公告:中关村互联网金融研究院咨询项目

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圆桌对话:玩转互联网消费金融:场景+流量

时间:2016-12-23 19:16:00 来源:

  12月23日,由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)、国培机构联合主办的“2017中关村互联网金融论坛暨第四届普惠金融论坛”在北京东方君悦大酒店举行。本次论坛以“数字普惠 绿色金融”为主题,逾1000位互联网金融界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。


  对话议题:


  1.平台怎样根据自身长板和客户资源,选择生活化场景作为业务路径切入市场?


  2.如何结合消费者心理,在延伸场景的基础上,设计消费金融创新产品?


  3.怎样选择适合的征信大数据,评估还款能力与还款意愿,把控信用风险?


  4.在运营推广方面,有哪些渠道开发、流量导入和营销获客的成功经验值得借鉴?


  主持人: 赵静婷 北京爱钱帮财富科技有限公司联合创始人


  对话嘉宾:


  胡杨坤 宜人贷副总裁


  周 洋 创客金融联合创始人、CEO


  戴 凯 碧有信CEO


  廖红梅 团贷网副总裁兼你我金融CEO


  刘 欢 有利网消费金融事业部负责人


  以下为现场文字实录:


  主持人:接下来我们将进入今天会场的最后一个环节,就是我们玩转互联网消费金融的场景加流量的圆桌对话环节,有请圆桌对话主持人爱钱帮财富科技有限公司联合创始人赵静婷美女。有请对话嘉宾宜人贷副总裁胡杨坤先生,创客金融联合创始人CEO周洋先生,碧有信CEO戴凯先生,团贷网副总裁兼你我金融CEO廖红梅女士,以及有利网消费金融事业部负责人刘欢先生。


  赵静婷:谢谢主持人,非常感谢受主办方邀请来主持这个圆桌论坛,首先要感谢在座的各位嘉宾,能够坚持到最后这个环节,谢谢大家。我相信等一会儿各位嘉宾的精彩分享,大家觉得一定会非常值。下面就来开始,因为在座的这几位其实大家也都是做消费金融的,我可以先简单两分钟介绍一下我们自己爱钱帮,爱钱帮成立在北京2014年4月份上线的一个平台,我们主要是6月份的时候拿到盛大资本(音)的战略投资,我们选择了真实的消费场景的领域进行切入,主要是在汽车的消费金融融资租赁的领域等等,不知道在座的各位他们每家自己的商业模式,还有切入的角度都不太一样,下面就是我们来开始圆桌的分享。问一下大家的问题。第一、如何根据自身的资源,比如说用户、流量的基础或者结合各自平台具体生活化的消费场景切入市场,我们就按照顺序,先请宜人贷的胡总。


  胡总:非常感谢主持人,我先介绍一下宜人贷的情况,也是非常荣幸我们刚刚在这个月的18号的时候,我们公司是刚刚完成了在美国纽交所上市大概一周年的时间,也是目前咱们国内唯一一家在海外市场的互联网金融公司。宜人贷的业务其实相对来说,今天的主题是消费金融,在资产和消费这块来说是比较简单的,我们的用户的定位也是比较精准的,我们主要的服务用户群是一些持有信用卡的大众的白领人群,为他们提供一些消费金融和现金贷款相关服务。所以我们赵总这边也问到了关于我们自己在用户和流量方面的一些想法和思考。其实我们一直以来是在白领这个人群以及对于整个我们中国的白领用户自身的信用情况以及他在各个场景之下的风险表现,我们一直是长期的在经营和积累的。可能最早的时候,我们做现金贷相对来说会比较多一点,我们通过自己的移动互联网的渠道来去获客,了解一些用户的特征和他的风险表现。我们慢慢的会发现其实原来做现金贷的用户,他们好象在场景里面也逐渐出现了。有一些人可能会去旅游,有一些人他们可能会美容,可能会去做一些牙齿的保健相关的事情,我们就非常顺理成章的把原来对这些人的理解,包括他们的数据的表现来代入到这些场景,跟这些场景里面的数据和表现来做结合,所以宜人贷在这个领域我们认知在白领这个领域,我们还是非常有经验和想法的,也很高兴今天跟大家多做一些分享。


