位方便的为社会所有阶层和群体服务的一个金融体系,我国是以2006年正式引入了普惠金融这么一个概念,并逐步的提升普惠金融在咱们国家的金融体系里面的重要性,随着近年来互联网及移动互联网技术的迅猛发展,普惠金融有望通过大数据、云计算、数字化等科技手段来实现其可负担与可持续的发展,造福广大中下层的民众。这几年来在中国随着移动通信的普及,互联网支付技术的成熟发展,数字普惠金融的边界在不断的扩张,服务内容由基本的小额贷款扩展到储蓄、保险、理财等各项金融产品的服务。


  我们大家都知道在今年9月份杭州举行的G20峰会上,通过了G20数字普惠金融高级原则这么一个文件,这个文件标志着数字普惠金融的发展进入了一个新的阶段,数字普惠金融的服务对象我们都知道主要是农户、城镇低收入人群以及小微企业的传统金融体系中弱势群体。近几年来,我国在互联网支付、网络借贷、众筹、互联网理财等方面发展非常迅猛,对传统金融体系起到了有效的补充作用,越来越多的企业以及用户也深深的感受到了互联网数据普惠金融服务的便捷性和高效性,但是与此同时我们也知道我国的数字普惠金融的进一步发展也面临着诸多的挑战,其中滞后的征信体系是这些挑战中尤为突出的一个。

 

  当然刚才主持人也介绍了,我在美国工作生活了二十几年,将近三十年,我是在差不多两年前刚回国,回来之后,首先是在腾讯的微众银行担任他们的大数据中心的总经理,我是2015年6月份加入恒昌的,在国外20几年来一直在从事金融行业,主要专注在数字分析、大数据应用以及金融管理方面,所以对国外的情况还是有比较深刻的体会。我在这方面稍微讲一讲,我觉得在征信方面,大家都知道美国是一个征信企业发展,从70年代就发展起来的,经过这几十年的发展,他们已经逐步的形成了一个非常完善的征信体系。在美国大家可能了解也可能不一定了解,美国的征信企业实际上是三家,只有三家企业垄断了这个市场,咱们国内现在的所谓的大数据征信企业实际上也上千家,一两千家,但是你别看他是三家,他的发展非常成熟,覆盖面非常广,举一个例子,美国差不多有三亿五千万人,但是他三亿五千万的人口里面有80%的人口在他的征信系统里面有记录,而且有比较好的评分系统,基于这样一个情况,实际上在美国他们大部分的金融机构、银行,他们在做信用评估的时候,可以依赖这些征信公司的一些风险评分,国外我想大家都知道,大数据这个应用跟大数据技术,实际上在美国发展的最好,但在实际应用方面,由于他们传统的征信体系非常发达,非常有效,所以在做征信评分,在做贷款决定的时候大部分银行还是用他们熟悉的方式,这个对他们来讲是最主要的,大数据虽然技术上非常领先,理论上非常领先,但是他们的实际应用主要是一个辅助的情况,相比美国我们看看我们中国的情况。

 

  中国的征信体系实际上是以人行为主导的这么一个征信体系,在目前来讲,人行也批准了差不多八到九家的一些机构去做一些还不是正式的牌照,就试运行、备案的一个牌照,中国的人行征信我们有13亿的人口,但是在人行征信,目前有征信记录的也就是差不多三亿人口,而且这些信息实际上他的深度跟广度都非常有限,人行到现在都还没有来一个征信分,这是一方面,就说体现是什么呢?就说我们的征信体系不完善,他的覆盖面不广,质量也不高。另外一方面,人行的征信体系他只开放给那些有执照的金融机构、银行,实际上对广大的互联网的机构,互联网的企业他是不开放的,所以对广大互联网企业的需求来讲他是满足不了,也就是因为中国的现状,有很多以电商、社交、支付为基础的一些企业,应运而生产生了一大批的咱们所谓叫做大数据的金融机构,大数据的征信机构,但是刚才可能大家在早上的会议上,其他嘉宾也提到征信机构是不是真的是一个征信机构,这个东西就不再这边去争议,但是他们对外宣称还是一个征信机构。
 

  他们的产生主要是用来弥补我们现有的以人行征信为基础的这么一个体系,当然他们也看到了这里面的商机,所以有非常多的公司企业在这边现在竞争也非常厉害。但是由于各个公司,不管是腾讯也好,阿里也好,京东也好,他们的数据由于他们自身企业利益的考量他并不构成,所以在中国征信行业是处于信息孤岛很严重的状态,这就制约了,实际上我们能够更有效的去了解我们的客户,评估他们征信。从恒昌的角度来看,我们考虑到中国的国情以目前发展的这么一个阶段,所以我们认为充分的利用大数据去整合大数据、挖掘大数据是做好普惠金融风险控制的一个很关键的环节。刚才提到了,第一,人行征信非常有限,覆盖率不够,深度也不广,广度不够深度也不够,再一个他不对我们,包括恒昌这样新兴的互联网金融开放,所以我们必须用心,要拓展我们的思维,我们坚定的认为大数据风控是一个很关键的一个环节,在恒昌为了保障我们业务的发展,我们致力于打造一个有特色的大数据风控这么一个体系,一方面我们以多家征信公司和数据提供商展开深度的合作,接入了各类非传统的征信数据,不断的丰富我们获取数据的考量跟纬度,同时我们也与多家国内外知名的信息技术公司达成战略合作协议,发展一系列的风险评估模型也部署了以全球最大的征信公司Experian,这个翻译有时候不太一样,美国的三大征信公司之一,我们跟他们合作开发了我们的信用决策引擎,我们同时也跟国际知名的反欺诈公司,开发了部署了我们的反欺诈决策引擎,同时我们也自主开发了我们自己的第三方数据的决策引擎。我刚才提到了,我们是综合的利用多家的数据资源,怎么能够更有效的去利用这些数据,开发这些数据,为我们的风控服务,我们自主开发了我们的三方数据,我们在此基础上逐步建立起了一整套比较完善的大数据风控体系,也继我们大数据风控体系的优势,恒昌公司极大的降低了我们整体的成本,提高了我们客户的用户体验,扩大了普惠金融服务的覆盖面,同时也深化了金融服务的渗透率。


  下面有几个数据跟大家分享一下关于恒昌目前的情况,恒昌自成立以来一直在努力践行普惠金融,在这个过程当中我们不断的为客户创造价值,截止今年的11月底,恒昌在全国有431个营业网点,普惠金融的范围覆盖了近30个省市自治区和240个地级市,累积撮合借款金额约580亿元,服务的人群超过100万人,涵盖了城镇中低收入人群小微企业农村人群,我们坚持小额分散这么一个理念,也是一个风控的很重要的理念,同时也是考虑到我们的客户群,所以我们平均贷款的金额件均也就是五万块钱左右。数字普惠金融我们认为是一个充满着巨大活力的,有着巨大市场的一个领域,互联网、移动互联网、大数据、云计算这些新兴的技术,为普惠金融的实现提供了非常广阔的应用空间,同时普惠金融的迅速发展也进一步造福了我们中国经济发展,弥合了城乡发展的鸿沟,普及广大民生,从而打通金融服务的最后一公里。


  最后,我想说,我希望通过我们持续的努力,通过技术创新,通过大数据风控的建设来驱动普惠金融事业未来的腾飞,谢谢大家。


  以上内容未经演讲者审阅,如有纰漏欢迎指正。

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