  陈浩:大家下午好,我是创客金融陈浩,我们目标人群也是专注于做白领用户,但是这里我们有一个差异化的地方,我们是有自己的生活化场景,我们是专注于做租赁型公寓的,我们为租赁型公寓的白领用户提供消费金融的服务。目前其实我们创客金融之前也是尝试过很多的消费金融的产品,包括像旅游、教育等等,我们后来发现其实随着老百姓的消费升级,我们会更从原来的蓝领用户往更高层次的用户去转型,所以我们目前专注于这块,租赁型公寓有比较好容易做的一个风控手段,因为我们的租赁式手段可以实现互联网的电控、水控等等,所以从目前的一个操作流程来看,其实我们的风控是比较低的。


  赵静婷:我想追问一下陈总,您做租赁公寓是针对白领的长租吗?


  陈浩:长租、短租都有。


  戴凯:很高兴几年前我加入三十人论坛,今天又作为主办方单位之一参加这个论坛,我听了几个分论坛的发言感觉一次比一次精彩。大家对碧桂园很熟悉。大家谈到消费金融这个板块碧桂园有自己的特色,我们完全围绕自己的客群开展自己的业务,有可能说场景有内有外,我们是从内向外走,这是一个不同的模式。像这种模式来讲,我们的场景的风险就比较可控了。我知道借款人家住在哪里?几口人?车牌号多少?几个孩子?几个老人我都清楚,基于这种产品下展开的消费来讲就比较容易对接一些真实的用户,所以刚才我们在会前休息的时候聊天的时候,我觉得在碧桂园这个产品上相对来说是比较可控一点的。刚才听了几位嘉宾的发言,感觉在很多领域当中大家其实是可以互动的,比如说刚才跟陈总聊,他的租客我们可以提供给你们房子,我们可以帮你们管起来。刚才有一位嘉宾提到消费金融和互联网金融最难做的是跨界,所以这个论坛中间下来之后我们可以进行很好的跨界交流。


  赵静婷:谢谢戴总,接下来有请团贷网的廖红梅。


  廖红梅:他可以说是移动互联网金融,因为我们从2014年10月开始上线,我们在官网上只是一个展示,我们所有的交易都是通过APP,这是一个方面。第二个方面我们现在做的还是基于现金贷,我们也在这个过程当中增加了社交的元素去做,慢慢的已经开始呈现像刚才在后台讨论的是自金融的一个状态。借款的用户通过我们的审核只求,他可以在我们的平台上快速的找到投资人帮他投资。流量方面我们目前会比较大的一个流量的产品就是基于芝麻信用分的(音)的合作,人群基本上锁定在22岁到大概30岁左右,大部分居偏多是刚大学毕业时间不长,刚进入社会工作的这样的一个客户群体。


  赵静婷:您刚才说至于芝麻信用分多少分以上能在您那里借款?


  廖红梅:我们要求是620,但是也并不全看他的芝麻信用分(音),因为我们做过这样的测试,这里面最核心的还是要看反欺诈,首先这个客户不是欺诈的,否则也会失联,这个才是核心。


  赵静婷:好的,等一下我们就征信外部数据再进一步的讨论。接下来有请刘总。


  刘总:谢谢主持人,谢谢大会主办方,我先介绍一下有利网,我们应该算是中国比较早的一批P2P的平台,大概2012年成立。从风控的角度来讲,有利网应该说走的比较稳健,我们最初发展的过程当中还是更多的会专注于对资产质量的一个把控,在这种情况下,我们更多的会借助在资产端的运营,我们资产端的合作的战略伙伴,深入的参与和了解资产端的运营,这里面很重要的一块就是消费金融的领域,所以回答主持人提到的问题,基于场景的选择,我们的场景的选择应该来讲是基于一个所谓的先发优势,在2012年我们最开始做P2P从线上理财开始,我们就在想怎么样给线上理财端找到线下的资产端,所以大概在2014年的年初比钱龙等稍晚一点,最初是从3C,后来包括教育等等的分期,所以更多我们的场景选择是一开始是基于先发优势,后来在风控把握,我们的团队对场景的理解的基础上,我们才去开发这种不同场景下的消费金融的产品。


  赵静婷:好的,谢谢。其实今天我们圆桌论坛的主题是一个场景加消费,大家可以看到刚才各家台上的各位都有自己的特色。简单总结一下胡总的宜人贷是专门针对白领人群的。戴总的碧有信依托整个集团的背景,有几百万的业主人群,相对来说对这部分人群你们更熟悉,更了解,更能把握住风控这一端,你我金融的廖总提到比较有意思的是社交,包括自金融,可能在做移动互联网金融这块,其实我觉得这也是现在的一个趋势,大家可能在投资的时候至少从我们爱钱帮的后台数据来看,今年以来基本上在移动端的APP的投资要占到70%以上。现在整个用户,无论是多大年龄段的倾向于从移动端进行投资,这也是整个行业的趋势。


  针对大家刚才所讲的各自的特点,如何把握消费者的心理,延伸你们场景的基础上去设计出一些消费金融这里面的一些创新的产品,因为现在消费金融领域大家觉得之前觉得是一片蓝海,但是现在从去年年底到今年,基本上也是国家的这种政府政策的号召,从总理的政府工作报告一直到现在其实有很多的公司,在消费金融领域都在发力,包括一些大的互联网巨头,所以不知道你们在做的时候,可能各家有一些什么样的特点?或者自己比较独特的一些看门秘籍可以跟我们大家分享一下。谢谢。


  胡杨坤:我们会很很多场景合作,不同的场景里面的客户的需求,就算是在一个很具体的场景里面,他的需求也是非常多的,怎么准确的提炼用户的需求呢?这其实是一个互联网层面的问题。因为我之前的工作经历,我刚才跟赵总交流了,我之前的工作经历比较丰富多彩,早一些年主要是在互联网领域做一些跟新闻、客户端相关事情。我们原来有一个比较有意思的事情,我们最开始的时候,我们想做一个新闻客户端,我们想了解一下我们的用户比较喜欢看什么类型的新闻?这个问题大家会觉得不就直接把用户请过来问他们不就可以了嘛,或者做一个问卷调查。我们真的做了这个事,请了大概几十个用户,发了一千份问卷,你到底平时喜欢看什么类型的新闻?我们发现绝大多数的新闻,他们喜欢看财经、政治等等这样的,原来我们的客户这么高大上。我们的工程师还是在里面加了一些类似于像八卦新闻、段子或者是娱乐新闻之类的,但是我们发现还是这批受访用户,最后通过他的数据行为统计出来,这些人80%的时间都在看范冰冰最近有什么绯闻?社会上有什么段子等等,说白了用户他的心理的把握其实还是要通过对于他在你这个场景里面所产生的行为,通过这些数据来进行分析和提炼才能去了解的。所以如果在产品设计领域如果想洞悉用户的意图还是通过他的行为数据和他在你场景当中产生的数据,让用户的手说话,而不是听他的嘴说话,所以这个是从互联网的角度来说。


  另外一个维度,从风险的角度来说,我们现在其实在设计很多产品的时候,尤其是设计金融产品,因为金融产品的核心能力其实是风险定价能力,这个能力如何在产品当中得以提升,其实回归到底还是对于数据的应用。你能不能真正的把你这个场景里面的运用到整个的无论是反欺诈还是在你的信用建模的过程当中,如果在这个层面你的团队能够有很长时间的积累,并且可以把他很好的运用,我相信你设计出来的金融产品肯定是用户真实喜欢,并且风险可控的产品。


  陈浩:我们是起步最晚的,但是我们有一点不同自己在营造场景,我们可以延伸出比较多的更多的一些子场景甚至是延伸的场景,第一我们做的集中式的租赁式公寓,通过我们第三方的,包括像咖啡厅、包括目前在合作的健身,包括图书,包括其他的一些社交的服务,通过这些住延伸出来的社交、教育等等这样的子场景我们的消费金融可以有更多的延伸的产品。健身目前跟乐客户在合作,我们的乐客基本上在杭州所有的租赁型公寓都会有开设,所有的租客都可以在乐客里面进行健身,他会采用一种如果我觉得这个费用可以通过消费金融的方式来实现,这种时候我们的价值就产生了。


  第一我们营销的生活化的住的场景,通过住的长我们可以延伸出很多的子场景,包括社交、教育、图书等等其他的家政服务这类的一些子场景。


  戴凯:刚才说的提到的碧桂园是围绕着业主来展开的,这个非常好理解的。入驻以后装修可能会找我们,装修完之后买家具我可以提供分期,买车子可以做分期,之后会做子女教育,子女教育可以分期,两口子旅行也可以做分期,刚才想到提到蓝海、红海的问题,我个人认为消费金融的“海”很大。比如说谢总做车子的,做到二次交易,在我们的场景下,我们与保险公司合作之后,尤其是一些车子修起来很贵的,不是几百块钱。他要做一个大保和发动机的更换需要几千、甚至几万块钱,这时候场景的分期就出现了。我们主要围绕着家庭整个的链条,整个的过程来进行操作的。这个操作我们还是这个目的,风险可控。他满意了,他在这个小区住着舒服了,他就会产生新的口碑,就会推荐更的人碧桂园的房子。


  赵静婷:刚才戴总介绍了一下碧有信围绕碧桂园的业主做的一站式的,所有的这些都可以提供金融服务。其实刚才你提到车的内容,这里面插一句,包括刚才戴总做的新车、二手车的质押,针对个人消费者的这种买车的时候,融资租赁以租代购的,包括我们跟滴滴有一些合作,给滴滴的司机提供融资租赁的服务,结合一些具体的生活化的消费场景来切入可能对于我们这样的平台来讲更为合适,因为刚才跟胡总之前上台之前讨论了一下,因为我们其实大家都不是手里有很多用户,很多流量的这样的互联网巨头公司,如果是采用自建场景的方式相对来讲对于我们而言是比较困难的一件事,所以从我们的角度来讲,我们爱钱帮采用跟这种真实的消费场景的互联网公司去合作,把它作为我的一个渠道方,帮他们提供一些金融的增值服务,这是我们的一个策略。接下来请廖总谈一下。


  廖总:刚刚主持人提的问题是说揣摩邀请赛的心理去设计场景,从我的感觉来说,其实揣摩消费者的心理我觉得更多的现金贷会涉及到一些。比如说他说我借款是为了有或者我借款是为了装修,我借款是为了培训等等。你可能要去确保他是不是真的是这样的目的。从消费场景来讲,我们更多的会从消费合作的机构他的客源。比如说培训类的,我们认定这样的客户他的资质是会比较好的,因为他是追求在进步的。比如说我们最近正在洽谈的比较偏门的培训,就是速记的,他的培训费非常高,可能是技能类的,对人的文化要求不是很高。


  赵静婷:价格是多少?


  廖总:上几万的,我们从客源的角度寻找消费的场景,因为从消费者心理需求来说其实已经显而易见了,不需要做更多的分析。


  赵静婷:挺有意思的,因为在教育培训这个领域我们也看到市场当中有做一些亲子教育、早教或者做宝宝的游泳,刚才您说的速记员我真的是第一次听说,是一个比较细分比较窄的领域,但是很有意思。接下来请刘总分享一下他的观点。


  刘总:基于客户的数据分析怎么设计这个产品,这个事情我们也在做,我们在消费金融端的客户群也有大几百万的客户群,从产品设计角度来讲,我可能有一个想法跟刚才几位嘉宾的路径不太一样,我们更多的认为消费金融的产品本质是一个金融产品,大家都在谈红海还是蓝海还是血海,我们没有看到有一个颠覆性的创新,某一家如果有的话就不用讨论什么海的问题了。消费金融本质是从风险到定价,在产品上可能的一个创新路径是说风险我们定位的更加精准。第二、我们在用户的流程改进和体验上做的更加任性化或者接受程度更高。第三、我们认为有可能是明年的一个方向,在消费金融这个产品的细分上,明年可能会是一个下滑的趋势,这也是我们未来的市场更加广阔的重要的因素,价格是很重要的因素。所以从我们的角度来讲,除了颠覆性的创新之外,在产品的设计上,可能在风险的定位更加准确。在用户的体验更加人性的基础上,可能定价的下调或者精准的风险定价,是产品设计很核心的一个因素。


  赵静婷:我很赞同刚才刘总说的,刚才提到红海、蓝海的问题,本质上来讲就是消费金融在中国其实还是一个几十万亿的大的市场,所以这个市场很大。就像刚才刘总说的其实并没有出现哪一家或者哪几家特别有代表性的公司有颠覆性的创新可以在这个上面独领风骚,自己有一些独特的商业模式,其实大家还是在深耕细作,所以未来的两三年应该是大家去百花齐放、百家争鸣的状态。


  刚才也提到关于征信的问题,其实回归到互联网金融,回归到消费金融本质也好,其实还是金融。风险的定价,包括风险的管理这个其实才是核心。消费金融都是相对来讲平均客单价比较小,小额分散,可能在五六万,五万以内的额度,又是没有抵押的信用贷款,所以风险管理、风险控制显得尤为重要。想问一下各位如何选择你们自己的征信大数据?比如说对接外部的数据源,包括你们自己的建模做一些数据分析,把控整个的信用风险。


  胡杨坤:谢谢主持人,因为宜人贷我们从2012年成立的时候,一直是做无抵押信贷的,如果单纯从无抵押信贷,从线上的角度来说也已经细分成几个比较大的门类了。余额贷这样类型的公司会比较多,再往下细分的APR在20到40这个范围之内,这个类型主要是对于一些持有信用卡的一些用户会比较多,这个类型的用户宜人贷以及其他的公司会主要耕耘的人群。APR再往高里走,大概40以上,大概是在80以下,这个范围又有一批公司在做。这批人主要做的我们经常说的信用白户,基本上没有什么信用数据,可能大学刚刚毕业,这个人群分布会比较多一些的人群。80的API再往上走,基本上就是属于如果在美国的算法,他们的API可能会到100,甚至300左右,当然这个可能跟消费金融并不是特别相关,消费金融一般是API在20以内会比较正常,比较多一些,但是我要说的其实不同的人群,他的风险在大数据领域使用的数据其实是不太一样的,如果你小额的比如说就是1000块钱,甚至几千块钱水平的贷款,只要做好反欺诈就行了。我个人认为你只要认为他是一个人,他确确实实是他自己,他不是一个中介代办,我觉得基本上没有特别大的问题。你要把风险的控制在8以内,其实对于你的要求就会比较高了。宜人贷的API大概是在20到40的范围,先进带都是在这个区间以内,所以我们的时间下来,其实我们用大数据还是用的比较早的,我们从2014年的时候就开始用大数据来做,那时候我们就可以做到一分钟之内可以给这个用户授信的速度。我们其实这么多年,试了各种各样的数据源,有靠谱的,不靠谱的,最后得出的结论就是互联网上的绝大多数的数据,比如说有一些人会谈到,比如说一些类似于微博上的数据,一些泛社交的一些数钻,这些数据最后被证明只能用于反欺诈。你想让他做信用的评估或者是定位是不太可能的,从目前来看还是找一些偏这些人的评价他的资产能力的一些据数和过往的信息记录的数据比较有用,所以刚才我们也有嘉宾提到了其实为什么大家比较喜欢芝麻信用分呢?我们不用,主要是在他们的数据里面其实采用了很多的维度,他能够评价这个人的资产和相关的情况,而且有信用信息。小结一下,还是要偏传统的数据,我们经常说的一些征信报告,还有一些个人流水信息,在做大数据的时候比较靠谱。互联网的一些信息还是偏反欺诈一些,这个是我们的一些视角。


  赵静婷:传统的比如说个人的征信报告其实还是需要的,这是很硬的东西。还有一些其他的一些外部数据源,包括做反欺诈的,也有很多第三方的机构提供这种数据源,包括还有征信的、银行的,电信运营商的,包括法院的诉讼,还有一些公安的,这些信息其实都需要。我们在做风控的时候这些数据也都需要提供,芝麻信用其实对于没有信用的白户,没有信用卡的人来讲是一个很好的补充,因为毕竟大部分人群可能都没有信用卡,所以他其实也是对于这部分人群的补充。接下来请陈总。


  陈浩:刘总刚才讲的挺全面的,我们创客因为本身场景会比较特殊,比较细分化一点,所以我们虽然接的比较多的一些大数据,但是其实我们比较关注三类的。第一类能证明他收入的,有稳定收入的这块,因为本身的用户群体是刚进入社会,刚工作前面几年的一个白领。第二块是反欺诈。第三我们还是比较关注社交类的数据,主要现在目前可能大家做到只有两块,一个是社交类的数据,第二块就是运营商的一个数据,他换了号码以后,如何再找到他。目前其实由于我们可能场景比较特殊一点,我们主要的数据使用是来源于这三大类。


  戴凯:碧桂园在做这块关于信用评级,我们更多的是跟外部合作。很简单,因为现在各种的评级很多,我们会有一个权重,最主要的权重现在我们做的必须得是碧桂园的业主,这是最大的权重。


  赵静婷:占比超过50%吗?


  戴凯:对,50%以上。这样好在哪呢?这样场景下我们给他的消费分期的成本比较低,因为我们的业主更多的是一些小老板。


  赵静婷:多么优质的业主。


  戴凯:他可以用这些资金腾出来有更多的获益。


  赵静婷:你刚才说的权重这块,除了业主之外,第二、第三是什么?


  戴凯:我们个人的话看他基本的征信一些东西,包括刚才提到的大数据,看一下他的网上的行为,其实比较简单。最起码我知道他住在哪里?


  赵静婷:接下来请廖总谈一下。


  廖总:刚才说到芝麻信用分,其实我刚才说的芝麻信用分是流量的入口,你进来是一个门槛,但是并不说依据他来是唯一的判断标准,只是他内有交易的行为数据,并不等于是信用的评判。你我金融本身我们自己有一套系统,我们分为两大部分,第一部分是我们自己有这样的一个数据,比如说现有自己的爬的名单有600多万,我们也有跟第三方的数据公司合作,我们选择比较慎重,基本上在反欺诈类,还有多投借贷这些方面去做一些评判,但是这些数据来了并不是简单直接的拿来用,而是通过我们自己的模型的分析优化,最后针对客户的分析是放还是不放?来做这样的事情。


  赵静婷:您刚才说到自有数据,我们是有600多万是吗?


  廖总:对的,跟大数据公司获取的方法一样,包括我们自己也有这样的,现在大家常用的运营商的,还有征信、社保等等这类,我们系统自己也可以做。


  赵静婷:对接了很多第三方的外部数据源。


  廖总:对,我们慢慢会减少第三方的,因为第三方有一些数据清洗的不是那么好,而且用的时候我们还是要比较谨慎的,因为有可能会误判或者是错杀。


  赵静婷:这种情况都可能会有,所以有的时候可能还会多用几家交叉认证一下。


  廖总:对的。


  赵静婷:好的,接下来请刘总来分享一下。


  刘欢:谢谢主持人,我们有利网是这样的,刚才已经讲了我们的资产端多数是我们有利网深度参与的,所以我们第一点会在整个子端在不同风险的资产类有一个大致的分类。我们面向的稍微自由一点的人群,他可能风险相对会高一点,这个我们整个有利网对不同类别的资产的风险定位。在这个基础上我们才来谈消费金融领域我们愿意承担什么样的风险?一个什么样的价格承担这样的风险?在此基础上我们看这个数据怎么帮助我们应对这个风险?具体到数据上面来说,我们在第三方接入的外部数据主要用在两个方面。我们更多是在贷前的反欺诈,我们更多的依靠我们自己的模型以及我们认为我们对风险的承受能力,是这么一个逻辑。所以我们第一个应用的对第三方数钻的应用是在贷前的反欺诈,这个依赖各家的接入数据比较类似,我们更多的是一个介入的概念。


  第二块我们数据的使用是我们贷后的失联信息的修复,这一块的应用是数据分享的概念,可能从某几家不仅仅是消费金融了,可能是贷款类的公司或者其他的一些主体,我们有一些信息的共享。我们主要在第三方数据的使用上是在这两个方面。


  赵静婷:你刚才提到贷后失联信息的修复,是平台之间的共享还是跟其他的互联网公司或者其他的第三方机构?


  刘欢:主要还是参与互联网金融类的公司,为什么我们刚才讲两种模式呢?第一种是接入,第二种是共享。接入是一个单方向的,当然我们也会反推一些数据。共享可能是双方的一个概念。我们双方都有这样的需求。


  赵静婷:我觉得这个其实挺重要的,因为大家各自谈了一下各家在做大数据、征信方面,包括在做风控方式,其实可能做互联网金融大家接的这种外部的数据源有很多差不多类似的,整个从现在行业来讲,代表我们从业者的心声,我们都是非常希望接入央行整个的征信系统,这个是我们非常期盼的。还有国内有很多半官方、官方性质的行业协会,比如说北京金融局有一个北京网贷行业协会,包括在上海、深圳、广州有很多这种地方性的行业协会,其实像这些协会也会有这种信息共享的系统,刚才刘总提到的,因为我们爱钱帮也是央行这方面的创始会员,我们也加入这些协会之后,在协会内部会有一些成员大家愿意信息共享,大家可以分享一下,比如说黑名单、白名单重点的老赖的信息大家可以共享一下。从我自己个人而言,我想在座的各位也有这样共同的想法,其实这些在我们从业的平台之间、机构之间可以达到一个更好的信息的共享,因为从整个行业来讲也可以制约这些信用比较差或者是多投骗贷,都有一些不太好的行为的人,我觉得这个违约成本会相对比较高一点。如果完全没有惩戒,这批人我觉得未来也很危险,跟大家分享一下。


  接下来再回到我们的分享,因为这边刚才提醒时间剩的不多了,接下来再问最后一个问题,现在消费金融领域的竞争实际上也非常的激烈,有一些同质化的或者比如说像整形增加其他的领域基本上有很多家在竞争。还有从3C的数码产品,包括旅游、装修,各位我们展望一下,马上2017年就要来到了,请在座的各位展望一下2017年在大的行业发展趋势,包括可能具体到消费金融领域,大家觉得明年2017年会有哪一些发展的亮点?可以跟大家分享一下。


  胡杨坤:其实不管是蓝海、红海,还是血海,我们宜人贷一直用一个相对来说比较固定的眼光来去审视我们所有的行业,因为宜人贷自己并不作用某一个具体的场景,所以我们还是保持以跟场景合作,为场景提供服务的方式来对自己做定位的。


  我们一般在去选择场景的时候,我们一般会从哪几个角度来看?第一、也是跟着当前的中国的社会的最大发展方向,我们消费升级。其实我们现在看到的像医美,包括很多像对于牙齿,还有对于眼科的消费都是从消费升级的新的领域里面诞生出来新的需求,所以消费升级的大的方向我觉得是我们要一直去坚持关注的。


  第二、我们是在看很多的场景里面,我们其实会关注在哪一些行业里面目前我们的服务的提供商和我们的消费者之间他们的信息不对称化比较严重,这些行业其实是我们比较关注的。如果他们的信息相对来说比较对称,那就意味着这个行业里面的利润其实已经相对来说比较薄了,而且这个行业已经充分竞争了。对于像我们这种没有场景的互联网金融公司来说其实是没有什么空间。一个最大的原因是互金公司成本跟银行相比是比较高的。我们在资金成本比较高的情况之下在消费领域来做,我们必须找一个利润相对比较丰厚的行业,所以我们的判断标准相对来说信息不对称性更高,这是第二个维度


  从第三个维度,其实是从风险这个角度来说,刚才我们很多嘉宾也提到,其实防范最大的一个风险就是我们所谓的套现的风险,我们的消费者购买意图是假的或者他的借款使用意图是假的,他把这个服务来进行套现,所以我们在跟我们的合作方在风险这个层面讨论的时候,我们主要关注是这个合作方的产品他在套现这个层面的成本高与不高?他是不是一个标准化的产品?其实我们更加喜欢跟非标类型的产品进行合作。这是一个定制化的,为你这个人和组织限制的他想变现的时候其实是有非常高的成本的才能完成这个变现。一般这样的服务是我们比较关注的,这是我们的想法和思路。


  陈浩:我总结两点对2017年的展望,对消费金融来讲,因为目前来讲大家都是风险定价覆盖你的风险。随着2017年这么多家消费金融机构他的风控技术以及风控能力的体现,我相信价格会越来越往下降,相对风控能力稍差的都会被淘汰,因为我们做互联网本身流量是有效应的,2017年我相信越大的平台他的流量效应会更加的显现。对于我们这种有真实生活化场景的这种消费金融平台来讲,我觉得是有生存空间的。因为本身真实的消费场景承载量是有限的,再多的流量过来肯定也无法承载,还是依据线下的场景来评判他真实的一个承载能力。


  戴凯:我认为2017年从2016年的类别里面有没有大的变化,但是我认为这个量会放大。因为消费金融并且这个量我认为是增长很快。非常乐观,这个数据我们明年可以再看。第二碧桂园来讲,碧有信来讲我们参与到消费金融的牌照的申领,我们可以提供更好的服务,同时在这里做一个报告,有志于碧有信的朋友可以找我。


  廖总:因为在2010年的时候开始在推动,随着国家8月份互金的监管政策出台,可能更多的原来的P2P的公司可能为消费金融现金贷来做,我觉得市场上很多的无论是用户也好还是资金方也好像刚刚戴总说的在明年的量上面会有一个大幅度的增长,但是从我的角度来看,无论是做消费金融也好还是先进带也好,核心的还是要去把这样的风控给做好,特别是反欺诈。因为我看我们的平台来说,像现在的先进带也好,消费金融也好,只是他不是处于欺诈的目的,基本上这种风险都是可控的,而且还款的都是很良好。未来的一年我更多的追求用户的可持续的发展,为什么?现在我们平台上的借款用户,在平台累计借款超过2次以上,最多有十几次的用户可能已经到了将近20%多这样的比例,这样的客户他有持续的需求,我觉得未来就是一个良性的循环,在这个过程当中从量变到质变,再有质变到量变。


  刘欢:我们其实也比较同意刚才戴总说的明年消费金融的总量还是会有一个比较明显的增长,具体到明年行业的展望,我们有一个观点觉得是在2017面是从大干快上到深耕细作的这么一个转变,这里面的深耕细作我们觉得对行业的参与者来讲有两点是特别的重要。第一、看谁家能够尽可能的降低自己的运营成本,如果我们很细微的去看这个行业,你发现我们在资产端收到的吸费和资产端获得的成本其实空间还是比较大的。大家都说是红海,红海因为是竞争激烈,有很多家不挣钱,所以才说是红海,所以我们的第一点谁的运营成本管控能力比较好,可能明年就会有一个先机。


  第二、刚才戴总提到现在持牌的消费金融的公司越来越多,背后的含义是我有更多的资金开始涌入到消费金融这个行业,不仅仅是P2P的资金,甚至包括很多银行的资金,包括原来监管很严格的资金,可以通过一些渠道进入到消费金融这个行业,他们的成本是很低的。第二点我们往明年看,哪一个资产或者哪一家的资产能够有效的吸引这些资金,这个在明年又会占领一个先机,在明年重复场景或者是我新场景的开拓,比我原来做3C的,现在做了医美、旅游、教育,这种模式我们觉得难度就会比较大,但是这种深耕细作的有这种能力的公司可能会活的比较舒服。


  赵静婷:对,非常感谢各位的精彩的分享,总结一下其实说到明年2017年整个消费金融的领域,在座的各位分享了很多干货有价值的内容。比如说像刚才说到深耕细作,其实到明年不太会有说这个也做,那个也做,不太有这样的,大家肯定会在某一个细分的领域或者在自己比较擅长的场景内去深耕细作。还有降低运营成本,另外刚才胡总提到资金的成本,整个行业的竞争越来越激烈,包括今年8月份整个监管新规落地之后会有限额的政策,会有越来越多的市场当中的从业机构要调整、转型,去转到小额分散,可能消费金融竞争会愈发激烈,但是在非常激烈的竞争的过程当中,也会有更多的更好的大浪淘沙,会有更好的玩家胜出。比如说资金这块成本,刚才戴总提到拿一个消费金融的牌照,包括刚才刘总提到有很多的机构资金涌入这个领域。我们爱钱帮在跟传统的金融机构合作,包括银行、信托,还有消费金融公司和保险,其实都有很多的机构资金的合作,所以我想这个为明年的整个大家的行业里面再重新定位去布局,我觉得是一个非常好的。大家都在想如何降低自己的成本,资金成本,包括运营管控的成本,也希望今天的分享能够给在座的各位嘉宾提供一些比较有价值的干货内容,再次感谢在场的各位嘉宾以及主办方,谢谢在场的各位谢谢。


  主持人:谢谢五位嘉宾给我们带来的精彩分享,也非常感谢主持人爱钱帮的联合创始人赵静婷美女,今天赵总替我把总结做的非常好,再次谢谢赵总。感谢所有到会场的朋友们的积极参与,本次论坛分论坛活动到此结束。2017中关村互联网金融论坛暨第四届普惠金融论坛本会场的活动全部结束,感谢大家的支持,期待和大家明年再会。


  以上内容未经演讲者审阅,如有纰漏欢迎指正。

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